【借唔到錢?】拆解貸款被拒之謎,6招解決困擾

MoneyHero貸款專家
最後更新 Sep 20, 2022

拆解貸款申請被拒之謎

借錢點解會咁難?貸款程序錯了嗎?明明跟足要求,等了又等,但最後都唔批;又或者批出貸款額不足、利息高於預期,結果大失預算。MoneyHero為你拆解箇中內情,再教大家對症下藥,不再「死因不明」,免受資金部署被打亂之苦。

快速跳至以下段落:貸款申請被拒原因及解決方法批出款項或利率不如預期的原因及解決方法

貸款被拒之謎

申請私人貸款唔批原因有很多,主要因素有二。其一係申請人信貸評分過低,第二就是申請人還款能力未符要求。

原因一:信貸評分過低

銀行或者財務公司收到私人貸款申請後,就會參考你TU信貸報告,若果你之前曾經大至破產、債務重組,小至拖欠卡數、未還Grant Loan或仍有貸款未清,均會拖低TU信貸評分,令貸款機構對你的申請有所保留。

另外,在信貸報告上的「公眾紀錄」亦會列明你是否有關於金錢的訴訟在身,如有的話,貸款機構可能怕你借錢唔還,審批自然更手緊。

如揭「查詢紀錄」被「劃花」最少等3個月再借錢

特別提醒大家,同一時間向多間銀行同財務公司申請貸款,都會拖低信貸評分!或者你同時提交多份申請,原意只想比較利息高低或唔同條款,但係此舉會令多間放債機構短時間就你的信貸報告作「硬性查詢」,「劃花」了「查詢紀錄」一欄,令你評分急插。所以當你check自己的TU報告時,如果發現已經有數項查詢紀錄,最好等最少3個月先再容許放債機構查詢你的信貸報告。

另一個比較特別的原因是「身家太清白」,原來信貸紀錄 (Credit History) 空白,即無TU評級,在貸款機構眼中「無紀錄就是最差的紀錄!」

解決方法

了解評級低的原因

「身家太清白」的「小白兔」建立個人信貸紀錄簡簡單單為自己申請一張基本嘅信用卡已經可以,只要準時找卡數,日後想向銀行借錢就無難度。

如果你是因為「硬性查詢」太多,而不慎「劃花」了「查詢紀錄」一欄,為免再因貸款機構頻繁查閱你的TU報告,可利用MoneyHero 的私人貸款比較頁面,比較不同銀行/財務公司的貸款實際年利率(APR)、總還款額、每月還款額、手續費、現金回贈同條款等。揀啱借貸機構先作出申請!改善TU非一朝一夕,但偏偏現時急需周轉,就可能要放棄各銀行貸款,轉向審批較寬鬆的持牌財務公司。另外,坊間亦有一些「免TU」貸款,多由財務公司提供,一般利息都會較高。

若你身上債務太多或還款紀錄欠佳而令TU信貸評分唔理想,建議最好都是先處理好手上債務問題,例如結餘轉戶等方式去整合債項,更可以慳不少息。

改善信貸評級

改善信貸評分可由準時還款找卡數、結餘轉戶、債務重組等方法入手。另外,要知道自己信貸評分有無進步,可主動定期索取信貸報告,了解自己信貸情況,留意紀錄有無異常等等。待信貸評分回復到正常或良好水平後,申請私人貸款就容易得多。

另外,亦可主動定期索取信貸報告,了解自己信貸情況。若然曾經貸款申請被拒,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信,只要依照信上的指示,就可免費向環聯索取你的信貸報告。


原因二:借款機構認為你還款能力不足

放債機構打開門做生意,當然不希望有壞賬。申請人的還款能力是一大考慮因素,有穩定收入及一定存款絕對有優勢。一般而言,貸款機構會訂下每月還款額佔收入4、50%為上限的「供款與收入比率(DSR,Debt-servicing ratio)」,一旦超出此比率,銀行就會認為你還款能力不足而拒絕你的申請。

