【借10萬邊間利息最低】銀行貸款/財務公司貸款/稅貸實際年利率、手續費、每月還款額比較

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【每月還款額比較】銀行貸款-財務公司貸款-稅貸可以差幾遠?

不少朋友申請私人貸款都是用作應急,未必每個人都會仔細比較不同貸款產品的月平息、實際年利率(APR)、手續費及每月還款額等條款。事實上,只要私人貸款的APR相差幾個%,每月還款額可以相差過千元,而全期利息支出更可以相差逾倍。銀行貸款/財務公司貸款/稅務貸款產品的利率水平不一,今次MoneyHero就以上述3類貸款作例子,讓大家明白3者之間的利息及每月還款額的差距,讓大家借得更精明!

銀行貸款/財務公司貸款/稅貸 每月還款額及全期利息比較

貸款類別 銀行貸款 財務公司貸款 稅務貸款
財務機構 東亞銀行「勁快」分期貸款 WeLend私人貸款 匯豐銀行交稅「萬應錢」
貸款金額:HK$100,000|還款期:24個月
最低月平息 0.19% 0.08% 0.14%
最低實際年利率 3.69% 2.78% 3.11%
總利息支出 $4,560 $3,920 $3,360
每月還款額 $4,357 $4,247 $4,307
全期手續費
現金回贈 $300(網上或手機申請)
$300 (全新客戶)
$100(網上申請)
$100(交齊文件)
貸款金額:HK$300,000|還款期:24個月
最低月平息 0.13% 0.08% 0.11%
最低實際年利率 2.76% 2.78% 2.5%
總利息支出 $9,360 $11,760 $7,920
每月還款額 $12,890 $12,740 $12,830
全期手續費
現金回贈 $500(網上或手機申請)
$500 (全新客戶)
$100(網上申請)
$100(交齊文件)
  *以上為截至2019年4月1日之貸款資料。財務機構最終批出的實際年利率因人而異,視乎貸款額、還款期及個人信貸報告等因素
製表:MoneyHero

由上表可見,月平息零點幾%或APR幾%的差異,最終計算出來的每月還款額,以至總利息支出都可以差天共地。例如借HK$10萬,分24個月還,申請稅貸與私人貸款的總利息支出可以相距逾千元。不過要留意的是,稅貸屬期間限定產品,不是一年365日都有的貸款,所以如果錯過了限時優惠,可以比較埋銀行和財務公司的私人貸款才再作決定。因此,借貸前即使心急,最好先利用貸款比較平台,選擇適合自己需要的貸款產品,以節省利息支出。


分期貸款產品比較

貸款類別 特點
銀行貸款
  • 利率一般較稅貸高但低於財務公司
  • 一般還款期由6個月至60個月不等
  • 批核至過數最快約需2至3個工作天
財務公司貸款
  • 利率一般高於銀行貸款及稅貸
  • 還款期較靈活,可短至1日或14日;長至72個月或84個月
  • 批核至過數最快可於數小時內完成
稅務貸款
  • 利率水平較優惠
  • 約每年10月至翌年4月推出
  • 大部份稅貸的最長還款期僅24個月
  • 批核至過數最快約需2至3個工作天
製表:MoneyHero

利息高低以外的考慮

雖然稅貸、銀行貸款及財務公司貸款的利息有明顯差距,但除了利息的考慮外,借貸前仍須考慮以下因素:

1. 批核及過數速度

如果急需現金,財務公司一般能夠快速批核,並於1至2日內過數,如邦民特快低息貸款,能以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間都可以快速過數,惟利息一般較高;如果是有大額消費,沒迫切性,可考慮銀行貸款。雖然銀行批核及過數需時,但卻能節省不少利息開支。若適逢稅季更可利用稅貸,進一步慳息!

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2. 入息證明文件

雖然銀行貸款較低息,但需要的文件繁多,包括糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。如果一時三刻找不到以上文件,或者本身是現金出糧,或做Freelance/ 兼職的人士,便未必能提供完整的收入證明文件。如此情況下,申請財務公司的免文件貸款便會更方便,不過要留意一般免文件貸款的貸款額只在HK$10萬或以下。

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3. 手續費及現金回贈

除了基本的利息外,部份貸款產品設有手續費,一般以總貸款額的某個0.75%至1.5%,按貸款年期計算,例如交通銀行「DreamCash 私人貸款」每年就會收取1%的手續費。除手續費,只要達到一定貸款額及還款期,部份銀行及財務公司會提供現金回贈優惠,變相幫你節省利息。

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4. 還款能力及還款期

政府都有宣傳「還得到先好借」,如果本身已有其他貸款供款,即使利息低,多要仔細考慮是否再借。傳統上,債務(每月供款)佔收入比例(DSR)不宜高於40%,如超過60%更屬於危險水平。過多的供款更會對通過按揭壓力測試有負面影響,要置業的朋友絕對要留意!

如果計劃申請貸款,又想減低每月的還款壓力,可考慮選擇較長的還款期,如48個月或60個月,以降低每月還款額,但整體上就要支付更多利息。

延伸閱讀:【樓宇買賣須知.按揭成數】成數上限、壓力測試你要知!

5. 提早還款

大部份分期貸款對提早還款都設有手續費/ 罰息,一般為欠款結餘的2%左右。因此,申請貸款前最好根據需要及能力,來選定貸款額及還款期,避免提早還錢都要付費。


精選細額私人貸款

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-最低實際年利率︰2.45%(以貸款額HK$100萬,還款期12個月計算)
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渣打「分期貸款」:冷靜期內豁免提早償還手續費

💡貸款特點
-提供網上申請特快服務承諾,於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
-特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
-最低實際年利率︰2.15%
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高達HK$1,000超市現金券(網上申請及提取貸款)
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Cashing Pro「易」私人貸款:歡迎家庭主婦或大專生申請

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💡貸款特點
-設「免入息證明」貸款,歡迎現金出糧、家庭主婦或大專生申請
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-最低實際年利率︰12%
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滙豐分期「萬應錢」︰申請免入息證明

💡貸款特點
-設1分鐘特快批核,凡透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
-可於全港滙豐櫃員機及分行提款,現金方便到手
-30天服務承諾,豁免提早償還貸款手續費
-最低實際年利率︰2.92%(以貸款額HK$800,000,還款期12個月計算)
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東亞「勁快」分期貸款︰高達$3,100獎賞

💡貸款特點
-最低實際年利率︰2.27%(以貸款額HK$800,000,還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
高達HK$2,500現金回贈(全新及顯卓理財客戶)
-$500現金回贈及智能電話抽獎(全新客網上申請)
-額外HK$100現金回贈(網上申請並於7日內遞交證明文件)

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安信定額私人貸款:HK$50,000以下即批即攞現金

安信定額私人貸款

💡貸款特點
-貸款HK$50,000以下毋須入息證明及可即批即攞現金
-10分鐘特快批核,最快一小時過數
-不設收入要求
-最低實際年利率︰4.64%
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-網上申請可享1.5%現金獎
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-無手續費、行政費用、提早還款罰息或隱藏收費
-日夜電子轉賬服務,連星期六、日都過到數
-申請到過數均於網上完成,過程中無須露面
-最低實際年利率︰0%

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