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【月供股票vs借錢買股票】各有利弊 現金不足新手必讀

MoneyHero

MoneyHero

最後更新於 09 二月, 2023
想入市買股票幫財富增值?但眼見心儀股票入場費閒閒地都幾萬蚊,無咁多閒錢一次過入市?可能你聽過月供股票,又或者聽過人講借孖展,兩者各有咩利弊?除咗呢兩個方法,其實借錢買股票仲可以透過借取分期私人貸款,每月還款當供股,就等MoneyHero逐一同你分析月供股票和借錢投資分別有甚麼利弊。

月供股票vs借錢買股票

  優點 缺點
月供股票 -強迫儲錢 -平均成本法 -手續費 -碎股價格折讓 -股票選擇有限 -欠入市主導權
借孖展炒股 -槓桿效應 -入市主導權 -股票選擇多元化 -考驗投資眼光 -可倍大損失,斬倉風險 -造成心理壓力
分期貸款買股票 -強迫儲錢 -入市主導權 -股票選擇多元化 -考驗投資眼光 -利息開支

月供股票:保守一族之選

月供股票,故名思義即是每月定期比錢買入股票,但由於不少新手欠缺資金,難以每個月一手一手、幾萬幾萬咁買,所以各大銀行和證券行就提供月供股票計劃。投資者設定每月投資金額﹝可以低至HK$500至HK$1,000!﹞,再揀埋買入邊隻股票,然後銀行或者證券行就會每月在指定日期,幫你買入相關股票。


優點

聽到呢度,相信平時無儲開錢的你已經會明白,其實這個變相亦是一個強迫儲錢的方法,所以對欠缺消費紀律及理財知識的人來說,是一個累積財富的選擇。 而且月供股票是不論市況好淡,均會按原定金額於原定日子買入指定股票,所以可以達到平均成本法的效果,對不善於捕捉股市走勢,或者無暇追蹤市況表現的人來說,也是一個節省心神時間的方法。


缺點

不過凡事都有好有不好,銀行幫你每月定時定候買入股票,當然都會收返你手續費。金額雖然不多,普遍每月約HK$50,但始終係固定開支,而且對於每月供款可能只有HK$1,000的初哥來說,這個比例已經達到5%!所以月供金額可能要較多,先會比較著數。

另外,由於月供股票,買入單位不是一手,而是按照你指定的金額,所以可能涉及碎股問題,而大部分時間碎股的價格較正股有一定折讓,這亦會影響你的投資收益。此外,月供股票計劃並不是適用於所有股票,所以選擇相對有限。 最後,就是要視乎你對股市的敏感度。

正如上文所說,如果你不善於捕捉股市走勢,月供股票就比較適合你。但如果你懂得捕捉市況高低,而月供股票只會在指定時間買入,未必能夠在最佳時間入市,這浪費了你的眼光,變相賺少了。

另外要提提你,點都好,股票價格可升可跌,點都涉及風險,即使你認為月供股票符合平均成本法,但是如果你買入的股票價格持續下跌,亦只會令你的財富不斷貶值,所以說月供股票是「保守一族之選」,但並非代表穩陣、唔會蝕。

相關閱讀:【月供股票】各大銀行及證券行月供股票計劃佣金收費比較


借孖展炒股:高風險進取選擇

如果你認為反正都涉及風險,自己都要研究股市同揀股,想主導返成件事,並主動出擊,適時一次過買入心儀股票來捕捉高低位,你便不適合月供股票。但本金少,可以點?你可能會即時想起「借錢買股票」,包括借孖展炒股,以及借分期私人貸款來股。

提到孖展,不少人都會聯想到抽熱門新股時,借孖展增加中籤機會這個常用玩法,就如我們這篇【IPO攻略】新手 抽新股 如何借盡孖展增加中籤率?一文所說。

不過其實孖展借貸,不單止可以用來抽新股,還可以應用於一般股票買賣。簡單來說,就是向經紀行借錢買股票,但是以你買入的股票作為抵押品,以換取經紀行向你提供更多資金買入更多股票。 這是一個槓桿倍大的概念,既可助你擴大投資回報,亦可倍大你的損失。