所有負債都計入DSR

提提你,DSR的計算方法,是計及你身負所有債項的每月總還款額,不要以為「我都無向銀行提及,為何他們會知?」。其實,銀行及財務公司可以從信貸報告中獲取相關資料。

解決方法

申請時加入擔保人或者聯署人

因有擔保人或者聯署人「包底」亦變相提升你的還款能力,令銀行同財務公司壞帳風險降低,同時亦可爭取到較低利息或者更好條款。

減少貸款額 / 延長還款期

因DSR是以每月總還款額計算,所以因應自己需要,盡量減少貸款額,或向銀行要求將還款期延長,令每月的還款額減少,都可以增加你的還款能力。其實,借貸機構對於批核小額貸款都會比較「手鬆」。

申請其他類型貸款

再次檢視所申請的貸款類型是否適合自己亦很重要。例如,你本身持有物業(包括車位),又需要大額資金,「業主貸款」就會比一般私人貸款借貸額更高,亦更低息。

若然周不時都有短期周轉需要,循還貸款則會更方便省時,亦不用每次借貸均被查閱TU一次。

對經營中小企的老闆來說,就可以利用政府的中小企融資擔保計劃,或者借專為中小企而設的貸款。

如不幸已一身「街數」包括卡數、私貸等等,其實最忌「數冚數」,可先嘗試申請結餘轉戶,如不成功再考慮債務重組,最後一步才是破產。

不少人因為工種關係沒有入息證明,明明收入可以應付還款,但偏偏卻因文件問題而被借貸機構「誤會」,如果你本身TU評級不俗,此時可以先考慮向你有儲蓄戶口的銀行借貸,他們會比較清楚你既財務狀況,亦可以按情況豁免提交入息證明。其實自金管局容許銀行透過「新私人貸款組合」推出免個人客戶入息證明的網貸服務後,「免文件」貸款已不再是財務公司獨有。

回到頁首


批出款項或利息為何不如預期?

申請私人貸款時月薪最低要求多數為每月HK$5,000,上限則因個別銀行而異,廣告會宣稱最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬;12倍至20倍月薪不等,如果願意付出高昂利息的話,個別財務公司更可以借30倍月薪。所以不少人以為用月薪乘一定倍數,只要不超過上定限就等於可以「借盡」,但事實並非如此。

原因一:未了解自己信貸評級

貸款機構審批時,會按申請人的信貸評級,決定他可以獲得那一個範圍的利率,然後再檢視較詳細的財務狀況,除了每月收入,還會考慮你的存款、每月的使費、其他債務、交稅的情況、額外收入、甚至你丈夫/妻子的收入。計算這些之後,銀行就會估算你可以承擔的每個月還款額,從而決定實際批出的總貸款額。

簡單而言,愈高利率,會引致愈低的「最高貸款額」。而利率的高低,就取決於你的信貸評級,以及是否財政穩定。還要記住,還款期愈長,即是要還愈多利息。


原因二:信錯「月平息」

另一個借貸利率不似預期的原因,可能來自分清不「實際年利率」和「月平息」的關係。在私人貸款廣告中,你可能見過「每日利息低至HK$2」或「月平息低至0.XX%」等宣傳口號。更有產品均以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺,但實際上不少銀行/ 財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。

所以,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,「月平息」只可反映每月利息開支(固定金額)。「實際年利率」則包含了銀行/ 財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。

解決方法

計清計楚

不少人都會誤會「實際年利率」就是「月平息」乘12個月,事實卻完全不是那回事。假設沒有任何雜費,「月平息」轉「實際年利率」的簡易版公式為:

月平息 x  12個月 x 1.9 (不變系數)

當你手頭上有齊每月收入、還款期、以及每月利率(即係年利率除12),就可以利用以下得算式,初步計算你的最高貸款額是多少:

最高貸款額=P/R * {1 – [1 / (1+R)^M] }

注意:每月利率(以小數點計)=R,還款期(按月計)=M,每月收入=P。

不過要留意,公式是按申請人將每月所有收入都用於還款下,計算出所能借到最高的貸款,但一般銀行都不會預期申請人能將每月所有收入用於還款,因為申請人必定會有基本的衣食住行開支,壞帳機會高,銀行不會冒如此大風險放貸,所以申請人最終獲得的貸款一定較有關金額為低。

