【銀行拆息】教你睇明美國加息減息對香港拆息影響

經常聽到銀行拆息上升，會令到香港銀行有加息的需要。但你又知不知，拆息升跌與甚麼因素有關？遠在天邊的美國議息會議為何與香港有關？銀行拆息要升多少，銀行才會加息？加息之後對貸款的每月還款有沒有影響？ MoneyHero會同大家講解以上問題，以及銀行拆息升跌對日常借錢以及買樓的影響。

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何為銀行拆息

拆息，又稱為銀行同業拆息，而香港的銀行同業拆息，簡稱HIBOR，倫敦的銀行同業拆息，就叫LIBOR，上海銀行同業拆息就叫SHIBOR。簡單講，拆息就是香港銀行與銀行之間互相借錢的息率，拆息息率會相對銀行對客戶借錢的息率為低，銀行才可從中賺取差價。

銀行雖然有很多錢，但不代表有足夠的錢，很多時都需要「借錢」去解決周轉問題或結算需要。

銀行的資金來源可以分為三種，第一是平時收到的客戶存款，第二是向其他銀行借錢，三是向金管局的借錢。三種都是有成本，客戶存款要俾利息客戶，有時銀行想在市場吸取更多的資金，就要增加存款的利率，吸引更多人放錢在銀行。

相關閱讀：【定期存款】港元定存利率及優惠比較

除了存款外，銀行亦會同其他銀行借錢，借錢的成本可以當作為銀行間拆息，拆息高低，同銀行與銀行之間的資金量多少有關，銀行業間有足額的錢，拆息就會低啲，錢不夠，拆息就會較高。

至於第三種，是向金管局借錢，金管局會有自己的「貼現窗」利率借錢俾銀行。貼現窗會參考「美國聯邦基金利率」，或是一個月香港銀行同業拆息計算，兩者較高者就是「貼現窗」，如果銀行短期唔可以向其他銀行借到錢，就會揾金管局借。當然拆息高低又會影響到金管局的借錢利率。

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拆息種類

要知道銀行拆息是多少，可以到香港銀行公會查閱。而銀行拆息，會按借款的時間分為8種，由隔夜到最長12個月，一般情況下，借款時間愈長，利率就會愈高。而滙豐銀行亦會有自己的拆息利率，與銀行公會顯示有小小出入，而滙豐銀行做按揭貸款時，滙豐會根據自己的拆息為標準。

點解拆息會升跌

銀行的拆息是不停變動的，基本主要受到貨幣的供求影響，在香港港元的供應以及需求，會影響到拆息上升還是下跌。但在非常時期時候，政府會人為干預拆息，例如1998年亞洲金融風暴，金管局就曾經出手，挾高隔夜拆息至280厘（現時隔夜利息約1厘），大幅增加借港元成本，去防止其他投資者借港元沽港元。

撇除政府主動干預拆息，拆息升跌受以下原因影響：

美國聯邦基金利率

香港的拆息，點解會關美國事？因為港元是同美元掛鈎，固定於7.75至7.85水平，所以美國的利率升跌會影響到港元的供求。

舉個例子，美國不斷加息，但是港元沒有加息。作為投資者要從中獲利好簡單，只要港元的利息低於美國利息，就可以借港元，買美元投資，賺取差價。因為多人借港元，銀行之間港元的數量減少，所以拆息便會上升。拆息一升，借港元的成本就會增加，港元相對美元的吸引力就會少，對港元的需求就會減少，最終達至平衡。

有時候，美國跟香港的經濟發展並不一致，美國經濟差時，香港未必差。美國減息時，導致資金因港元息率較美國高，資金反而是借美元，買港元，賺取差價。香港經濟本身已不錯，再加更多資金入港，銀行出現水浸，拆息成本便會低。所以注意一點是，香港的拆息高低，未必與香港經濟有關係。

