【借10萬邊間利息最低】銀行貸款/財務公司貸款/稅貸實際年利率、手續費、每月還款額比較

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【每月還款額比較】銀行貸款-財務公司貸款-稅貸可以差幾遠?

不少朋友申請私人貸款都是用作應急,未必每個人都會仔細比較不同貸款產品的月平息、實際年利率(APR)、手續費及每月還款額等條款。事實上,只要私人貸款的APR相差幾個%,每月還款額可以相差過千元,而全期利息支出更可以相差逾倍。銀行貸款/財務公司貸款/稅務貸款產品的利率水平不一,今次MoneyHero.com.hk就以上述3類貸款作例子,讓大家明白3者之間的利息及每月還款額的差距,讓大家借得更精明!(2019年3月更新)

銀行貸款/財務公司貸款/稅貸每月還款額及全期利息比較

貸款類別 銀行貸款 財務公司貸款 稅務貸款
財務機構 渣打銀行 Cashing Pro 匯豐銀行
產品名稱 分期貸款 「易」私人貸款 交稅「萬應錢」
貸款金額 HK$100,000
還款期數 24個月
最低月平息 0.22% 0.4% 0.14%
最低實際年利率 5.13% 12% 3.11%
總利息支出 $5,302 $9,598 $3,360
每月還款額 $4,388 $4,567 $4,307
全期手續費
現金回贈 $100(網上申請)
$100(交齊文件)
貸款金額 HK$300,000
還款期數 24個月
最低月平息 0.20% 0.4% 0.11%
最低實際年利率 4.56% 12% 2.5%
總利息支出 $14,148 $28,793 $7,920
每月還款額 $13,090 $13,700 $12,830
全期手續費
現金回贈 $100(網上申請)
$100(交齊文件)
  *以上為截至2019年3月1日之貸款資料
#財務機構最終批出的實際年利率因人而異,視乎貸款額、還款期及個人信貸報告等因素
製表:MoneyHero.com.hk

由上表可見,月平息零點幾%或APR幾%的差異,最終計算出來的每月還款額,以至總利息支出都可以差天共地。例如借HK$10萬,分24個月還,申請匯豐交稅「萬應錢」Cashing Pro「易」私人貸款,後者月平息較前者高0.26厘,看似差距不大,而每月還款要還多HK$260。24個月下來,後者的總利息支出比前者的多HK$6,238或185%;而當貸款額增至HK$30萬,差距將更為明顯。因此,借貸前即使心急,最好先利用貸款比較平台,選擇適合自己需要的貸款產品,以節省利息支出。


分期貸款產品比較

貸款類別 特點
稅務貸款
  • 利率水平較優惠
  • 約每年10月至翌年4月推出
  • 大部份稅貸的最長還款期僅24個月
  • 批核至過數最快約需2至3個工作天
銀行貸款
  • 利率一般較稅貸高但低於財務公司
  • 一般還款期由6個月至60個月不等
  • 批核至過數最快約需2至3個工作天
財務公司貸款
  • 利率一般高於銀行貸款及稅貸
  • 還款期較靈活,可短至1日或14日;長至72個月或84個月
  • 批核至過數最快可於數小時內完成
製表:MoneyHero.com.hk

利息高低以外的考慮

雖然稅貸、銀行貸款及財務公司貸款的利息有明顯差距,但除了利息的考慮外,借貸前仍須考慮以下因素:

1. 批核及過數速度

如果急需現金,財務公司一般能夠快速批核,並於1至2日內過數,惟利息一般較高;如果是有大額消費,沒迫切性,可考慮銀行貸款。雖然銀行批核及過數需時,但卻能節省不少利息開支。若適逢稅季更可利用稅貸,進一步慳息!

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2. 入息證明文件

雖然銀行貸款較低息,但需要的文件繁多,包括糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。如果一時三刻找不到以上文件,或者本身是現金出糧,或做Freelance/ 兼職的人士,便未必能提供完整的收入證明文件。如此情況下,申請財務公司的免文件貸款便會更方便,不過要留意一般免文件貸款的貸款額只在HK$10萬或以下。

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3. 手續費及現金回贈

除了基本的利息外,部份貸款產品設有手續費,一般以總貸款額的某個0.75%至1.5%,按貸款年期計算,例如交通銀行「DreamCash 私人貸款」每年就會收取1%的手續費。除手續費,只要達到一定貸款額及還款期,部份銀行及財務公司會提供現金回贈優惠,變相幫你節省利息。

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4. 還款能力及還款期

政府都有宣傳「還得到先好借」,如果本身已有其他貸款供款,即使利息低,多要仔細考慮是否再借。傳統上,債務(每月供款)佔收入比例(DSR)不宜高於40%,如超過60%更屬於危險水平。過多的供款更會對通過按揭壓力測試有負面影響,要置業的朋友絕對要留意!