回到頁首


認清需要量力而為 小心無牌借貸機構

由於銀行要遵守《銀行業條例》和《銀行營運守則》,財務公司則受《放債人條例》約束,因此兩者均不可亦不會胡亂批出貸款。話雖如此,實際要借錢時,財務公司的私人貸款會比銀行易批出,因為在《放債人條例》下,財務公司的審批彈性較大,對於信貸評級(TU)的要求亦會較寬鬆。銀行則因為受監管要求所限,對TU及文件的要求會嚴謹一些。

雖然向財務公司借錢周轉是既方便,又快捷,但要記住要向合規的財務公司借款,以及了解借款的實際年利率,並記住政府不停向大家宣傳的兩大借貸重點,就是「借定唔借?還得到先好借」及「借錢梗要還,咪畀錢中介」!申請任何貸款之前,必先審視個人的還款能力,亦千萬不要向任何中介支付任何費用。這樣才能做到有借有還,精明理財。


MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選結餘轉戶貸款

Product

Citi結餘轉戶︰獎賞總值高達HK$13,599

Citi結餘轉戶

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.13%(以貸款額HK$120萬及12個月還款期計算)
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,成功申請Citi 卡數結餘轉戶達指定貸款額,並於2022年10月14日或之前提取貸款,還款期達24個月或以上,花旗私人客戶、Citigold客戶及Citi ULTIMA卡之持有人可獲高達HK$5,000現金券,其他客戶可獲高達HK$3,000現金券

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日期間,經本網成功申請Citi 特快現金貸款,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達iPhone 14 Pro 128GB(價值HK$8,599;顏色隨機)、Samsung Galaxy Z Flip4 256GB | 8GB (價值HK$8,298;顏色隨機)、HK$8,000 Apple Gift Card或超市現金券

渣打結餘轉戶計劃:高達HK$8,800超市現金券或Apple Gift Card

渣打結餘轉戶計劃

💡貸款特點
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 最低實際年利率︰4.67%(以貸款額HK$20萬或以上及36個月還款期計算)
  • 還款期長達84個月
  • 0%手續費
🎁迎新優惠
  • 高達HK$7,000現金回贈(網上申請及提取貸款);及
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上可額外再獲HK$1,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠
即日至2022年9月30日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲高達Samsung Galaxy Book2 Pro 13.3" (i5 16GB)(價值HK$10,280;顏色隨機)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!

天星銀行Airstar貸款一筆清:高達HK$18,800獎賞

天星銀行Airstar貸款一筆清

💡貸款特點
  • 提前還款免手續費
  • 最低實際年利率︰2.99%(以貸款HK$20萬及還款期72個月計算)
  • 總利息支出節省高達91%,每期還款額節省高達66%
  • 可直接在應用程式內選擇想要整合的債項
  • 可選慳息方案或輕鬆還款方案
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年9月30日期間,合資格客戶提取貸款一筆清,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)(優惠條款)
  • 即日起至2022年9月30日期間,經本網申請天星銀行貸款一筆清的全新合資格客戶,可獲高達HK$13,800現金回贈
    成功申請貸款金額 還款期24個月 / 36個月 還款期48個月 / 60個月 / 72個月
    HK$100萬或以上 HK$6,900現金回贈 HK$13,800現金回贈
    HK$80萬至HK$999,999 HK$5,000現金回贈 HK$1萬現金回贈
    HK$50萬至HK$799,999 HK$3,400現金回贈 HK$6,800現金回贈
    HK$20萬至HK$499,999 HK$2,500現金回贈 HK$5,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日,經本網申請天星銀行貸款一筆清,可獲高達HK$4,600超市現金券
    成功申請貸款金額 MoneyHero加碼獨家優惠
    HK$50萬或以上 HK$4,600超市現金券
    HK$40萬或以上 HK$3,000超市現金券
    HK$30萬或以上 HK$1,800超市現金券
    HK$20萬或以上 HK$1,000超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶,並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上及還款期12個月或以上,可獲HK$400貸款現金券(於提取貸款時使用)(優惠條款)

