香港醫療有保障？但你未必負擔得起
香港的公營醫療體系在國際上享有良好聲譽，以「可負擔、可獲得」為原則，但隨着人口老化、醫療科技進步及需求飆升，整體醫療開支逐年上升。不少市民認為有公立醫院便無後顧之憂，然而當真正面對一場重大疾病時，才發現「免費醫療」原來有限。
事實上，一場大病足以耗盡半生積蓄的情況，在香港並非少數。尤其對於無足夠保險保障、或選擇私家醫療服務的市民而言，醫療開支可瞬間變成家庭財政危機。
數據顯示：醫療費用節節上升，財政壓力沉重
根據政府統計處及醫管局數據顯示：
2022年，香港整體醫療及健康支出約為2,080億港元，當中超過50%來自政府撥款，其餘來自個人自費、僱主保險及其他來源。
香港市民每年人均醫療開支約為28,000港元，較10年前上升近60%。
超過30%住院病人選擇私家醫院或混合模式，一旦涉及重大手術、長期住院或癌症治療，總開支隨時以六位數字計算。
📌例子：香港某私家醫療常見開支（以2024年行情計算）：
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醫療項目 |
平均費用（私家醫院） |
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體外腎臟透析（每月） |
$20,000–$30,000 |
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一次心臟搭橋手術 |
約 $250,000–$400,000 |
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癌症治療（標靶／免疫療法，1年） |
約 $500,000–$1,200,000 |
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脊椎手術 |
約 $200,000 起跳 |
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私家病房每日費用 |
$3,000–$10,000／日 |
即使選用公立醫院，部分藥物不屬於資助範圍（自費藥），或輪候時間過長，亦會令患者轉向自費治療，加重經濟負擔。
實際個案：一場病，令中產家庭財務崩潰
林先生（化名）為一名中學教師，年收入約60萬港元，生活一向穩定。2022年不幸確診淋巴癌，雖然選擇公立醫院接受治療，但所需標靶藥不屬醫管局資助範圍，每月需自費約$35,000。經歷8個月治療後，累積開支接近$30萬，加上因病停工兩個月，收入銳減，家庭一度出現現金流困難。林先生表示：「我以為有公立醫療就無事，點知要用的藥要自己付費，積蓄一下子清空。」
未雨綢繆：三大建議應對「一病破產」風險
1. 建立應急醫療基金
一般建議預留至少3至6個月的家庭開支作為緊急資金，若能額外撥出一筆專屬醫療基金（如10萬以上）作為疾病或突發醫療事故支援，能有效減低突如其來的壓力。
2. 投保適當醫療及危疾保險
現時市面上有多種保障選擇，包括：
- 住院醫療保險：補貼私家醫院住院開支。
- 自願醫保（VHIS）：可獲稅務扣除，涵蓋基本私家住院費用。
- 危疾保險：一旦確診特定疾病（如癌症、中風、心臟病），可獲一次性賠償金，彌補收入中斷。
建議：選擇「多重賠償危疾保障」產品，因現代人有機會罹患多次疾病。
3. 了解公私醫療的差異與安排
雖然公營醫療收費低廉（例如普通門診每次收費 $50，普通住院每日 $120），但輪候時間長、選擇彈性低。若對治療速度、病房環境、用藥選擇有要求，應考慮如何配置資金及保障，以應付私營醫療開支。
政府角色與未來方向：醫療成本將只升不跌
香港政府預計未來10年醫療開支將年年上升，至2030年醫療開支佔GDP比例或升至9%以上。這意味公共資源愈趨緊張，個人自費比例將持續增加。
同時，醫管局與保監局亦正推動：
- 加強公私營合作（例如共享醫療數據、轉介機制）
- 提升自願醫保滲透率
- 鼓勵市民主動規劃健康與財務保障
病痛無可預計，但財務準備可以提前
沒有人希望生病，但事實是——一場大病不僅影響身體健康，更可能徹底動搖家庭財政基礎。單靠政府資助，未必足夠應付所有需要；個人必須及早做好風險規劃，才能在逆境中保住尊嚴與選擇權。
早一日了解、早一日保障。健康無價，記得盡早準備，有備無患。
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