【人性考驗之道德風險】

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最後更新於 17 April, 2015

人性考驗之道德風險

你知道保險公司為什麼要收你墊底費嗎?基金經理又為什麼傾向冒險?為了保障你的權益,道德風險(moral hazard)是你需要理解的觀念!

為了迴避風險,人們會購買保險。但當某人的行為成本完全或大部份由保險公司承擔,反正輸了會由保險負責,他就會傾向做些高風險高回報的行為。

這時候,保險公司就承擔了道德風險,即是保險公司的利益,取決於他人的道德抉擇。

例如有一份旅遊保險,保險公司訂明會賠償旅遊中所有財物損失。那麼,世上一定有人買了這份保險後,就不再看管自己的財物,反正遺失了都會得到保險公司賠償嘛。

又例如,當基金經理的投資回報高於某百份比就能得到獎金,但虧蝕再多也不用責任,基金經理當然大賭特賭,希望搏取獎金。這時候,投資者就要承擔道德風險了。

人性當然有光耀時刻,但非必要時,都不要測試人性。為了讓合約雙方都得到合理保障,許多合約都會設有減低道德風險的條款,例如墊底費就是一例。受保人自己要承擔一部份費用,自然會盡量減少意外,其實對雙方都有益處嫁!

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