政府有話「借定唔借,還得到先借」,但你又知不知向銀行取得分期貸款後,每月的還款是有幾多是還本金,幾多是還利息。其實銀行貸款的利息償是按 「78法則」,利息還款不是每月固定,而每月減少。想提早還款,但又發現要還的錢比想多。就要了解「78法則」,識得計提早還款可以慳幾多息。MoneyHero今次會教大家「78法則」原理,學識後就可以輕鬆計算。
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款
78份利息是點來,就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78
第一個月的利息支出,是總利息的12/78,第二個月是11/78,如此類推,最後一個月是1/78。
點解要咁做?因為一開始你欠銀行的本金是最多,所以要還的利息自然愈多,之後本金愈少,利息就會亦會減少。
因此,睇月平息的廣告就會以為,如果還款期一年,每月還息都是固定HK$10。但按照「78法則」,總的利息支出是 HK$10 X 12 = HK$120,第一個月利息支出是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46,第二個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92,最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。
這樣每月利息支出取個平均數,每月的利息就是HK$10。此外,了解「78法則」對於因提早還款,而要計算出準確的貸款餘額是非常有用。
延伸閱讀:月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際
當然不是,而是會繼續將還款期數相加:
假設2年還款期,每月還款,共有24期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
假設3年還款期,每月還款,共有36期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666
要快速計算利息份數,就要回想以前數學堂學過的數列公式:(首項+尾項)/2 X 項數
雖然2年及3年的利息份數,已不再是78份,但這類先息後本的還款方法,都統稱為「78法則」。
首先30年這個數字開始,每月還款的話,一共有360期:
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + ... + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980
供了15年,一共供了180期:
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + ... + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 - 餘下利息份數 = 64,980 - 16,290 = 48,690
由此可知,雖然供款只過一半,但是由 48690/64980 得出,已支付了總利息份數的75%。大家可能好驚訝,原來銀行已經收了這麼多利息,所以銀行是不會蝕俾你。
總利息支出 = 總還款 - 借款 = HK$19,433 X 360 - HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400
節省到約HK$50萬利息是多還是少就見仁見智,但起碼會知道,原來自己已經俾咗近HK$150萬利息。
繼續用回上述的例子,供款了15年到底還有多少本金未還。
餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 - 節省利息 = HK$349.79萬 - HK$500,400 = HK$299.75萬
是不是與一般以為,HK$500萬供了一半,應該還有HK$250萬本金未還有很大不同,這相差的近HK$50萬利息,就是銀行根據貸款「78法則」得來的結果。簡單來說,分期貸款還款原則,最初每月供款,還息佔多數,本金只佔少數,愈到後期,本金佔多數,還息佔少數。
雖然以上公式雖多,但其實都是普通加減乘除,只要做熟,就能快速知道提早還款的結果。此外,大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。
MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page!
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款
「78法則」
先講78法則的「78」是如何得來。首先假設一批銀行貸款,還款期為12個月。大家或會以為銀行是將利息平均分為12個月,每個月還相同的利息金額。但實際卻不是,而是會將利息分成78份。78份利息是點來,就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78
第一個月的利息支出,是總利息的12/78,第二個月是11/78,如此類推,最後一個月是1/78。
點解要咁做?因為一開始你欠銀行的本金是最多,所以要還的利息自然愈多,之後本金愈少,利息就會亦會減少。
月平息的隠藏
看到這裡,你可能會想到銀行在宣傳貸款時,會提到「月平息」。例如,月平息0.1%,按貸款是HK$1萬計算,每月的利息支出 = HK$1萬 X 0.1% = HK$10因此,睇月平息的廣告就會以為,如果還款期一年,每月還息都是固定HK$10。但按照「78法則」,總的利息支出是 HK$10 X 12 = HK$120,第一個月利息支出是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46,第二個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92,最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。
這樣每月利息支出取個平均數,每月的利息就是HK$10。此外,了解「78法則」對於因提早還款,而要計算出準確的貸款餘額是非常有用。
延伸閱讀:月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際
先息後本
剛剛講到如果一年還款期,銀行就會將利息分為78份,那如果是2年、3年以及常見的樓宇按揭30年又會是如何計算。是直接 78 X 2,X 3 或者 X 30 嗎?當然不是,而是會繼續將還款期數相加:
假設2年還款期,每月還款,共有24期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
假設3年還款期,每月還款,共有36期,所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666
要快速計算利息份數,就要回想以前數學堂學過的數列公式:(首項+尾項)/2 X 項數
雖然2年及3年的利息份數,已不再是78份,但這類先息後本的還款方法,都統稱為「78法則」。
提早還款
以下的數字可能有點多,但明白了後可以用excel簡單計算。以30年按揭貸為例子,借款HK$500萬,年利率是2.375%,每月還款約HK$19,433,這些資料在取得貸款時都會知道。如果供款到15年,將樓宇賣出還錢,到底可以節省到多少利息,以及餘下多少未償還本金。首先30年這個數字開始,每月還款的話,一共有360期:
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + ... + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980
供了15年,一共供了180期:
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + ... + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 - 餘下利息份數 = 64,980 - 16,290 = 48,690
由此可知,雖然供款只過一半,但是由 48690/64980 得出,已支付了總利息份數的75%。大家可能好驚訝,原來銀行已經收了這麼多利息,所以銀行是不會蝕俾你。
節省利息
而要計算可節省的利息,就是先計算總利息支出總利息支出 = 總還款 - 借款 = HK$19,433 X 360 - HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400
