【借唔到錢?】拆解貸款被拒之謎,6招解決困擾

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拆解貸款申請被拒之謎

借錢點解會咁難?貸款程序錯了嗎?明明跟足要求,等了又等,但最後都唔批;又或者批出貸款額不足、利息高於預期,結果大失預算。MoneyHero為你拆解箇中內情,再教大家對症下藥,不再「死因不明」,免受資金部署被打亂之苦。

貸款申請被拒原因及解決方法批出款項或利率不如預期的原因及解決方法

貸款被拒之謎

申請私人貸款唔批原因有很多,主要因素有二。其一係申請人信貸評分過低,第二就是申請人還款能力未符要求。

原因一:信貸評分過低

銀行或者財務公司收到私人貸款申請後,就會參考你TU信貸報告,若果你之前曾經大至破產、債務重組,小至拖欠卡數、未還Grant Loan或仍有貸款未清,均會拖低TU信貸評分,令貸款機構對你的申請有所保留。

另外,在信貸報告上的「公眾紀錄」亦會列明你是否有關於金錢的訴訟在身,如有的話,貸款機構可能怕你借錢唔還,審批自然更手緊。

如揭「查詢紀錄」被「劃花」最少等3個月再借錢

特別提醒大家,同一時間向多間銀行同財務公司申請貸款,都會拖低信貸評分!或者你同時提交多份申請,原意只想比較利息高低或唔同條款,但係此舉會令多間放債機構短時間就你的信貸報告作「硬性查詢」,「劃花」了「查詢紀錄」一欄,令你評分急插。所以當你check自己的TU報告時,如果發現已經有數項查詢紀錄,最好等最少3個月先再容許放債機構查詢你的信貸報告。

另一個比較特別的原因是「身家太清白」,原來信貸紀錄 (Credit History) 空白,即無TU評級,在貸款機構眼中「無紀錄就是最差的紀錄!」

解決方法

了解評級低的原因

「身家太清白」的「小白兔」建立個人信貸紀錄簡簡單單為自己申請一張基本嘅信用卡已經可以,只要準時找卡數,日後想向銀行借錢就無難度。

如果你是因為「硬性查詢」太多,而不慎「劃花」了「查詢紀錄」一欄,為免再因貸款機構頻繁查閱你的TU報告,可利用MoneyHero 的私人貸款比較頁面,比較不同銀行/財務公司的貸款實際年利率(APR)、總還款額、每月還款額、手續費、現金回贈同條款等。揀啱借貸機構先作出申請!改善TU非一朝一夕,但偏偏現時急需周轉,就可能要放棄各銀行貸款,轉向審批較寬鬆的持牌財務公司。另外,坊間亦有一些「免TU」貸款,多由財務公司提供,一般利息都會較高。

若你身上債務太多或還款紀錄欠佳而令TU信貸評分唔理想,建議最好都是先處理好手上債務問題,例如結餘轉戶等方式去整合債項,更可以慳不少息。

改善信貸評級

改善信貸評分可由準時還款找卡數、結餘轉戶、債務重組等方法入手。另外,要知道自己信貸評分有無進步,可主動定期索取信貸報告,了解自己信貸情況,留意紀錄有無異常等等。待信貸評分回復到正常或良好水平後,申請私人貸款就容易得多。

另外,亦可主動定期索取信貸報告,了解自己信貸情況。若然曾經貸款申請被拒,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信,只要依照信上的指示,就可免費向環聯索取你的信貸報告。


原因二:借款機構認為你還款能力不足

放債機構打開門做生意,當然不希望有壞賬。申請人的還款能力是一大考慮因素,有穩定收入及一定存款絕對有優勢。一般而言,貸款機構會訂下每月還款額佔收入4、50%為上限的「供款與收入比率(DSR,Debt-servicing ratio)」,一旦超出此比率,銀行就會認為你還款能力不足而拒絕你的申請。

所有負債都計入DSR

提提你,DSR的計算方法,是計及你身負所有債項的每月總還款額,不要以為「我都無向銀行提及,為何他們會知?」。其實,銀行及財務公司可以從信貸報告中獲取相關資料。

解決方法

申請時加入擔保人或者聯署人

因有擔保人或者聯署人「包底」亦變相提升你的還款能力,令銀行同財務公司壞帳風險降低,同時亦可爭取到較低利息或者更好條款。

減少貸款額 / 延長還款期

因DSR是以每月總還款額計算,所以因應自己需要,盡量減少貸款額,或向銀行要求將還款期延長,令每月的還款額減少,都可以增加你的還款能力。其實,借貸機構對於批核小額貸款都會比較「手鬆」。