如果孖展戶口內的證券的價值跌至低於預設的孖展成數,經紀行可能要求你存入現金或者提供額外的抵押品,即是俗稱的「補倉」,如果未能及時補倉,更有機會被「斬倉」,損失有機會超出本身所存放的孖展金額。

優點

孖展炒股,最顯而易見的優點,就是可以透過槓桿擴大你的潛在回報。但是前題是你要有精準的投資眼光,能夠捕捉股票的升浪。另一個優點,是股票選擇會較月供股票多元化。

缺點

不過孖展其實是一面雙面刃。正如前文所言,孖展既可助你擴大投資回報,亦可倍大你的損失,所以屬高風險投資,適合愛刺激進取一族,但是事先必須要評估清楚自己的風險承受能力,以及心理質素。另外,孖展條款及細則相對月供股票複雜,投資初哥要特別留神。

股神巴菲特在2017年致巴郡股東的信中說到:「不要借錢買股票。」這位縱橫股海逾半世紀的股神如此說,正是因為當股市急跌時,會影響到「倉位」,借孖展的朋友可能會被迫斬倉,以及借錢買股票的朋友心理壓力往往較一般投資者更大,在大跌市時容易作出不理性的決定。所以大家借孖展炒股前,切記要清楚了解其利弊,並好好評估是否適合自己。

相關閱讀:【孖展】孖展點玩法?借孖展買股票策略與風險


分期貸款買股票:每月還款當供股

相比孖展,透過借取分期貸款來買股票,是相對較低風險。原理簡單得多,就是先借取一筆私人貸款,然後利用這筆資金來買股票,所以還款年期和每月利息支出一早已經定好,可以早有打算。由於每月還款金額就如月供股票的每月投資金額般穩定,所以每月還款可當供股,不過其實股票已經一早在你手。所以這個方法的風險程度,可以說是月供股票與孖展炒股兩者之間。

優點

與月供股票一樣,分期貸款規定每月供/還款額,所以亦可變相強迫自己儲蓄,適合欠缺儲蓄紀律的朋友。另外,由於事先已借取一筆資金,所以你可以趁股價低迷時買入,可主導自己的買入價,而非如月供股票般,要跟隨銀行或證券行定下的指定日期,所以可以低買高賣,更全面捉緊股票升浪。

另外,相比起月供股票逐個月儲d儲d碎股,可更快買入完整一手,甚至是大手買入,實行賺到盡。 此外,由於私人貸款並無訂明你的貸款用途,可以話你想點使就點使,所以買入的股票類型亦都沒有限制,股份選擇較月供股票多。

缺點

由於借錢買股票的朋友,都想盡快入市以賺取更多回報,所以不會如月供股票般分段買入,亦即是不會達到平均成本法的效果,所以回報率主要視乎你的投資眼光。

另外要提提大家,但凡借貸都涉及利息開支,所以「借定唔借,還得到先好借」,借貸前要計算清楚自己的還款能力,量力而為。而透過借錢買股票,更要衡量你預算的投資回報,可否彌補你的利息支出。想買股票來收息?可參考MoneyHero的文章。

相關閱讀:借錢點樣借最好?貸款途徑大比拼

而在計算利息時,就要留意「實際年利率」(APR)這個數,因為最能反映實際總開支。舉例你預算你的股票投資回報高於3%,你便可以考慮申請年利率低於3%的貸款來買股票,不妨參考:【銀行借錢邊間利息最低?】比較最佳銀行貸款計劃

或者繼續向下拉,睇精選大額私人貸款。 除了一般的私人貸款,每年10月至4月各大銀行都會推出更低息的稅貸,大額借貸年息更可以低於2%,可以睇睇:銀行稅務貸款比較 邊間息最低?邊間多優惠?大家謹記投資永遠涉及風險,股價可升可跌。點都好,投資前點都要做少少功課,同埋管理好風險呀!