恒生結餘轉戶私人貸款:高達HK$13,000現金回贈

恒生結餘轉戶私人貸款
💡貸款特點
  • 還款期長達72個月
  • 實際年利率6.77%(以貸款額HK$20萬及還款期60個月計算)
  • 額外現金到手高達月薪8倍
  • 只需提交最近一個月薪金證明
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年9月24日,指定客戶成功申請並提取貸款達HK$20萬或以上並選擇24個月或以上還款期,每HK$2萬貸款金額可獲HK$100現金回贈,最高可享HK$12,500現金回贈
  • 即日起至2022年9月24日,指定客戶透過恒生銀行網頁、恒生個人e-banking或恒生個人流動理財服務應用程式成功申請並提取貸款達指定金額並選擇12個月或以上還款期,可享高達HK$500現金回贈

WeLend A.I. 清卡數貸款:高達HK$18,800現金獎



💡貸款特點
  • 由A.I.卡數精算師幫你分析及計出最慳息方案,更有助提升信貸評級
  • 「1秒整合」所有卡數及貸款,方便集中還款
  • 會提出3個還款方案,讓你選擇想慳息/慳時間/供少啲
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 即批即過戶
🎁申請優惠
即日起至2022年10月6日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈!
提取之貸款金額 現金回贈(還款期24個月或以上)
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$5,800
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$8,800
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$10,800
HK$800,001 或以上 HK$12,000

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年10月6日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,可獲額外獨家獎賞高達HK$6,800現金回贈!

安信結餘轉戶計劃︰成功申請送高達HK$12,000現金獎+獨家優惠HK$4,000 Apple Gift Card

安信結餘轉戶計劃

💡貸款特點
  • 不設收入要求 ,網上完成申請
  • 免手續費,免提前還款手續費
  • 特快批核,最快一小時過數
  • 最低實際年利率︰2.38%
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,成功申請及提取指定貸款,送高達HK$12,000現金獎

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日期間,經本網成功申請並提取指定貸款額,可額外獲HK$4,000 Apple Gift Card

DBS「貸易清」私人貸款:高達HK$18,700獎賞


💡貸款特點
  • 一分鐘閃批
  • 最低實際年利率︰4.27%
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,並於2022年10月21日或之前成功提取指定貸款額,可獲高達HK$13,500超市現金券,於2022年9月13日成功申請貸款可獲額外HK$300超市現金券

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,並於2022年10月21日或之前成功提取指定貸款額,可獲獨家獎賞高達HK$4,900 超市現金券或Apple Gift Card

邦民低息結餘轉戶貸款:高達HK$1萬現金獎賞+HK$3,000 Apple Gift Card + 獨家HK$300現金獎賞


💡貸款特點
  • 星期六日照批
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 最低實際年利率︰4.49%
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,全新客戶成功申請及提取指定貸款,可獲高達HK$1萬現金獎賞及額外獨家HK$300現金獎賞,貸款HK$300,001或以上更可獲額外HK$3,000 Apple Gift Card

UA咭數一筆清:高達HK$18,000獎賞

UA-咭數一筆清

💡貸款特點
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 最低實際年利率︰1.68%
🎁申請優惠
  • 成功開立e-Cash循環備用現金戶口,即享HK$200開戶現金獎賞
  • 即日起至2022年9月30日,成功提取分期私人貸款及還款期達12個月或以上,額外可享高達HK$17,800現金獎賞或PlayStation®5 主機乙部(價值 HK$3,980)

富邦「卡數清」私人貸款:高達HK$5,300超市現金券

富邦「卡數清」私人貸款
💡貸款特點
  • 特選客戶劃一月息0.265%
  • 最低實際年利率︰5.15%(以12個月還款期計算)
  • 可另申請高達10倍月薪之現金貸款,直接存入指定銀行戶口
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日,客戶透過網上平台或Fubon GO流動應用程式申請富邦銀行 「卡數清」私人貸款並提取貸款,可獲HK$300超市現金券;提取貸款達指定金額,更可獲額外高達HK$5,000超市現金券