如果計劃申請貸款,又想減低每月的還款壓力,可考慮選擇較長的還款期,如48個月或60個月,以降低每月還款額,但整體上就要支付更多利息。

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5. 提早還款

大部份分期貸款對提早還款都設有手續費/ 罰息,一般為欠款結餘的2%左右。因此,申請貸款前最好根據需要及能力,來選定貸款額及還款期,避免提早還錢都要付費。


精選私人貸款

花旗銀行︰高達$4,000超市現金券

CITI 花旗 稅貸 TAX LOAN

  • 貸款額︰最高可達月薪12倍或上限200萬元
  • 實際年利率︰低至2.01%(以貸款額HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 還款期︰6 / 12 / 18 / 24 / 36 / 48 / 60 個月

即日起至2019年3月31日,花旗銀行推出稅季貸款優惠,申請最快可即日批核。客戶可申請高達200萬元稅貸,還款期亦長達60個月,而且不設手續費。貸款額HK$150萬及12個月還款期才可享實際年利率2.01%。若是Citigold客戶申請HK$100萬或以上貸款,更可享至潮平板電腦-專業版﹙參考零售價HK$4,988﹚;申請HK$20萬至不足HK$100萬貸款則可享至潮智能手錶﹙參考零售價HK$2,688﹚;而一般客戶申請HK$100萬或以上貸款,更可享至潮平板電腦﹙參考零售價HK$2,588﹚;申請HK$20萬至不足HK$100萬貸款則可享HK$1,200現金券

【MoneyHero.com.hk獎賞】由即日起至2019年3月31日,經MoneyHero.com.hk申請客戶,客戶獲批貸款額達HK$20萬或以上,尊享HK$1,000超市現金券;獲批貸款額達HK$30萬或以上,尊享HK$1,500超市現金券;獲批貸款額達HK$50萬或以上,尊享HK$2,000超市現金券;獲批貸款額達HK$80萬或以上,尊享HK$4,000超市現金券。

假設Citigold客戶申請HK$150萬稅貸,分12期還款,按最低實際年利率2.01%計算,總利息開支低至$16,200。若將至潮平板電腦-專業版﹙參考零售價HK$4,988﹚獎賞及MoneyHero.com.hk獎賞HK$4,000超市現金券一併計算,總值HK$8,988的獎賞已帶來高達55%的利息折扣

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渣打「分期貸款」:高達$1,600超市現金券

渣打 分期貸款

渣打「分期貸款」提供網上申請特快服務承諾,於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進。此外,渣打「分期貸款」更特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費。即日起至2019年3月31日,新客戶成功申請及批核貸款額HK$50,000至HK$199,999,可獲迎新優惠HK$200超市現金券;貸款額HK$200,000或以上,可獲HK$500超市現金券。

【MoneyHero.com.hk獎賞】即日起至2019年3月31日,經MoneyHero.com.hk申請渣打「分期貸款」並成功提取貸款HK$10萬或以上,即額外送HK$1,100超市現金券。

  • 申請門檻︰年薪HK$9.6萬及年滿20歲
  • 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪18倍
  • 還款期︰12至60個月
  • 最低實際年利率︰2.96%(以現有「優先理財」貸款額達HK$700,000及貸款期12個月計算)
  • 手續費︰免費

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匯豐銀行

HSBC 滙豐 稅貸 TAX LOAN

  • 貸款額︰最低貸款額為HK$5,000,最高可達月薪12倍或上限HK$300萬
  • 實際年利率︰低至1.77%﹙客戶獲批貸款為HK$150萬或以上﹚
  • 還款期︰6 / 9 / 12 / 18 / 24 個月
  • 批核時間︰1分鐘特快批核

即日起至2019年4月1日,匯豐銀行推出交稅「萬應錢」。暫時匯豐提供最高稅貸額,客戶可申請高達HK$300萬稅貸,而且不設手續費,可自由選擇6至24個月還款期,並毋須提交稅單。經網上申請HK$10萬或以上貸款更可尊享HK$100現金回贈,另外成功遞交所要求申請貸款的證明文件亦可享HK$100現金回贈。獲批貸款可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提取,現金方便到手。

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交通銀行「DreamCash私人貸款」:高達375,000信用卡獎賞積分

交通銀行 DreamCash 私人貸款

申請交通銀行「DreamCash私人貸款」可借足21倍月薪,即時達成夢想。即日起至2019年4月30日,成功申請並提取貸款可享最高375,000信用卡獎賞積分;專業人士、公務員、全職教師、交行之按揭戶及特選客戶更專享特低利率。

  • 申請門檻︰年薪HK$8.4萬及年滿18歲
  • 最高貸款額︰HK$120萬 / 月薪21倍(受條款及細則約束)
  • 還款期︰12至60個月
  • 最低實際年利率︰3.24%(貸款額達HK$800,000及貸款期12個月計算)
  • 手續費︰每年1%

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邦民特快低息貸款:新客即獎現金高達$2,000

邦民日本財務 Promise

邦民日本財務貸款由申請、批核至過數,全程網上辦妥。申請指定貸款額免入息證明,而且服務已延長至星期日,星期日都照批。即日起至2019年3月31日,新客成功申請貸款即獎現金高達$2,000!

  • 申請門檻︰在職人士、無固定僱主人士、Freelance、散工同樣歡迎
  • 申請指定貸款額只需身份證及手提電話
  • 最高貸款額︰HK$60萬
  • 還款期︰最長84個月
  • 最低實際年利率︰4.49%
  • 手續費︰全免

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Cashing Pro「易」私人貸款

Cashing Pro「易」私人貸款

Cashing Pro 提供的貸款服務靈活多樣,不論學生、上班族或家庭主婦,都可以透過網上申請及提取貸款!2019年3月31日前經MoneyHero.com.hk 遞交之成功申請可獲HK$500超市禮券。

  • 申請門檻︰沒有列明,接受在職人士、家庭主婦及學生申請
  • 最高貸款額︰HK$40萬
  • 還款期︰12至60個月
  • 最低實際年利率︰9.33%
  • 手續費︰無

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*客戶須於仍功批核後7日內提取貸款方可獲得優惠。




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