金管局入市

為維持港元與美元的固定匯率水平，即每一美元兌換港元，維持於7.75至7.85水平。當港元到達強方兌換7.75水平時，金管局會賣出更多港元，令港元供應增加，拆息下跌。當觸及弱方兌換7.85，金管局買入港元支持匯價，亦即從銀行體系抽走港元，拆息上升。

銀行結算

銀行在年中，以及每年年底，會進行大型的半年結，以及全年結。對港元需求上升，銀行之間要錢做結算，所以市場會「水緊」，拆息就會上升。在結算過後，港元的需求會滅少，拆息就會回落落。

股票市場

股票市場的活動，有時候都會影響到拆息。其中一個是有大型新股上市，集資幾百億元，又大受歡迎吸引人用孖展抽新股，可能會令市場中有幾千億資金被凍結。在短暫大量資金凍結下，或會令銀行之間資金不足，從而拆息上升。

另外，上市公司派息高峰期時，亦需要大量現金準備派息，到時銀行的資金亦會不足，拆息上升。

所以簡單講，銀行之間錢太多，拆息就會下跌，錢太少，拆息就會上升。至於港元的拆息，就會受到銀行之間港元多少影響，英國銀行拆息，就會受到銀行之間的英鎊多少影響。

相關閱讀： 加息減息應該買咩股票？認識美國利率高低對香港股市影響

拆息升跌影響

拆息升跌影響就多，對借錢人士，無論你是私人貸款，樓按，車按，都有機會每月要還多啲錢。

樓按

銀行會為樓按提供H按及P按，1個月拆息是現時樓宇按揭H按的參考利率，直接影響供樓項款多少。當1個月拆息上升時，H按供款就會上升，部份H按計劃是會設有封頂，但是當銀行資金持續短缺時，拆息不斷上升，最終銀行都會加息，上調最優惠利率，亦即是P，而封頂是根據P來計算，P上升供款額亦會上升，所以不要以為按揭Ｈ按封頂，後加息都會不受影響。

除了直接增加H按或是P按利率外，銀行在拆息上升，亦有機會減少按揭的優惠，如現金回贈，以及存款掛鈎戶口等，間接增加了還款額。

相關連結：【無懼加息】比較香港銀行定息按揭優惠

私人貸款

銀行制訂私人貸款息率都會參考資金成本，而拆息是銀行資金其中一個成本指標。當拆息上升時，銀行對私人貸款的利率亦有機會上升，或是減少現金回贈。此外，信用卡雖然還款息率高，可是不會因拆息上升，而再增加信用卡的利息，但信用卡最吸引的迎新優惠，以及簽帳回贈等優惠亦會減少。

相關連結： 【銀行借錢邊間利息最低？】比較最佳銀行貸款計劃

存款利率

當拆息不斷向上時，銀行都要揾其他資金來源，其中就是增加存款利率，吸引更多人將錢放在銀行內。3個月拆息是銀行短綫資金成本的參考。長期拆息上升，將會增加銀行想吸納更多存款，因此也可以視為定存息的參考。所以，拆息上升時，就可以留意有沒有銀行推出高息存款計劃，放部份錢做定期收吓息。

相關連結：短期存款利率｜比較各大銀行3個月定期存款及活期存款年利率＋優惠一覽

不過，港元拆息絕非銀行加息的唯一因素，銀行亦會考慮行業競爭、市場反應等情況。

拆息升股市跌

一般都認為銀行同業拆息上調，會帶動經濟內各行業的利息支出成本，必定對股市有利淡影響。不過，事實並非必然，因為香港股票市場上市公司以內地為主，港元拆息上升，並不會影響到內地上市公司成本。

另外，亦要知道拆息上升背後的原因，才能夠知道股市未來一段時間的走向。如果是因為經濟好而導致拆息上升，如2017年，美國加息後，港元拆息亦有上升，但是2017年港股是不斷向上，因為市場憧憬經濟向好，上市公司的盈利會上升。

