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年金扣稅2024|如何選擇年金年期?扣稅上限有多少?

MoneyHero團隊

MoneyHero團隊

最後更新於 03 五月, 2024
年金扣稅2024!合資格延期年金 (QDAP)扣稅額高達HK$68,000!想知年金扣稅上限是多少?延期年金與即期年金有甚麼分別?是否所有年金計劃都可扣稅MoneyHero解構如何於報稅的時候就這個「扣稅三寶」慳最多稅,及如何計算年金扣稅!

一按即到相關段落:年金扣稅邊間好年金扣稅年金扣稅上限及如何計算

 

年金扣稅攻略|延期年金 VS 即期年金

年金是一種保險產品,旨在為退休生活提供穩定的年金收入。年金分為兩種類型:「即期年金」和「延期年金」。

合資格的延期年金的保費可以申請扣稅,年金扣稅免稅額最高為每年HK$60,000,以現時香港最高稅階的17%為例,最多可獲扣稅HK$10,200。

即期年金

投保人一筆過繳付保費後,隨即可領取年金收入,並不設累積期。

延期年金

投保人可一筆過或分期繳付保費,讓資金在累積期滾存,待一段時期後(例如退休後)方領取年金收入。若果要享受扣稅優惠,就要投保合資格延期年金,連同強積金可扣稅自願性供款,保單持有人每年可獲高達HK$6萬的扣稅優惠。

 

年金扣稅邊間好?

愈來愈多人考慮用年金扣稅,市場上已出現多項不同的合資格延期年金計劃,每位納稅人其實每年都一樣享有高達HK$6萬扣稅額。到底年金扣稅邊間好?投保人宜按個人需要,比較不同計劃的保障額及保障範疇,大家可參考以下例子,考慮那一款最適合自己,又或者想節省時間,可尋求專業人士會面分析。


年金扣稅例子:夫婦合併報稅用盡延期年金扣稅

另外,合資格延期年金的特別之處是當夫婦合併報稅時,可作為聯名年金領取人,以每人最高HK$6萬扣稅額計,合併報稅後,可獲HK$12萬的扣稅額。

例子:夫婦二人都需要繳稅,並一同投保了合資延期年金,丈夫及妻子的年金保單保費分別為HK$70,000及HK$50,000,只要該兩份保單的年金領取人是丈夫、妻子或者夫婦聯名,二人便可靈活地分配合共HK$12萬的扣除額。如丈夫申請扣除自己保費當中的HK$60,000,妻子則同時申請扣除丈夫的保單中的餘下HK$10,000及自己的HK$50,000,但每人仍分別不得申請超過HK$60,000扣稅額上限。

不過,若然其中一人沒有任何入息的話,亦不會獲得免稅額,即使二人均有投保合資格延期年金,亦只享有HK$60,000的扣稅優惠。

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其他年金計劃例子參考

選擇年金時,有些計劃提供「保單假期」,以【Generali豐盛税悦保延期年金- 5年/10年保費年期】為例,兩個年期的產品都提供「保單假期」選擇,即是投保人士可以就個人需要或財務狀況,申請暫緩繳交保費,但總保費假期不得超過2年。

例子1:

疫情下經濟轉差,投保人突然失業無能力支付保費。就可以提前一個月通知保險公司,申請暫緩繳交保費。那麼原定35歲就供完的年金,便可以順延至37歲才完成供款。但值得留意,領取年金的入息期亦會相應延遲兩年才開始。

另外,開始領取年金的年齡(一般由50至55歲開始)及領取年金期(通常有10年/20年/30年可供選擇)亦十分重要。

例如2:

投保人在40歲選購宏利歲稅樂享延期年金及萬通延期年金,5年供款期,10年領取年金期,投保人則可以在55歲開始領取年金。而【Generali豐盛税悦保延期年金- 5年/10年保費年期】都是10年領取期,但投保人就可以在50歲開始領取。所以,大家在計劃自己的退休計劃時,都需要衡量一下開始領取年金的年齡有多重要。

除此之外,【Generali豐盛税悦保延期年金- 10年保費年期】亦享有「靈活自訂選項」,即是投保人可選擇由50至80歲之間,那一年開始收取年金。其後若想更改開始年齡,可以在預設的年金入息期前,不少於1個月提交書面申請。

延伸閱讀:甚麼是年金計劃?

