稅貸是每年一度借平錢的機會,如果想借HK$10萬,應該選擇稅務貸款、銀行貸款還是財務公司貸款?不要小看實際年利率只相差幾個%,總利息支出可能已相差數千!MoneyHero為大家比較不同分期貸款產品的特點,提提大家除利息以外的考慮因素。
其他貸款比較: 稅務貸款| 特快私人貸款| 免入息貸款| 免TU貸款| 網上貸款| 低息貸款| 24小時貸款| 易批貸款| 公務員貸款| 銀行貸款| 虛擬銀行貸款| 短期小額貸款| 清卡數貸款| 大額清數貸款
不過要留意的是,稅貸屬期間限定產品,不是一年365日都可以申請,而且不同貸款額的最低APR也不同,如果錯過了限時優惠,或不符合指定條件,便不能「借平錢」。即使有多心急都好,借貸前最好先利用貸款比較平台,選擇適合自己的貸款產品,節省利息支出。
如果計劃申請貸款,又想降低每月的還款壓力,可考慮選擇較長還款期,如48個月或60個月,以降低每月還款額,當然整體上就要支付更多利息。
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稅貸/銀行貸款/財務公司貸款比較
貸款類別 | 稅務貸款 | 銀行貸款 | 財務公司貸款 |
貸款計劃 | 渣打稅貸 |
滙豐分期「萬應錢」 |
邦民特快低息貸款 |
貸款金額:HK$10萬|還款期:24個月 | |||
最低月平息 | 0.31% | 0.4% | 0.2% |
最低實際年利率 | 7.22% | 9.35% | 4.49% |
總利息支出 | HK$7,440 | HK$9,600 | HK$4,800 |
每月還款額 | HK$4,477 | HK$4,567 | HK$4,367 |
回贈 | HK$500現金回贈 + MoneyHero獨家優惠HK$800 Apple Gfit card或惠康現金券 |
HK$400現金回贈 + HK$300遞交證明文件優惠現金回贈 + $400「獎賞錢」 | HK$500現金獎賞 |
貸款金額:HK$30萬|還款期:24個月 | |||
最低月平息 | 0.27% | 0.36% | 0.2% |
最低實際年利率 | 6.28% | 8.40% | 4.49% |
總利息支出 | HK$19,440 | HK$25,920 | HK$14,400 |
每月還款額 | HK$13,310 | HK$13,580 | HK$13,100 |
回贈 | HK$2,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠HK$800 Apple Gfit card或惠康現金券 及 HK$800惠康購物現金券 + Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機 (價值HK$6,180)或HK$5,500 Apple Gfit card或惠康現金券 |
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*上述資料截至2023年11月22日 註:以上貸款資料利率約至小數點後兩位,財務機構最終批出的實際年利率因人而異,視乎貸款額、還款期及個人信貸報告等因素,一切以有關機構最新公布為準 |
延伸閱讀:【稅貸大戰】銀行稅務貸款比較 邊間年利率最低?邊間優惠多?
由上表可見,月平息或實際年利率雖然只有少許差異,但最終計算出來的每月還款額、以至總利息支出已差天共地。例如借HK$30萬,分24個月還,申請稅貸與私人貸款的總利息支出可以相差數千元。不過要留意的是,稅貸屬期間限定產品,不是一年365日都可以申請,而且不同貸款額的最低APR也不同,如果錯過了限時優惠,或不符合指定條件,便不能「借平錢」。即使有多心急都好,借貸前最好先利用貸款比較平台,選擇適合自己的貸款產品,節省利息支出。
分期貸款產品比較
貸款類別 | 特點 |
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銀行貸款 |
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財務公司貸款 |
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稅務貸款 |
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利息高低以外的考慮
借貸前,除了要比較利息外,還要考慮以下因素:1. 批核及過數速度
如果急需現金,財務公司一般能夠快速批核,並於1至2日內過數,如邦民特快低息貸款,能以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間都可以快速過數;安信信貸則借款額若在HK$5萬或以下,可以即時取得現金。但財務公司貸款的利息一般較高,如果不太迫切,可考慮銀行貸款,雖然銀行批核及過數需時,但能節省不少利息開支。若適逢稅季更可利用稅貸,慳更多息!2. 入息證明文件
雖然銀行貸款較低息,但需要的文件繁多,如糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。如果一時三刻找不到所需文件,或者本身是現金出糧、做Freelance或兼職的人士,便未必能提供完整的收入證明文件。如此情況下,申請財務公司的免文件貸款會更方便,不過要留意,一般免文件貸款的貸款額只在HK$10萬或以下。延伸閱讀:【私人貸款】財務公司免入息證明貸款/免TU 貸款大檢閱
延伸閱讀:現金糧借錢|銀行財務公司貸款比較
3. 手續費及現金回贈
除了基本的利息外,部份貸款產品設有手續費,一般為總貸款額的0.75%至2%,按貸款年期計算。不過,由於市場競爭激烈,只要達到一定貸款額及還款期,部份銀行及財務公司會提供現金回贈優惠,變相幫你節省利息。延伸閱讀:【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款
4. 還款能力及還款期
政府都有宣傳「還得到先好借」,如果本身已有其他貸款供款,即使利息再低,亦要仔細考慮是否再借。傳統上,債務(每月供款)佔收入比例 (DSR) 不宜高於40%,如超過60%更屬於危險水平。此外,過多供款會影響按揭批核,有意置業的朋友一定要留意!如果計劃申請貸款,又想降低每月的還款壓力,可考慮選擇較長還款期,如48個月或60個月,以降低每月還款額,當然整體上就要支付更多利息。
延伸閱讀:【樓宇買賣須知.按揭成數】成數上限、壓力測試你要知!
5. 提早還款
大部份分期貸款在提早還款時都要額外繳付手續費/罰息,一般為欠款結餘的2%左右,所以申請貸款前要計算清楚,根據需要及能力來選定貸款額及還款期。MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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