私貸可借到幾多倍月薪?最高貸款額計算方法講你知

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最高貸款額計算方法

正計劃向銀行申請私人貸款?無論是想買樓,或者想去歐洲去旅行,私人貸款可以幫到你在短時間內籌到錢。私人貸款的好處在於有好多用途,但相對要求亦多。在申請貸款之前,最好先預計一下最高貸款額是多少。雖然不同銀行有不同標準,去決定你是否有資格向他們借錢,但用以計算最高貸款額的條件都很相似。接下來MoneyHero同大家一齊看看,銀行一般會考慮甚麼因素。

1. 每月收入

申請私人貸款月薪最低要求多數為每月HK$5,000,上限則因個別銀行而異,最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬;12倍至18倍月薪不等。個別財務公司可以借30倍月薪,但利息頗為高昂。貸款機構決定借不借錢給你,當然會看你有沒有能力準時還錢。所以他們檢查你的財務狀況時,一定會看兩件事:你的每月收入,以及每月的使費。此外,還可能看你有沒有其他債務、交稅的情況、額外收入、甚至你伴侶的收入(假如你已結婚)。計算這些之後,銀行就會知道每個月你剩下多少錢,可以用來還錢。當然,銀行都會看你的信貸評級,決定你是否可信的欠債人。

私人貸款計劃最高貸款額比較

銀行/財務公司 貸款計劃名稱 可借月薪倍數 最高貸款額* 最長還款期
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花旗銀行 Citi 特快現金
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月薪12倍 HK$200萬 60個月
交通銀行 DreamCash私人貸款
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中國銀行 「易達錢」
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月薪12倍 HK$200萬 60個月
華僑永亨 分期貸款
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月薪18倍 HK$180萬 60個月
滙豐銀行 分期「萬應錢」
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月薪12倍 HK$150萬 60個月
東亞銀行 「勁快」分期貸款
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月薪12倍 HK$120萬 60個月
建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
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月薪12倍 HK$120萬 60個月
大新銀行 分期「快應錢」
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月薪10倍 HK$100萬 60個月
UA亞洲聯合 i-Money網上錢私人貸款
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不適用 HK$100萬 60個月
邦民日本財務 特快低息貸款
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不適用 HK$600,000 84個月
安信 定額私人貸款
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月薪12倍 HK$600,000 60個月
WeLend 私人貸款
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不適用 HK$600,000 60個月
*銀行決定批出貸款上限時,月薪倍數與最高貸款額之間會以較低者為準。

2. 還款條款

與供保險或者分期付款一樣,銀行會讓你選擇想要多長的還款期。你可以根據自己現時的財務狀況,來選擇較長或較短的還款期。如果做按揭的話,還款期可以去到數十年;而私人貸款的還款期,雖然不同銀行有少許出入,但多數只會做到12個月至60個月(即1年到5年)。如果你太早還錢,甚至會遭銀行罰息!所以決定還款期的時候,真係要考慮清楚。

相關閱讀:提早還款有著數?貸款前要明白利息的 「78法則」

3. 利率

私人貸款多數是無抵押貸款,即是說利息影響你每個月的還款額。首先你要知道的是:愈高利率,會引致愈低的「最高貸款額」。而利率的高低,就取決於你的信用評級,以及是否財政穩定。同時,都要記住,還款期愈長,即是要還愈多利息。

4. 計清計楚

當你手頭上有齊每月收入、還款期、以及每月利率(即係年利率除12),就可以利用以下得算式,初步計算你的最高貸款額是多少:

最高貸款額=P/R * {1 – [1 / (1+R)^M] }

注:每月利率(以小數點計)=R,還款期(按月計)=M,每月收入=P。

不過要留意,公式是按申請人將每月所有收入都用於還款下,計算出所能借到最高的貸款,但一般銀行都不會預期申請人能將每月所有收入用於還款,因為申請人必定會有基本的衣食住行開支,壞帳機會高,銀行不會冒如此大風險放貸,所以申請人最終獲得的貸款一定較有關金額為低。

相關閱讀:月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際!

5. 其他注意事項

近來,好多香港的銀行和借貸公司,都推出固定貸款額的PACKAGE,亦有銀行會寫明最多只借出月薪8至10倍的金額。部分借貸公司會有比較彈性的條款,例如可因應你的財務狀況調整利率和還款期,但這種貸款就不是個個都借到,最好還是親自問清楚有甚麼計劃適合自己。如果你和銀行關係良好(例如已使用銀行服務多年、有一定存款、是尊貴客戶等等),都可能會得到比較好的利率。最重要的是,無論你最後選擇貸款計劃,都記得要準時還錢,否則不單被罰錢,還可能影響信用,這就麻煩了!


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