【物業貸款】想利用物業套現借錢？你要認識「二按」運作！

想利用物業套現借錢？你要認識「二按」運作！

打開電視，有時會看到一些財務公司的廣告，宣傳可提供二按，但究竟什麼是「二按」？MoneyHero 為你詳細講解「二按」運作！

所謂「按揭」，是以資產作抵押品的貸款。正式的按揭，借貸雙方會簽訂按揭契Mortgage Deed，按揭契會清楚列明貸款機構對於抵押物業的權益。一般銀行的按揭（俗稱一按），契約中列明銀行的主要權益，借款人一旦違反按揭契約條文（包括，而不止於逾期還款），銀行可收回物業（止贖權），拍賣後收回貸款。

而以同一個物業作為抵押品，取得另一份按揭的，便稱為「二按」。而正式的第二按揭，不但要一按銀行同意；提供二按的貸款人，權益亦較一按銀行為次。例如，一旦借款人拖欠貸款，銀行行使止贖權，收回單位拍賣；會在一按銀行收回應收貸款本金、利息後，如有餘額，提供二按機構才可收回相關款項。

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新樓「二按」通常由發展商提供

最常見看到銀行會同意借款人借用「二按」的情況，主要是一手物業，二按由發展商旗下機構提供。由於提供「二按」的機構，權益較一按銀行為次，「二按」的風險因此較高，相對而言，其利率亦會較一按為高。

尤其是在未得銀行同意，借入了二按；如此人斷供「二按」，提供二按的機構，亦無從行使止贖權。你可能會問，如此，對提供「二、三按」的機構來說，豈不是欠缺保障？當中主要的保障是，如果借入二、三按的業主自行賣樓，他便要償還所有的抵押貸款的餘額。

多數銀行要求業主授權查核有否借「二按」

另一個有趣的話題是銀行的風險管理。原則上，借款人將物業抵押予銀行，取得貸款。除非一按銀行同意，否則借款人不可以同一物業作為抵押，向其他貸款機構取得貸款（即「二按」）。在過去，銀行批出一按後，銀行罕有定期向按揭借款人查問：「你有沒有借二按？」只要借款人定期還款，多數銀行並不會留意到借款人將單位作為抵押品，借入其他貸款。

但在2017年，銀行新批按揭都會要求申請人填寫授權書，一旦一按的抵押物業用於借取「二按」，土地註冊處便會通知銀行；措施在一定程度上打擊了違規「二按」，整體上，令系統風險進一步下跌。

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