【借10萬邊間利息最低】銀行貸款/財務公司貸款/稅貸比較 2019

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每月還款額-借10萬邊間利息最低-銀行貸款-財務公司貸款-稅貸

不少朋友申請私人貸款都是用作應急,未必人人都會仔細比較不同貸款產品的月平息、實際年利率 (APR)、手續費及每月還款額等條款。不要小看不同私人貸款的APR只相差幾個%,每月還款額可以相差過千元,全期利息支出更可以相差逾倍。今次MoneyHero就以銀行貸款、財務公司貸款、稅務貸款產品作例子,讓大家明白三者之間利息及每月還款額的差距,讓大家借得更精明!

銀行貸款/財務公司貸款/稅貸 每月還款額及全期利息比較

貸款類別 銀行貸款 財務公司貸款 稅務貸款
財務機構 Citi 卡數結餘轉戶 安信 定額私人貸款 渣打「分期貸款」
貸款金額:HK$100,000|還款期:24個月
最低月平息 0.1% 0.2% 0.22%
最低實際年利率 2.23% 4.64% 5.13%
總利息支出 HK$2,400 HK$3,300(已扣除現金獎賞) HK$5,302
每月還款額 HK$4,267 HK$4,305(已扣除現金獎賞) HK$4,388
全期手續費
回贈 HK$1,000現金券
(經本網申請及批核)
1%現金獎:HK$1,000
(網上成功申請);及
價值HK$500八達通(經本網成功申請及批核)
HK500現金券
(網上成功申請)
貸款金額:HK$300,000|還款期:24個月
最低月平息 0.1% 0.2% 0.09%
最低實際年利率 2.23% 4.64% 2.15%
總利息支出 HK$7,200 HK$9,900(已扣除現金獎賞) HK$6,689
每月還款額 HK$12,800 HK$12,913(已扣除現金獎賞) HK$12,779
全期手續費
回贈 HK$2,000現金券
(經本網申請及批核)
1%現金獎:HK$3,000
(網上成功申請);及
價值HK$500八達通(經本網成功申請及批核)
HK$2,000現金券
(網上成功申請);及
HK$2,000現金券(經本網成功申請及批核)
*以上為截至2019年10月28日之貸款資料,財務機構最終批出的實際年利率因人而異,視乎貸款額、還款期及個人信貸報告等因素
製表:MoneyHero

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由上表可見,月平息或APR雖然只有少許差異,但最終計算出來的每月還款額、以至總利息支出已差天共地。例如借HK$300,000,分24個月還,申請稅貸與私人貸款的總利息支出可以相差數千元。

不過要留意的是,稅貸屬期間限定產品,不是一年365日都可以申請,而且不同貸款額的最低APR也不同,如果錯過了限時優惠,或不符合指定條件,便不能「借平錢」。即使有多心急都好,借貸前最好先利用貸款比較平台,選擇適合自己的貸款產品,節省利息支出。


分期貸款產品比較

貸款類別 特點
銀行貸款
  • 利率一般比稅貸高,但較財務公司低
  • 一般還款期由6個月至60個月不等
  • 批核至過數最快約需2至3個工作天
財務公司貸款
  • 利率一般高於銀行貸款及稅貸
  • 還款期較靈活,短至1日或14日,長至72個月或84個月
  • 批核至過數最快可於數小時內完成
稅務貸款
  • 利率水平較優惠
  • 約於每年10月至翌年4月推出
  • 大部份稅貸的最長還款期僅24個月
  • 批核至過數最快約需2至3個工作天
製表:MoneyHero

利息高低以外的考慮

借貸前,除了要比較利息外,還要考慮以下因素:

1. 批核及過數速度

如果急需現金,財務公司一般能夠快速批核,並於1至2日內過數,如邦民特快低息貸款,能以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間都可以快速過數;安信信貸則借款額若在HK$50,000或以下,可以即時取得現金。但財務公司貸款的利息一般較高,如果不太迫切,可考慮銀行貸款,雖然銀行批核及過數需時,但能節省不少利息開支。若適逢稅季更可利用稅貸,慳更多息!