節省到約HK$50萬利息是多還是少就見仁見智,但起碼會知道,原來自己已經俾咗近HK$150萬利息。
餘下本金
知道自己還咗好多利息,那本金又減了多少?其實這一刻心裡應該有底,由於每個月的供款都是一樣,利息還了這麼多,意味還的本金份額就相對不多,但到底是如何計算呢?繼續用回上述的例子,供款了15年到底還有多少本金未還。
餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 - 節省利息 = HK$349.79萬 - HK$500,400 = HK$299.75萬
是不是與一般以為,HK$500萬供了一半,應該還有HK$250萬本金未還有很大不同,這相差的近HK$50萬利息,就是銀行根據貸款「78法則」得來的結果。簡單來說,分期貸款還款原則,最初每月供款,還息佔多數,本金只佔少數,愈到後期,本金佔多數,還息佔少數。
雖然以上公式雖多,但其實都是普通加減乘除,只要做熟,就能快速知道提早還款的結果。此外,大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。
MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選網上私人貸款
Citi特快現金:總值高達HK$19,500獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,成功申請Citi特快現金貸款達指定貸款額,並於2023年7月14日或之前提取貸款,可獲高達HK$8,000現金券
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年6月30日,經本網成功申請Citi特快現金貸款,還款期12個月或以上,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達HK$11,500 Apple Gift Card或超市現金券
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
WeLend私人貸款:高達HK$18,800現金獎![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年6月30日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$6,800獨家現金回贈
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
UA「NO SHOW」免文件私人貸款:高達HK$18,000現金獎賞 + Tesla抽獎![]() 💡貸款特點
即日起至2023年8月29日,新舊客戶成功申請貸款可獲高達HK$18,000現金獎賞,並可參與抽獎,嬴取Tesla Model 3(價值HK$354,000)
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$16,000獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額,並於2023年7月21日或之前成功提取貸款,可獲高達HK$7,500超市現金券以及額外HK$500「一扣即享」金額
即日起至2023年6月30日,經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額,並於2023年7月21日或之前成功提取貸款,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可獲高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card!
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
安信定額私人貸款:高達HK$16,000獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,成功申請及提取指定貸款,可獲高達HK$12,000現金獎(以淨貸款額1%計算,申請指定私人貸款的業主可獲最高金額HK$12,000,非業主可獲最高HK$8,000) 💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年6月14日期間,經MoneyHero成功申請並提取指定貸款,可額外獲HK$4,000 Apple Gift Card! |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
AEON 「貸靈活」私人貸款:高達HK$14,300獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年8月31日,合資格客戶成功申請及提取AEON「貸靈活」達指定貸款額,可獲高達HK$12,000現金回贈,,經手機APP申請可獲額外HK$500現金回贈 💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年6月30日,經MoneyHero成功申請並提取AEON「貸靈活」貸款達指定貸款額,可獲獨家獎賞高達HK$1,800 Apple Gift Card |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
邦民特快低息貸款:高達HK$1萬現金獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,全新客戶成功申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
OK財務私人貸款:高達HK$8,000現金回贈 + 獨家獎賞HK$500超市現金券![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,客戶向安基財務遞交及成功提取私人貸款,可獲貸款額之1%現金回贈,最高HK$8,000 💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年6月30日,經本網成功申請及提取貸款,可獲獨家HK$500超市現金券 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
富邦「EZ Cash」私人貸款︰高達HK$4,699獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年7月31日,成功申請及提取富邦「EZ Cash」私人貸款金額達指定金額,還款期12個月或以上,可獲高達HK$2,000超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
即日起至2023年6月30日,經MoneyHero申請富邦「EZ Cash」私人貸款,於1個月內成功提取貸款額HK$10萬或以上,還款期達24個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL05」,可享獨家優惠Apple Watch SE 40mm (GPS + 流動數據)(價值HK$2,399;顏色隨機)、HK$2,000 Apple Gift Card或超市現金券 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
livi靈活貸:高達HK$4,150獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MH#CASH5】申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$4,150現金獎賞
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
天星銀行私人分期貸款:高達HK$2,800獎賞![]() 💡貸款特點
💰MoneyHero獨家優惠
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Grantit免TU私人貸款:價值HK$600獎賞![]() 💡貸款特點
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Mox「即時借」![]() 💡貸款特點
|
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page!