香港醫療保險入門手冊

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什麼是醫療保險?

醫療保險,亦可稱為健康保險,是為你承擔醫療或保健支出的風險類型保險,可保障了你的保健、醫療及手術費用。例如,你生病或遇上意外需要進行手術,你的保險也許可以全數保障你的醫療服務費用。不同的保險公司會有不同的政策,你可能需要先支付一切費用,稍後你的保險公司再給予你可獲的補償金額;亦有些保險公司直接向診所、醫院、或醫生支付你的醫療費用。

醫療保險特別適用於那些不具備普遍性或公共醫療的國家,有時候更會作為僱員合約中的員工福利。每一份醫療保險的計劃和內容都有所不同,隨著不同的保險公司、不同的政策,有著不同的計劃。保險計劃中有不同的保障、福利和價錢,例如一個計劃中包含了牙科保障及產科保障、另一計劃則可能只有牙科保障等等。

香港大大小小保險公司的醫療保險可以使你自行選擇適合你的保障內容,因著你的需要和預算,選取最適合你的醫療保險。

為什麼需要醫療保險呢?

醫療保險是一個很重要的金融工具,不只是為著自己,更為你的家人有更好的預備。這是因為醫療保險可以在突然的醫療費用中保障你和你的受益人。當你擁有醫療保險後,這可以為你節省你的住院和手術費用,甚至醫生費和藥物費用等。

醫療保險也同時包括了預防保健,如疫苗注射、身體檢查、處方藥物、醫療用具等,在你的保險計劃中你便可選取你所適用的保障內容。

醫療保險可為你作出保障,即支付醫療費用,保險公司可為你支付你的自付額以外費用或全數為你支付所有醫療費用。支付費用亦有分為支付固定金額、或是按比例收取費用。擁有醫療保險的即代表你於年期內均受保,每年亦為可為你更新投保,讓你在受保中獲得好處。

如何運作醫療保險的?

計劃中有三大方向可分辨你的醫療保險保障內容。第一,是醫療保障內容(如住院保障、門診保障、產科保障、或牙科保障);第二,是受傷或住院的原因;第三,是你需要保障的金額。醫療保險正正是這三項組合而成的。

例如,你是因意外而住院的。你的醫療保險將為你的意外作出保障,但同時你的保險可能只會保障部分的醫院費用。這時你可以選擇取消你的保障或只選取少量的保障。 

醫療保療可分作幾種?

市面上基本有兩種類型的醫療保險:團體保險和個人保險。

醫療保險團體計劃

團體保險,也可稱作為團體計劃。因有更多的人受到保障,當中的團體計劃醫療保障也因此會比較全面。團體計劃多數是公司或機構為員工而申請的,同時亦會包含更多的額外保障,如產科保健(產前及產後護理),預防保健,眼科保健,牙科保健。需要注意的是團體保障多數由機構向保險公司申請的,當中的費用也因此是由公司制定。

個人保險計劃

個人保險計劃,這款保險計劃可獨立並直接向保險公司申請的,與醫生、醫院及其他醫療機構均有合作。另一方面,還有公共醫療保險,乃是由政府發行並公開予大眾的,繳交稅項或有關政府的個人支出時繳付,較容易免費獲得補償。

醫療保險的專有詞語:

生效對應日:也可稱作為保單生效日。保單的生效期會清楚表明在合約上,而一般的生效期均為一年。這會是保險公司詢問你是否需要重新投保或升級保單的日子,當你願意繼續投保,投保程序重新運作,並可為你加入更多好處或保障。

受益人:受益人是指在醫療保險中得到回報的人。一般而言,保單的持有人便是醫療保險的最大受益者。但保單持有人也可委任其他人成為該保單的受益人,在各條款下也可得到保單內容裡的保障。

索取賠償:受保人於有需要時可向投保的公司索取賠償,這也是對保險公司的申請要求,或使受保人得到所得的保障金額。

共同保險:投保人會受到部分或指定比例的損失或賠償,這也在於投保人所選取的保險計劃。共同保險分擔了受保人與保險公司風險,但這大多都比其他的保險計劃較昂貴。

共付額:這是共同為醫療保險需支付的指定金額和部分付款額。雖然保險的利率都是相同的,但共付額有別於會員費。因此其中一位團體保險計劃的受保人通常使用共付額作購買處方藥,醫生諮詢訪問費用,以及基本的身體檢查費用。

保障:保障內容是醫療保險內所包含的各項事故、風險或內容,如住院保障(到醫院進行治療、私人病房、手術等其他費用)、門診保障(無須留院觀察的治療、身體檢查、物理治療、處方藥、疫苗等費用),或是產科保障的額外好處(產前或產後治療、生產程序、其他有關嬰兒的治療和醫療服務),牙科保障,慢性疾病或已有疾病情況。

免賠額:保險公司為你支付部分醫療金額前你必須支付給醫院的費用。

保單:保險公司和受保人的簽單契約,是一份列明所有保障及條款內容的文件,乃受保人和保險公司雙方面同意的文件。

保險公司:可提供不同保險計劃,有時會將保單轉到核保人方面。

月費:投保人每月須支付的費用作供給已簽好的保單,該月費於申請時和核保時已設定好。

核保:這是保險公司按風險和條款檢查,接受或拒絕保單的過程,以此分辨成功投保的受保人並制訂每月的月費。於保單認可前確認風險管理已辦妥,了解受保人,並決定保險公司可受保,及可以為保險公司帶來盈利。核保人,或是保險公司,會透過受保人的年齡,月薪或年薪和最近期的身體檢查設定月費和投保金額。其他考慮因素也包括已有疾病情況,如哮喘、視力受損、高血壓、或家族傳染病等等。

如何申請醫療保險

香港是世界其中一個地方可提供最佳的醫療服務,申請醫療保險的程序也很簡單,只需填妥一份簡單表格和交上所需文件予保險公司。

香港有很多不同的保險公司,為本地和外國人提供醫療保險。在決定投保那一份保險計劃前要先作出比較,你可在MoneyHero的網站中得到最全面的保險計劃。比較香港保險公司的醫療保險計劃,讓你輕鬆選取適合你的計劃吧!