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2. 入息證明文件

雖然銀行貸款較低息,但需要的文件繁多,如糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。如果一時三刻找不到所需文件,或者本身是現金出糧、做Freelance或兼職的人士,便未必能提供完整的收入證明文件。如此情況下,申請財務公司的免文件貸款會更方便,不過要留意,一般免文件貸款的貸款額只在HK$100,000或以下。

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3. 手續費及現金回贈

除了基本的利息外,部份貸款產品設有手續費,一般為總貸款額的0.75%至1.5%,按貸款年期計算。不過,由於市場競爭激烈,只要達到一定貸款額及還款期,部份銀行及財務公司會提供現金回贈優惠,變相幫你節省利息。

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4. 還款能力及還款期

政府都有宣傳「還得到先好借」,如果本身已有其他貸款供款,即使利息再低,亦要仔細考慮是否再借。傳統上,債務(每月供款)佔收入比例 (DSR) 不宜高於40%,如超過60%更屬於危險水平。此外,過多供款會影響按揭批核,有意置業的朋友一定要留意!

如果計劃申請貸款,又想降低每月的還款壓力,可考慮選擇較長還款期,如48個月或60個月,以降低每月還款額,當然整體上就要支付更多利息。

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5. 提早還款

大部份分期貸款在提早還款時都要額外繳付手續費/罰息,一般為欠款結餘的2%左右,所以申請貸款前要計算清楚,根據需要及能力來選定貸款額及還款期。


精選細額私人貸款

大新分期「快應錢」:申請文件只需入職信

Small-Loan-DaSing

💡貸款特點
-新入職人士只需提供公司入職信或僱員合約即可申請,可借上限為HK$50,000
-最低實際年利率︰2.45%(以貸款額HK$100萬,還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
高達HK$2,700現金回贈
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限時優惠期內經本網成功申請,可享高達HK$800超市現金券
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渣打「分期貸款」:冷靜期內豁免提早償還手續費

Small-Loan-SCB
💡貸款特點
-提供網上申請特快服務承諾,於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
-特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
-最低實際年利率︰1.98%
🎁迎新優惠
高達HK$2,000超市現金券(網上申請及提取貸款)
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限時優惠期內經本網成功申請及批核貸款HK$600,000或以上,可獲高達HK$4,000超市現金券
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Cashing Pro「易」私人貸款:歡迎家庭主婦或大專生申請

Small-Loan-CashingPro

💡貸款特點
-設「免入息證明」貸款,歡迎現金出糧、家庭主婦或大專生申請
-現金即日到手
-最低實際年利率︰12%
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限時優惠期內經本網成功申請及批核後7日內提取貸款,可獲HK$500超市現金券
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東亞「勁快」分期貸款︰高達$3,100獎賞

Small-Loan-BEA

💡貸款特點
-最低實際年利率︰2.27%(以貸款額HK$800,000,還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
高達HK$2,500現金回贈(全新及顯卓理財客戶)
-$500現金回贈及智能電話抽獎(全新客網上申請)
-額外HK$100現金回贈(網上申請並於7日內遞交證明文件)
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安信定額私人貸款:HK$50,000以下即批即攞現金

Small-Loan-安信

💡貸款特點
-貸款HK$50,000以下毋須入息證明及可即批即攞現金
-10分鐘特快批核,最快一小時過數
-不設收入要求
-最低實際年利率︰4.64%
🎁迎新優惠
-網上申請可享1%現金獎
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全新客戶可獲$500八達通
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UA 真正0%利息 i-Money網上錢私人貸款:0%利息

Small-Loan-UA
💡貸款特點
-最高貸款額為HK$100,000
-無手續費、行政費用、提早還款罰息或隱藏收費
-日夜電子轉賬服務,連星期六、日都過到數
-申請到過數均於網上完成,過程中無須露面
-最低實際年利率︰0%
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滙豐分期「萬應錢」︰申請免入息證明

Small-Loan-HSBC
💡貸款特點
-設1分鐘特快批核,凡透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
-可於全港滙豐櫃員機及分行提款,現金方便到手
-30天服務承諾,豁免提早償還貸款手續費
-最低實際年利率︰2.47%(以貸款額HK$150,000,還款期12個月計算)
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