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最低實際年利率︰1.88%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
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貸款額	超市現金券
HK$100萬或以上	HK$8,500
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HK$100萬或以上	HK$7,000
HK$30萬至 HK$999,999	HK$6,000
HK$15萬至 HK$299,999	HK$2,500
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最低實際年利率︰2.25%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後最低實際年利率為1.68%）
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貸款額	60個月還款期	25個月至59個月還款期	12個月至24個月還款期	遞交證明文件優惠現金回贈*
HK$150萬或以上	HK$8,888	HK$6,000	HK$2,500	HK$300
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$2,500		HK$1,500
HK$30萬至 HK$999,999	HK$2,000		HK$800
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建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$12,300獎賞

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貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
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還款期長達60個月
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即日起至2023年12月26日，成功申請及提取建行（亞洲)）「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件，可獲高達HK$8,500現金回贈

貸款額	36個月或以上還款期	24個月還款期	網上申請額外回贈*
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HK$40萬至 HK$2,999,999	HK$4,000
HK$100,001 至 HK$399,999	提取貸款額之1%（約至整數）

*下午3時前遞交網上申請

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即日起至2023年12月27日，成功經MoneyHero申請貸款，並於12月27日或之前向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批，可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

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天星銀行私人分期貸款：高達HK$2,800獎賞

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最低實際年利率：1.58%（以貸款HK$80萬及還款期12個月計算）
24 x 7由申請至貸款過數，最快5分鐘完成
利用大數據分析作審批，無須入息證明及住址證明
60日免息免供還款假期

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即日起至2023年12月31日，合資格客戶經天星銀行手機程式成功遞交貸款申請，並提取不超過HK$5萬的貸款，可選擇參加「60日免息免供」，便可於提取貸款後首60天不需供款（如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款，不用支付任何利息而只需償還貸款的本金）
即日起至2023年12月31日，現有客戶經天星銀行手機應用程式推薦親友成功申請及提取貸款，可獲HK$400現金回贈（親友提取的貸款額必須為HK$5萬或以上及還款期達12個月或以上）

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即日起至2023年12月31日，新客戶成功經本網登記天星銀行賬戶，並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上，還款期12個月或以上，可獲HK$400貸款現金券（於提取貸款時使用）（優惠條款）

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申請人必須是Mox Credit客戶，申請金額上限視乎信用限額
可於3至60個月內自選還款期

🎁迎新優惠 即日起至2024年1月3日，成功申請並獲批HK$10萬或以上的「即時借」貸款，還款期36個月或以上，可享3個月利息現金回贈

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此外，即日起至2023年12月31日中午12時，全新Mox客戶憑邀請碼「MOXMH1000」經MoneyHero成功申請Mox Credit，填妥「獎賞換領表格」，並成功獲批Mox戶口及Mox Credit，可獲得HK$300 HKTVmall電子購物禮券（名額500個）

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💡貸款特點

最低實際年利率︰1.18%（以貸款HK$10萬及還款期24個月計算）
適合現有、舊有，或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
一經遞交齊全準確資料，會以A.I.即時分析大數據，網上即報實價
24小時人工智能解答疑難
即批即過數

🎁申請優惠
即日起至2023年12月31日，經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額，還款期24個月或以上，可獲高達HK$12,000現金回贈

提取貸款金額	現金獎
HK$800,001或以上	HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬	HK$10,800
HK$500,001 至 HK$60萬	HK$8,800
HK$400,001 至 HK$50萬	HK$5,800
HK$300,001 至 HK$40萬	HK$4,800
HK$200,001 至 HK$30萬	HK$3,800
HK$100,001 至 HK$20萬	HK$2,800

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即日起至2023年12月31日下午6時，經本網成功申請WeLend私人貸款，無論成功與否都可獲HK$500 Apple Gift Card或惠康現金券

此外，即日起至2023年12月31日，經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額，還款期24個月或以上，可獲高達HK$8,200獨家現金回贈

提取貸款金額	MoneyHero獨家現金回贈
HK$600,001 至 HK$80萬	HK$8,200
HK$400,001 至 HK$60萬	HK$5,000
HK$200,001 至 HK$40萬	HK$3,800

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