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年金扣稅上限及如何計算?

想買年金扣稅,就要計算好你的扣稅上限,至於實際可扣減的稅款金額,則視乎納稅人的收入及邊際稅率:

合資格延期年金扣稅額上限 x 邊際稅率 = 扣稅金額

若以現時最高稅階17%計算,納稅人購買合資格延期年金,最多可慳HK$10,200的稅款。


年金扣稅年期

大家要留意,並非任何年金計劃都可作扣稅,必需是符合保監局發出指引的合資格延期年金計劃有關保費才能扣稅,這些計劃條件包括最低保費總額為HK$18萬、供款期最少5年,以及年金領取期最短為10年等。

合資格延期年金特點

  • 最低保費總額為HK$18萬
  • 供款期最少5年
  • 年金領取期最短為10年
  • 投保人需年滿50歲或以上才可領取年金
  • 保險公司須披露內部回報率及列明年金收入的保證金額及非保證金額,以供客戶評估和比較
  • 附加保障如危疾及住院現金的保費,須與合資格延期年金的保費分開列明

因此,如果有人向你推銷年金計劃,但該年金計劃沒有以上的特點,就不算是合資格延期年金,即使投保,都不會享有年金扣稅安排。


年金扣稅常見問題

「扣稅三寶」是甚麼?

政府於2019/20課稅年度新增了3項可扣稅項目,分別是合資格延期年金、自願醫保以及強積金自願性供款,合計扣稅上限為HK$68,000,只要懂得活用年金扣稅、自願醫保扣稅、強積金扣稅這「三寶」,不只可提升醫療和退休保障,更可以助你精明慳稅。

夫婦合併報稅用盡延期年金扣稅?

合資格延期年金的特別之處是當夫婦合併報稅時,可作為聯名年金領取人,以每人最高HK$6萬扣稅額計,合併報稅後,可獲HK$12萬的扣稅額。

年金扣稅上限及如何計算?

合資格延期年金扣稅額上限 x 邊際稅率 = 扣稅金額若以現時最高稅階17%計算,納稅人購買合資格延期年金,最多可慳HK$10,200的稅款。

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Citi特快現金私人貸款:總值高達HK$18,339獎賞

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指定客戶* 其他客戶 指定客戶* 其他客戶
HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$3,000 HK$2,500 HK$1,500
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$4,000 HK$2,000 HK$1,500 HK$1,000
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$2,000 HK$1,000 HK$800 HK$600
HK$10萬 至 HK$399,999 HK$700 HK$600 HK$400 HK$400
*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

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    HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,500 Apple Gift Card或惠康現金券
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富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$16,399獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.38%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 申請後30分鐘內有專人電話跟進,獲得初步批核
  • 最快即日收到款項
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年5月31日,成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款達指定金額,還款期達36個月或以上,可獲高達HK$4,800超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$100萬或以上 HK$4,800
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,500
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,200
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500

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即日起至2024年7月2日下午6時,經MoneyHero成功申請富邦「合您意」私人貸款及輸入推廣碼「MHRL05」,並於填寫申請表格時向銀行上載所須文件(包括身份證,住址證明及入息證明) ,不論貸款額及是否獲批核,均可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

即日起至2024年7月2日下午6時,經MoneyHero成功申請富邦「合您意」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL05」,可享獨家優惠高達13" Macbook Air (M3) (512GB)(價值HK$10,499)、HK$1萬 Apple Gift Card或惠康現金券
貸款額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 13" Macbook Air (M3) (512GB)(價值HK$10,499)、HK$1萬Apple Gift Card或惠康現金券
HK$50萬 至 HK$799,999 Samsung Galaxy S24+ (12+256GB) (價值HK$7,598)、HK$6,500Apple Gift Card或惠康現金券
HK$15萬 至 HK$499,999 Delsey ECLIPSE SE 31" 前揭式可擴充四輪行李箱(價值HK$4,280;顏色隨機)

