幾多歲開始畀零用錢好？如何以零用錢教會子女理財？

零用錢除了能用於獎勵子女，更是孩子們人生的第一堂理財課。面對子女的物質要求，例如買玩具、零食等，不少家長都心軟應承，年長一輩更不時給小朋友零用錢。給予零用錢後，家長是否知道小朋友花費在甚麼東西上？家長如何透過零用錢滿足子女實際需要的同時，將正確的理財觀植根於子女身上？MoneyHero為你逐一分析家長給予零用錢的考慮因素。

甚麼是零用錢？

所謂「零用錢」，就是子女每隔一段時間會從父母或長輩拿到的錢，可以由他們自由運用。

幾多歲開始畀零用錢？

零用錢是小朋友接觸金錢的開始，同時是個非常重要的契機，讓他們學習及實踐理財知識。普遍家長會在小朋友就讀小學時開始給予零用錢，近年亦有小部份家長在子女幼稚園時給予他們小量零用錢，例如透過零用錢引誘他們幫忙做家務。

根據投資者及理財教育委員會（投委會）在2021年進行的「親子理財調查」，受訪家長平均每月給予子女HK$1,053零用錢，按年齡分佈如下：

小學生零用錢

初小學生每月平均獲HK$376零用錢，高小學生每月平均獲HK$512零用錢。

中學零用錢

初中學生平均每月獲HK$952零用錢，高中學生平均每月獲HK$1,316零用錢。

大學生零用錢

大學生平均每月獲得零用錢HK$2,228。

家長畀零用錢的考慮因素

家長給予子女零用錢時，主要需滿足他們的實際需要，包括日常交通和膳食等，大致可從以下三個因素考慮如何派發零用錢：

零用錢發放頻率

一般家長都會在子女正常上學的日子發放零用錢，形式可以是每日、每星期或每月定期發放，以固定的頻率發放零用錢來培養子女的消費規律。家長亦可考慮在特別日子額外派發零用錢，例如例如農曆新年、生日、或在子女考試或測驗表現良好時，以金錢作獎賞。

零用錢發放方式

大多數家長都是以現金或將零用錢增值至八達通，方便子女在日常生活中使用。隨著新款電子支付方式日趨普及，亦有家長透過電子錢包支付寶、微信或PayMe等方式發放零用錢，減少金錢遺失或盜竊的風險。

考慮生活子女成本

家長在決定零用錢金額的高低時，不妨從日常膳食費、交通費等生活成本等方面考慮，例如跨區交通費會比較高昂、在港島上學的學生外出用膳，花費亦會較九龍新界等地方貴。另外，若子女要在放學後上興趣班或補習班，他們可能要額外買簡單小吃、三文治或飲料充飢，膳食支出變相增加。

如何教子女分配零用錢，培養理財習慣？

零用錢是讓孩子開始管理金錢的起步點，家長可以藉助零用錢來培養子女建立儲蓄習慣。

灌輸「財分三份」原則

父母應教導子女「財分三份」的消費原則，將零用錢好好分配至儲蓄、分享及消費三大方面，不要一下子花掉全部金錢，只為滿足自己的物欲。

建立正確金錢觀：教會子女「想要」及「需要」

在有限的金錢下，不可能滿足子女無限的欲望，所以要教會子女在購買前應先想清楚，明白「想要」及「需要」。父母亦可向小朋友灌輸延遲滿足的概念，放棄即時滿足的抉擇取向，讓他們在等待期間訓練自我控制能力，而非「立刻消費」。

培養先儲蓄後消費習慣

父母可引導子女為零用錢做預算，先儲起部分錢作儲蓄，餘下的才用作消費，亦可捐助他人。除了最簡單將錢投入「豬仔錢罌」儲起，市面不少銀行都有兒童儲蓄戶口，亦是協助他們培養有規律地儲蓄的好方法。

培養記帳習慣

透過培養子女使用記賬App等工具記錄收入、儲蓄及每日的開支，並定期檢視財政狀況，可了解子女的消費用途以及有否按預算花錢，如果經常過早花光零用錢，就要看看是否需要調整消費習慣。在教導理財概念時，父母可運用遊戲或實驗方式，例如規劃及記錄一個暑假的收入和支出，鼓勵子女逐步培養記賬習慣。

零用錢常見問題

家長甚麼時候開始給予子女零用錢？

家長應因材施教，以子女的成熟程度決定子女能否好好保管金錢，並與子女就零用錢的用途約法三章。

應該用零用錢獎勵子女做家務嗎？

應否以零用錢獎勵子女完成自身責任是一個相當有爭議性的議題，有人應為如有一天家長不再將零用錢和家務掛勾，子女就不會主動做家務，變相影響子女自理能力。

如果子女過度揮霍零用錢家長應如何應對？

家長可先作勸戒，然後考慮扣減零用錢，或延長每次發放零用錢的時間差距。

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