最高貸款額計算方法講你知

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最高貸款額計算方法講你知

計劃緊向銀行申請私人貸款?無論係想買樓,或者想去歐洲去旅行,私人貸款可以幫到你喺好短既時間內籌到錢。私人貸款既好處在於有好多用途,但係就有比較多要求。喺申請貸款之前,最好先預計一下最高貸款額係幾多。雖然唔同銀行有唔同既標準,去決定你係咪有資格向佢地借錢,但佢地用黎計最高貸款額既條件都好相似。跟住落黎等我地一齊睇下一般黎講銀行會考慮咩因素啦。

1. 每月收入

銀行決定借唔借錢比你,梗係會睇你有冇能力準時還錢。所以佢地檢查你財務狀況既時候,一定會睇兩樣野:你每月既收入,同埋每月既使費。除左呢兩樣之外,重可能會睇你有冇其他債務、交稅既情況、額外收入、甚至你伴侶既收入(如果你結左婚)。計晒呢啲野之後,銀行就會知道每個月你剩返幾多錢,可以用黎還錢。當然,銀行都會睇你既信貸評級,決定你係咪可信既欠債人。

2. 還款條款

同供保險或者分期付款一樣,銀行會比你選擇想要幾長既還款期。你可以根據自己宜家既財務狀況黎選擇長啲定短啲既還款期。如果做按揭的話,還款期可以去到幾十年;但私人貸款既還款期,雖然唔同銀行有少少出入,但多數只會做到12個月至60個月(即係1年到5年)。如果你太早還錢,甚至會比銀行罰息!所以決定還款期既時候,真係要諗清諗楚。

3. 利率

私人貸款多數係無抵押貸款,即係話利息係嚴重到你每個月既還款額。首先你要知道既係:越高既利率,會引致越低既「最高貸款額」。而利率既高低,就取決於你既信用評級,同埋係咪財政穩定。同時,都要記住,還款期越長,即係要還越多利息。
 

4. 計清計楚

當你手頭上有齊每月收入、還款期、同埋每月利率(即係年利率除12),咁就可以利用以下既算式,初步計下你既最高貸款額係幾多。

最高貸款額=P/R * {1 – [1 / (1+R)^M] }

注:每月利率(以小數點計)=R,還款期(按月計)=M,每月收入=P。

不過要留意,公式是按申請人將所有每月收入都用於還款下,計算出所能借到最高的貸款,但一般銀行都不會預期申請人能將所有每月收入用於還款,因為申請人每月必定會有基本的衣食住行開支,壞帳機會高,銀行不會冒如此大風險放貸,所以申請人最終獲得的貸款一定較有關金額為低。

5. 其他注意事項

近來,好多香港既銀行同埋借貸公司,都推出左固定貸款額既PACKAGE。而其他銀行,例如匯豐咁,就寫明最多淨係會借出月薪8-10倍既金額。有啲借貸公司會有比較彈性既條款,例如利率同埋還款期,可以因應你既財務狀況調整,但呢種貸款就唔係個個都借得既。所以最好親自問清楚有啲咩PLAN適合自己。


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