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大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$13,800獎賞

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  • 只需身份證,免入息及住址證明
  • 最快即時批核及提取貸款,最快15分鐘現金到手
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
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即日起至2024年10月31日,成功申請及提取大新分期「快應錢」,還款期12個月或以上,並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡,可獲高達HK$11,800現金回贈
獲批核貸款額 現金回贈
HK$199萬或以上 HK$11,800
HK$100萬 至 HK$1,989,999 HK$5,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$500
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$100
HK$5,000 至 HK$49,999 HK$50
*合資格客戶必須於提取貸款後至大新銀行存入現金回贈獎賞當日,仍然持有有效之貸款戶口、還款戶口、大新 ONE+ 信用卡戶口及相關大新儲蓄或往來戶口,並一直維持良好之還款記錄及正常運作。

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年5月31日下午6時,成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」,並向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年5月31日下午6時,經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」,並於2024年6月30日或以前成功提取貸款,可獲HK$1,200 Apple Gift Card或惠康現金券

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建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$13,300獎賞

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$300萬及還款期12個月計算)
  • 貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
  • 最快即時批核及即日放款至指定銀行戶口
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年5月24日,成功申請及提取建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件,可獲高達HK$8,000現金回贈
貸款額 36個月或以上還款期 24個月還款期
HK$300萬 HK$8,000 HK$4,000
HK$40萬 至 HK$2,999,999 HK$4,000
HK$100,001 至 HK$399,999 提取貸款額之1%(約至整數)
此外,即日至2024年5月24日,建行(亞洲)客戶成功經建行(亞洲)應用程式申請建行(亞洲)「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須的證明文件,可獲額外優惠HK$1,500現金回贈,經網上申請亦可享HK$500現金回贈

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即日起至2024年5月24日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,並於2024年5月24日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年5月24日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券

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中銀分期「易達錢」︰高達HK$7,300獎賞

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  • 貸款額高達HK$400萬
  • 中銀出糧客戶可豁免遞交文件
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即日起至2024年7月2日,成功申請及提取中銀分期「易達錢」達指定貸款額,還款期24個月或以上,並於2024年7月31日或之前成功提取批核貸款,可獲高達HK$6,800現金回贈
貸款額 36個月或以上還款期 24個月還款期
HK$300萬或以上 HK$6,800 HK$2,000
HK$150萬 至 HK$2,999,999 HK$3,800 HK$1,500
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500 HK$1,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,000 HK$800
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,500 HK$500
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HK$5,000 至 HK$99,999 HK$500

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即日起至2024年7月2日,符合上述要求的客戶,經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」,並輸入貸款代碼「AH」,可享額外HK$500現金回贈
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$6,300獎賞

MH- PL infographic_滙豐分期「萬應錢」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.7%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後最低實際年利率為2.38%)
  • 最快1分鐘內批核及放款
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年6月4日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$6,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 25個月至59個月還款期 24個月還款期 12個月至23個月還款期
HK$150萬或以上 HK$6,000 HK$3,500 HK$2,500
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$4,500 HK$3,500 HK$2,500
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$2,500 HK$2,000 HK$800
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,000 HK$500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$300
*於推廣期內成功遞交所須的證明文件,並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲享HK$300現金回贈
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UA亞洲聯合財務低息稅務貸款:實際年利率低至1.38%

PL_infographic_亞洲聯合財務低息稅務貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.38%
  • 貸款額高達稅款300%
  • 還款期長達36個月
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即日起至2024年5月31日,經本網成功申請亞洲聯合財務低息稅務貸款並向UA亞洲聯合財務交齊所有文件,無論成功與否都可獲Now E英超及西甲賽事1個月賽事通行證四張(價值HK$1,072)、HK$1,000 Apple Gift Card或惠康現金券
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