申請其他類型貸款

再次檢視所申請的貸款類型是否適合自己亦很重要。例如,你本身持有物業(包括車位),又需要大額資金,「業主貸款」就會比一般私人貸款借貸額更高,亦更低息。

若然周不時都有短期周轉需要,循還貸款則會更方便省時,亦不用每次借貸均被查閱TU一次。

對經營中小企的老闆來說,就可以利用政府的中小企融資擔保計劃,或者借專為中小企而設的貸款。

如不幸已一身「街數」包括卡數、私貸等等,其實最忌「數冚數」,可先嘗試申請結餘轉戶,如不成功再考慮債務重組,最後一步才是破產。

不少人因為工種關係沒有入息證明,明明收入可以應付還款,但偏偏卻因文件問題而被借貸機構「誤會」,如果你本身TU評級不俗,此時可以先考慮向你有儲蓄戶口的銀行借貸,他們會比較清楚你既財務狀況,亦可以按情況豁免提交入息證明。其實自金管局容許銀行透過「新私人貸款組合」推出免個人客戶入息證明的網貸服務後,「免文件」貸款已不再是財務公司獨有。

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批出款項或利息為何不如預期?

申請私人貸款時月薪最低要求多數為每月HK$5,000,上限則因個別銀行而異,廣告會宣稱最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬;12倍至20倍月薪不等,如果願意付出高昂利息的話,個別財務公司更可以借30倍月薪。所以不少人以為用月薪乘一定倍數,只要不超過上定限就等於可以「借盡」,但事實並非如此。

原因一:未了解自己信貸評級

貸款機構審批時,會按申請人的信貸評級,決定他可以獲得那一個範圍的利率,然後再檢視較詳細的財務狀況,除了每月收入,還會考慮你的存款、每月的使費、其他債務、交稅的情況、額外收入、甚至你丈夫/妻子的收入。計算這些之後,銀行就會估算你可以承擔的每個月還款額,從而決定實際批出的總貸款額。

簡單而言,愈高利率,會引致愈低的「最高貸款額」。而利率的高低,就取決於你的信貸評級,以及是否財政穩定。還要記住,還款期愈長,即是要還愈多利息。


原因二:信錯「月平息」

另一個借貸利率不似預期的原因,可能來自分清不「實際年利率」和「月平息」的關係。在私人貸款廣告中,你可能見過「每日利息低至HK$2」或「月平息低至0.XX%」等宣傳口號。更有產品均以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺,但實際上不少銀行/ 財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。

所以,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,「月平息」只可反映每月利息開支(固定金額)。「實際年利率」則包含了銀行/ 財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。

解決方法

計清計楚

不少人都會誤會「實際年利率」就是「月平息」乘12個月,事實卻完全不是那回事。假設沒有任何雜費,「月平息」轉「實際年利率」的簡易版公式為:

月平息 x  12個月 x 1.9 (不變系數)

當你手頭上有齊每月收入、還款期、以及每月利率(即係年利率除12),就可以利用以下得算式,初步計算你的最高貸款額是多少:

最高貸款額=P/R * {1 – [1 / (1+R)^M] }

注意:每月利率(以小數點計)=R,還款期(按月計)=M,每月收入=P。

不過要留意,公式是按申請人將每月所有收入都用於還款下,計算出所能借到最高的貸款,但一般銀行都不會預期申請人能將每月所有收入用於還款,因為申請人必定會有基本的衣食住行開支,壞帳機會高,銀行不會冒如此大風險放貸,所以申請人最終獲得的貸款一定較有關金額為低。

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認清需要量力而為 小心無牌借貸機構

由於銀行要遵守《銀行業條例》和《銀行營運守則》,財務公司則受《放債人條例》約束,因此兩者均不可亦不會胡亂批出貸款。話雖如此,實際要借錢時,財務公司的私人貸款會比銀行易批出,因為在《放債人條例》下,財務公司的審批彈性較大,對於信貸評級(TU)的要求亦會較寬鬆。銀行則因為受監管要求所限,對TU及文件的要求會嚴謹一些。

雖然向財務公司借錢周轉是既方便,又快捷,但要記住要向合規的財務公司借款,以及了解借款的實際年利率,並記住政府不停向大家宣傳的兩大借貸重點,就是「借定唔借?還得到先好借」及「借錢梗要還,咪畀錢中介」!申請任何貸款之前,必先審視個人的還款能力,亦千萬不要向任何中介支付任何費用。這樣才能做到有借有還,精明理財。


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