分期貸款買股票:需衡量預算投資回報及還款利息之差距

不少人都會想盡快入市以賺取更多回報,所以不會如月供股票般分段買入,亦即是不會達到平均成本法的效果,回報率高低非常視乎投資眼光。當現金不足之時,不少人就會借錢買股票,相比起向證券行借孖展,借私人分期貸款來買股票相對較低風險。

分期貸款買股票的原理就是先借取一筆私人貸款,然後利用這筆資金來買股票,還款年期和每月利息支出一早已經定好,可以早有打算。要提提大家,但凡借貸都涉及利息開支,亦會查詢信貸評級TU,所以切記「借定唔借,還得到先好借」,借貸前要計算清楚還款能力,量力而為。

如打算借錢買股票,更要仔細衡量預期投資回報可否彌補貸款利息支出。舉例你預期股票投資回報高於3%,便可考慮申請實際年利率低於2%或3%的私人貸款來買股票,如下表的貸款產品:

財務公司及銀行低息貸款 (P loan)利息比較

私人貸款產品 最低APR 取得最低息條件 迎新優惠
WeLend私人貸款
1.88% 貸款額達HK$700,001
還款期24個月
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WeLend迎新優惠 + MoneyHero獨家優惠HK$19,000現金獎 及 批唔批都送HK$1,000 Apple Gift Card或惠康現金券
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MoneyHero獨家優惠高達iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$9,000 Apple Gift Card或超市現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
UA「NO SHOW」免文件私人貸款
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MoneyHero獨家優惠批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
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MoneyHero獨家優惠HK$7,500 Apple Gift Card或超市現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
渣打銀行稅季貸款
1.85% 貸款額達HK$150萬
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MoneyHero獨家優惠iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
1.85% 貸款額達HK$300萬
還款期12個月
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MoneyHero獨家優惠HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券 及 批唔批都送HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
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1.98% 未有列明 MoneyHero獨家優惠高達20%全期利息回贈 及 批唔批都送HK$600 Apple Gift Card或惠康現金券

部分優惠適用於特選客戶
註:本圖表資料只供參考,因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以財務機構最新公布為準。



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精選大額私人貸款

【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:高達HK$20,000獎賞

MH- PL infographic_WeLend「銀行用戶尊享貸款」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%(以貸款HK$700,001及還款期24個月計算)
  • 適合現有、舊有,或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
  • 一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
  • 24小時人工智能解答疑難
  • 即批即過數
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即日起至2024年4月2日,經本網成功申請WeLend私人貸款,無論成功與否都可獲Now E英超及西甲賽事1個月賽事通行證 x5(價值HK$1,340)、HK$1,000 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年3月31日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$19,000現金獎賞
提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈 + WeLend迎新優惠
HK$800,001以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$19,000
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$13,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$10,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$8,600
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$7,600
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
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星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$18,800獎賞

MH- PL infographic_星展銀行定額私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.2%(以貸款HK$200萬及還款期24個月計算,已包括2%貸款開立費)
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 可提取已償還貸款額
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貸款額 DBS現金券 額外「一扣即享」金額
還款期42至60個月 還款期12至36個月
HK$100萬或以上 HK$7,700超市現金券 HK$3,000超市現金券 HK$300
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$3,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500超市現金券 HK$500超市現金券

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2024年3月31日,經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額,並於2024年4月22日或之前成功提取貸款,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$10,800超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可獲高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card!
貸款額 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
全新客戶 現有客戶
HK$150萬或以上 HK$10,800 HK$8,000
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$7,000 HK$5,500
HK$50萬至HK$999,999 HK$5,500 HK$4,500
HK$30萬至HK$499,999 HK$3,500 HK$3,000
HK$10萬至HK$299,999 HK$1,500 HK$1,000
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渣打銀行税季私人貸款:總值高達HK$18,199獎賞

MH- PL infographic_渣打銀行私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
🎁迎新優惠
  • 即日起至2024年5月31日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈
    貸款金額 現金回贈
    24個月或以上還款期 12個月還款期
    HK$150萬或以上 HK$7,000 HK$3,500
    HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$1,500
    HK$20萬 至 HK$599,999 HK$2,000 HK$1,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$500
  • 全新客戶(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)及現有渣打自動轉賬出糧服務客戶,且還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈
  • 即日起至2024年5月31日,網上成功申請渣打貸款並於三個月內提取貸款,可參加大抽獎,有機會贏取336,000「亞洲萬里通」里數(總共6位得獎者)
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  • 即日起至2024年4月2日下午6時,經MoneyHero成功申請渣打銀行税季私人貸款,並於2024年4月2日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
  • 即日至2024年4月2日下午6時,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
    貸款金額 MoneyHero獨家優惠
    HK$80萬或以上 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
    HK$50萬 至 HK$799,999 Microsoft Surface Pro 9 ( i5 / 256GB / 8GB RAM)(價值HK$9,988)、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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    HK$20萬 至 HK$299,999 Marshall Woburn II(價值HK$4,999)、HK$3,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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Citi稅季貸款:總值高達HK$16,300獎賞

