借錢點解會咁難?貸款程序錯了嗎?明明跟足要求,等了又等,但最後都唔批;又或者批出貸款額不足、利息高於預期,結果大失預算。MoneyHero為你拆解箇中內情,再教大家對症下藥,不再「死因不明」,免受資金部署被打亂之苦。
一按即到相關段落:貸款申請被拒原因及解決方法|批出款項或利率不如預期的原因及解決方法
另外,在信貸報告上的「公眾紀錄」亦會列明你是否有關於金錢的訴訟在身,如有的話,貸款機構可能怕你借錢唔還,審批自然更手緊。
延伸閱讀:【TU 信貸報告】信貸評級入門小知識 A – J 評分大不同
所以當你check自己的TU報告時,如果發現已經有數項查詢紀錄,最好等最少3個月先再容許放債機構查詢你的信貸報告。
另一個比較特別的原因是「身家太清白」,原來信貸紀錄 (Credit History) 空白,即無TU評級,在貸款機構眼中「無紀錄就是最差的紀錄!」
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如果你是因為「硬性查詢」太多,而不慎「劃花」了「查詢紀錄」一欄,為免再因貸款機構頻繁查閱你的TU報告,可利用MoneyHero 的私人貸款比較頁面,比較不同銀行/財務公司的貸款實際年利率(APR)、總還款額、每月還款額、手續費、現金回贈同條款等。揀啱借貸機構先作出申請!
改善TU非一朝一夕,但偏偏現時急需周轉,就可能要放棄各銀行貸款,轉向審批較寬鬆的持牌財務公司。另外,坊間亦有一些「免TU」貸款,多由財務公司提供,一般利息都會較高。
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若你身上債務太多或還款紀錄欠佳而令TU信貸評分唔理想,建議最好都是先處理好手上債務問題,例如結餘轉戶等方式去整合債項,更可以慳不少息。
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另外,亦可主動定期索取信貸報告,了解自己信貸情況。若然曾經貸款申請被拒,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信,只要依照信上的指示,就可免費向環聯索取你的信貸報告。
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若然周不時都有短期周轉需要,循還貸款則會更方便省時,亦不用每次借貸均被查閱TU一次。
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對經營中小企的老闆來說,就可以利用政府的中小企融資擔保計劃,或者借專為中小企而設的貸款。
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如不幸已一身「街數」包括卡數、私貸等等,其實最忌「數冚數」,可先嘗試申請結餘轉戶,如不成功再考慮債務重組,最後一步才是破產。
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不少人因為工種關係沒有入息證明,明明收入可以應付還款,但偏偏卻因文件問題而被借貸機構「誤會」,如果你本身TU評級不俗,此時可以先考慮向你有儲蓄戶口的銀行借貸,他們會比較清楚你既財務狀況,亦可以按情況豁免提交入息證明。
其實自金管局容許銀行透過「新私人貸款組合」推出免個人客戶入息證明的網貸服務後,「免文件」貸款已不再是財務公司獨有。
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簡單而言,愈高利率,會引致愈低的「最高貸款額」。而利率的高低,就取決於你的信貸評級,以及是否財政穩定。還要記住,還款期愈長,即是要還愈多利息。
延伸閱讀:TU 信貸評級如何影響借錢利率?
所以,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,「月平息」只可反映每月利息開支(固定金額)。「實際年利率」則包含了銀行/ 財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。
延伸閱讀:拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款
月平息 x 12個月 x 1.9 (不變系數)
延伸閱讀:月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際!
當你手頭上有齊每月收入、還款期、以及每月利率(即係年利率除12),就可以利用以下得算式,初步計算你的最高貸款額是多少:
最高貸款額=P/R * {1 – [1 / (1+R)^M] }
注意:每月利率(以小數點計)=R,還款期(按月計)=M,每月收入=P。
不過要留意,公式是按申請人將每月所有收入都用於還款下,計算出所能借到最高的貸款,但一般銀行都不會預期申請人能將每月所有收入用於還款,因為申請人必定會有基本的衣食住行開支,壞帳機會高,銀行不會冒如此大風險放貸,所以申請人最終獲得的貸款一定較有關金額為低。
延伸閱讀:最高貸款額計算方法講你知
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話雖如此,實際要借錢時,財務公司的私人貸款會比銀行易批出,因為在《放債人條例》下,財務公司的審批彈性較大,對於信貸評級(TU)的要求亦會較寬鬆。銀行則因為受監管要求所限,對TU及文件的要求會嚴謹一些。
雖然向財務公司借錢周轉是既方便,又快捷,但要記住要向合規的財務公司借款,以及了解借款的實際年利率,並記住政府不停向大家宣傳的兩大借貸重點,就是「借定唔借?還得到先好借」及「借錢梗要還,咪畀錢中介」!