信銀國際 $mart Plus結餘轉戶獨家送Samsung Galaxy Tab S8、Dyson空氣清新機等禮品價值高達HK$5,488

信銀國結餘轉戶

💡貸款特點
  • 特設個人化息率
  • 最低實際年利率︰7.19% (以貸款HK$50萬及還款期60個月計算)
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日期間,經本網成功申請及提取信銀國際 $mart Plus 分期貸款,並於成功申請的一個月內提取指定貸款額,可享獨家優惠高達Samsung Galaxy Tab S8 (WiFi, 8GB+128GB)(價值HK$5,488;顏色隨機)或HK$4,000惠康禮券

Mox Credit 卡數「即時清」高達HK$350現金獎賞

Mox-Credit-卡數「即時清」

💡貸款特點
  • 只需身份證和手機app申請
  • 即時批核,無需遞交額外文件
  • 現金存入Mox戶口
  • 最低實際年利率︰2.8%
🎁申請優惠
即日起至2022年10月10日,成功申請指定金額及還款期的「簽賬分期」或「合併簽賬分期」,可賺取高達HK$350現金獎賞

💰MoneyHero獨家優惠
  • 憑邀請碼「MOXMHERO」開立Mox戶口,並於開戶當天及其後30日內使用Mox Credit消費滿HK$50,可享HK$50現金獎賞
  • 新客戶於開戶後14天內,成功申請還款期3個月或以上之HK$1萬或以上的貸款,可獲額外HK$300現金獎賞
  • 優惠期為即日起至2022年9月30日,名額限150位

WeLab Bank 結餘轉戶貸款:高達HK$10,080現金回贈

WeLab Bank 結餘轉戶貸款
💡貸款特點
  • 實際年利率低至1.27%
  • 貸款額高達HK$100萬
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年10月31日期間,客戶成功申請指定貸款額,還款期24個月或以上:高達HK$3,000現金回贈
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶成申請並提取貸款HK$8萬或以上,貸款期為24個月或以上:0.68%年利率 Loan-Deposit-Link 優惠(優惠條款)
💰MoneyHero 獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請並提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲獨家優惠Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)或HK$5,000超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶於開戶流程的最後一步輸入優惠碼「NLHERO」成功開戶,不論貸款批核及/或提取與否,均可獲贈 首三十日HK$300內的消費可享100%現金回贈

AEON「清數易」貸款:高達HK$13,800獎賞

AEON「清數易」貸款
💡貸款特點
  • 全期免手續費
  • 貸款額高達HK$100萬
  • 最低實際年利率︰4.66%
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日,合資格客戶成功申請及提取AEON「清數易」指定貸款額,可獲高達HK$12,000現金回贈

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經MoneyHero成功申請並提取AEON 「清數易」貸款達指定貸款額,可獲獨家獎賞高達HK$1,800 Apple Gift Card

K Cash Supreme 低息清卡數貸款:20%利息回贈

K-Cash-Supreme-低息清卡數貸款
💡貸款特點
  • 免手續費
  • 貸款額高達HK$500萬
  • 最低實際年利率︰6%
  • K Cash Supreme客戶(公務員、專業人士或月薪HK$4萬或以上人士)專屬優惠:優先預約個人顧問服務、生日禮遇及20%利息回贈
🎁迎新優惠
合資格用戶成功申請及提取HK$50萬或以上的貸款額,該貸款實際年利率為25%或以上,成功設立自動轉賬,並準時繳付每期供款,以及沒有違反貸款合約條款,可享20%利息回贈(將分6期於不同月份回贈至客戶提供的銀行戶口)


相關閱讀:【信用卡分期付款】比較10大熱門信用卡現金/簽賬分期計劃
相關閱讀:【大額貸款80萬以上】最低息、最多優惠 銀行私人貸款比較
相關閱讀:【持續進修基金】2萬蚊讀咩好?申請/課程/申領發還款項 Q&A

想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog!同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page
MoneyHero貸款專家 20th September 2022 94823