MH- PL infographic_Citi稅季貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.78%(以貸款HK$350萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額高達HK$350萬
  • 貸款即日批核,現金即日到手
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即日起至2024年3月31日期間,成功申請Citi稅季貸款達指定貸款額,並於2024年4月14日或之前提取貸款,可獲高達HK$8,000現金券
貸款額 還款期24個月以上 還款期24個月或以下
指定客戶* 其他客戶 指定客戶* 其他客戶
HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$4,000 HK$4,000 HK$2,000
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$4,000 HK$2,500 HK$2,500 HK$1,500
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$2,000 HK$1,500 HK$1,500 HK$1,000
HK$10萬 至 HK$399,999 HK$700 HK$600 HK$500 HK$400
*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2024年3月31日下午6時,經本網成功申請Citi稅季貸款,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
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    貸款額 MoneyHero獨家優惠
    HK$200萬或以上 HK$7,500 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,999,999 HK$6,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$30萬 至 HK$799,999 HK$4,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$20萬 至 HK$299,999 HK$3,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,500 Apple Gift Card或超市現金券
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建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$12,300獎賞

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$300萬及還款期12個月計算)
  • 貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
  • 最快即時批核及即日放款至指定銀行戶口
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月26日,成功申請及提取建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件,可獲高達HK$8,500現金回贈
貸款額 36個月或以上還款期 24個月還款期 網上申請額外回贈*
HK$300萬 HK$8,000 HK$4,000 HK$500
HK$40萬 至 HK$2,999,999 HK$4,000
HK$100,001 至 HK$399,999 提取貸款額之1%(約至整數)
*下午3時前遞交網上申請

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年3月26日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,並於2024年3月26日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年3月26日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券

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富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$12,100獎賞

MH- PL infographic_富邦「合您意」私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.38%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 申請後30分鐘內有專人電話跟進,獲得初步批核
  • 最快即日收到款項
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月31日,成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款達指定金額,還款期達36個月或以上,可獲高達HK$4,800超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$100萬或以上 HK$4,800
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,500
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,200
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500

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即日起至2024年3月31日,,經MoneyHero成功申請富邦「合您意」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL10」,可享獨家優惠高達HK$7,000 Apple Gift Card或惠康現金券
貸款額 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$100萬或以上 HK$7,000
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$6,000
HK$15萬 至 HK$299,999 HK$2,500
HK$5萬 至 HK$149,999 HK$2,000

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大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$12,000獎賞

大新銀行分期「快應錢」 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.70%(以貸款HK$199萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後實際年利率為2.75%)
  • 只需身份證,免入息及住址證明
  • 最快即時批核及提取貸款,最快15分鐘現金到手
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月30日,成功申請及提取大新分期「快應錢」,還款期12個月或以上,並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡,可獲高達HK$1萬現金回贈
獲批核貸款額 現金回贈
HK$199萬或以上 HK$1萬*
HK$100萬 至 HK$1,989,999 HK$5,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$500
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$100
HK$5,000 至 HK$49,999 HK$50
*只適用於符合以上條件並於2024年3月31日或之前,成功登記或持有大新銀行之360°「易出糧」服務之客戶,並於存入現金回贈獎賞當日仍然維持合資格出糧交易

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年3月31日下午6時,成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」,並向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年3月31日下午6時,經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」,並於2024年4月30日或以前成功提取貸款,可獲HK$1,200 Apple Gift Card或惠康現金券

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信銀國際$mart Plus稅季貸款︰獨家獎賞價值高達HK$9,800

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.65%(以貸款HK$200萬及還款期12個月計算,已包括每年0.5%手續費)
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