申請任何貸款之前,必先審視個人的還款能力,亦千萬不要向任何中介支付任何費用。這樣才能做到有借有還,精明理財。
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貸款被拒之謎
申請私人貸款唔批原因有很多,主要因素有二。其一係申請人信貸評分過低,第二就是申請人還款能力未符要求。原因一:信貸評分過低
銀行或者財務公司收到私人貸款申請後,就會參考你TU信貸報告,若果你之前曾經大至破產、債務重組,小至拖欠卡數、未還Grant Loan或仍有貸款未清,均會拖低TU信貸評分,令貸款機構對你的申請有所保留。另外,在信貸報告上的「公眾紀錄」亦會列明你是否有關於金錢的訴訟在身,如有的話,貸款機構可能怕你借錢唔還,審批自然更手緊。
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如揭「查詢紀錄」被「劃花」最少等3個月再借錢
特別提醒大家,同一時間向多間銀行同財務公司申請貸款,都會拖低信貸評分!或者你同時提交多份申請,原意只想比較利息高低或唔同條款,但係此舉會令多間放債機構短時間就你的信貸報告作「硬性查詢」,「劃花」了「查詢紀錄」一欄,令你評分急插。所以當你check自己的TU報告時,如果發現已經有數項查詢紀錄,最好等最少3個月先再容許放債機構查詢你的信貸報告。
另一個比較特別的原因是「身家太清白」,原來信貸紀錄 (Credit History) 空白,即無TU評級,在貸款機構眼中「無紀錄就是最差的紀錄!」
信貸評分過低解決方法
了解評級低的原因
「身家太清白」的「小白兔」建立個人信貸紀錄簡簡單單為自己申請一張基本嘅信用卡已經可以,只要準時找卡數,日後想向銀行借錢就無難度。延伸閱讀:【低門檻免入息】比較低年薪要求信用卡 冇入息證明都申請得
如果你是因為「硬性查詢」太多,而不慎「劃花」了「查詢紀錄」一欄,為免再因貸款機構頻繁查閱你的TU報告,可利用MoneyHero 的私人貸款比較頁面,比較不同銀行/財務公司的貸款實際年利率(APR)、總還款額、每月還款額、手續費、現金回贈同條款等。揀啱借貸機構先作出申請!
改善TU非一朝一夕,但偏偏現時急需周轉,就可能要放棄各銀行貸款,轉向審批較寬鬆的持牌財務公司。另外,坊間亦有一些「免TU」貸款,多由財務公司提供,一般利息都會較高。
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若你身上債務太多或還款紀錄欠佳而令TU信貸評分唔理想,建議最好都是先處理好手上債務問題,例如結餘轉戶等方式去整合債項,更可以慳不少息。
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改善信貸評級
改善信貸評分可由準時還款找卡數、結餘轉戶、債務重組等方法入手。另外,要知道自己信貸評分有無進步,可主動定期索取信貸報告,了解自己信貸情況,留意紀錄有無異常等等。待信貸評分回復到正常或良好水平後,申請私人貸款就容易得多。另外,亦可主動定期索取信貸報告,了解自己信貸情況。若然曾經貸款申請被拒,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信,只要依照信上的指示,就可免費向環聯索取你的信貸報告。
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原因二:借款機構認為你還款能力不足
放債機構打開門做生意,當然不希望有壞賬。申請人的還款能力是一大考慮因素,有穩定收入及一定存款絕對有優勢。一般而言,貸款機構會訂下每月還款額佔收入4、50%為上限的「供款與收入比率(DSR,Debt-servicing ratio)」,一旦超出此比率,銀行就會認為你還款能力不足而拒絕你的申請。所有負債都計入DSR
提提你,DSR的計算方法,是計及你身負所有債項的每月總還款額,不要以為「我都無向銀行提及,為何他們會知?」。其實,銀行及財務公司可以從信貸報告中獲取相關資料。還款能力不足解決方法
申請時加入擔保人或者聯署人
因有擔保人或者聯署人「包底」亦變相提升你的還款能力,令銀行同財務公司壞帳風險降低,同時亦可爭取到較低利息或者更好條款。減少貸款額 / 延長還款期
因DSR是以每月總還款額計算,所以因應自己需要,盡量減少貸款額,或向銀行要求將還款期延長,令每月的還款額減少,都可以增加你的還款能力。其實,借貸機構對於批核小額貸款都會比較「手鬆」。延伸閱讀:貸款想批得快?你要準備3大銀行貸款申請證明文件!
申請其他類型貸款
再次檢視所申請的貸款類型是否適合自己亦很重要。例如,你本身持有物業(包括車位),又需要大額資金,「業主貸款」就會比一般私人貸款借貸額更高,亦更低息。延伸閱讀:【加按套現?】有樓人士資金周轉大法 比較加按 / 業主私人貸款
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批出款項或利息為何不如預期?
申請私人貸款時月薪最低要求多數為每月HK$5,000,上限則因個別銀行而異,廣告會宣稱最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬;12倍至20倍月薪不等,如果願意付出高昂利息的話,個別財務公司更可以借30倍月薪。所以不少人以為用月薪乘一定倍數,只要不超過上定限就等於可以「借盡」,但事實並非如此。原因一:未了解自己信貸評級
貸款機構審批時,會按申請人的信貸評級,決定他可以獲得哪一個範圍的利率,然後再檢視較詳細的財務狀況,除了每月收入,還會考慮你的存款、每月的使費、其他債務、交稅的情況、額外收入、甚至你丈夫/妻子的收入。計算這些之後,銀行就會估算你可以承擔的每個月還款額,從而決定實際批出的總貸款額。簡單而言,愈高利率,會引致愈低的「最高貸款額」。而利率的高低,就取決於你的信貸評級,以及是否財政穩定。還要記住,還款期愈長,即是要還愈多利息。
延伸閱讀:TU 信貸評級如何影響借錢利率?
原因二:信錯「月平息」
另一個借貸利率不似預期的原因,可能來自分清不「實際年利率」和「月平息」的關係。在私人貸款廣告中,你可能見過「每日利息低至HK$2」或「月平息低至0.XX%」等宣傳口號。更有產品均以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺,但實際上不少銀行/ 財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。所以,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,「月平息」只可反映每月利息開支(固定金額)。「實際年利率」則包含了銀行/ 財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。
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貸款額和年利率解決方法
計清計楚
不少人都會誤會「實際年利率」就是「月平息」乘12個月,事實卻完全不是那回事。假設沒有任何雜費,「月平息」轉「實際年利率」的簡易版公式為:月平息 x 12個月 x 1.9 (不變系數)
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當你手頭上有齊每月收入、還款期、以及每月利率(即係年利率除12),就可以利用以下得算式,初步計算你的最高貸款額是多少:
最高貸款額=P/R * {1 – [1 / (1+R)^M] }
注意:每月利率(以小數點計)=R,還款期(按月計)=M,每月收入=P。
不過要留意,公式是按申請人將每月所有收入都用於還款下,計算出所能借到最高的貸款,但一般銀行都不會預期申請人能將每月所有收入用於還款,因為申請人必定會有基本的衣食住行開支,壞帳機會高,銀行不會冒如此大風險放貸,所以申請人最終獲得的貸款一定較有關金額為低。
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認清需要量力而為 小心無牌借貸機構
由於銀行要遵守《銀行業條例》和《銀行營運守則》,財務公司則受《放債人條例》約束,因此兩者均不可亦不會胡亂批出貸款。話雖如此,實際要借錢時,財務公司的私人貸款會比銀行易批出,因為在《放債人條例》下,財務公司的審批彈性較大,對於信貸評級(TU)的要求亦會較寬鬆。銀行則因為受監管要求所限,對TU及文件的要求會嚴謹一些。
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