【裝修貸款2023】政府裝修貸款 VS 私人貸款

不論是購入新居還是舊屋翻新，裝修開支都是一筆大花費，動輒需要數十萬。市面上不少財務機構提供裝修貸款，與一般私人貸款相比有甚麼分別？政府裝修貸款又有甚麼申請條件？即睇MoneyHero比較政府裝修貸款、銀行裝修貸款及一般私人貸款，以及借錢裝修需注意事項。

其他貸款比較：稅務貸款｜特快私人貸款｜免入息貸款｜免TU貸款｜網上貸款｜低息貸款｜24小時貸款｜易批貸款｜公務員貸款｜銀行貸款｜虛擬銀行貸款｜短期小額貸款｜清卡數貸款｜大額清數貸款

全屋裝修要幾錢？

裝修沒有劃一定價，不同裝修公司對不同樓宇結構和單位間隔有不同收費，內部裝修風格更是豐儉由人。不過根據服務配對平台Toby資料，2022至2023年香港全屋裝修價錢每呎約HK$600至HK$1,200，平均每呎HK$1,000。以實用面積400呎、兩房一廁一廚的單位為例，全屋設計連裝修及訂造傢俬，總收費約HK$40萬。

大部分裝修公司接受分期付款，通常可分四期，分別為前期訂金、開始裝修後第二期付款、裝修期間第三期付款、以及完工後尾期餘款。雖則可以不用一次過付全款，但其實首兩期付款已需繳付七成至八成金額，加上裝修時間普遍兩個月至三個月完工，即還是要在幾個月內準備數十萬資金，並非可以分幾年時間慢慢攤還。

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裝修貸款點揀好？

新業主本身已要支付首期和每月供樓，再要為新居裝修，難免資金緊拙，即便是舊業主翻新家居，要一次過拿出數十萬現金亦不是易事。不少人都會選擇借錢裝修，除了部分合資格人士可以申請政府裝修貸款外，銀行或財務機構亦提供裝修貸款或一般私人貸款，不過裝修貸款是否比一般私人貸款划算？先要貨比三家借得精明！

政府裝修貸款及補貼

家居維修免息貸款

市區重建局提供最高HK$5萬家居維修免息貸款，還款期最長36個月。申請單位和申請人需符合指定條件，包括30年或以上樓齡、應課差餉租值不可超過指定限額、是申請人唯一擁有的香港物業、以及提供入息證明文件等。

要留意，這筆免息貸款必須用作維修有關家居安全及環境衞生設備，申請表內必須列明工程項目及報價，詳情可參閱市建局家居維修免息貸款網頁。

有需要人士維修自住物業津貼計劃

此外，市建局還有另一個「有需要人士維修自住物業津貼計劃」，可提供上限HK$8萬的無需償還津貼，不過只供年滿60歲且符合入息及資產限額的長者（單身人士每月入息限額HK$10,430，資產限額HK$112.2萬；夫婦每月入息限額HK$15,810，資產限額HK$170.4萬）、長者生活津貼受惠人、綜援受助人或傷殘津貼的受助人申請。

這筆津貼亦只能用於有關樓宇安全的維修工程，如樓宇結構改善、樓宇外牆安全、檢驗或更換破損窗戶等，詳情可參閱有需要人士維修自住物業津貼計劃網頁。

銀行及財務公司裝修貸款

部分銀行推出專門針對裝修的貸款計劃，如中國建設銀行（亞洲）的「好現金」私人分期貸款——裝修貸，最低實際年利率2.57%，最高可借HK$200萬，提取指定貸款額可獲裝修平台HK$2,000現金券。華僑永亨信用財務的裝修貸款最高可借HK$120萬，最低實際年利率3.99%。

貸款計劃	最低實際年利率	最高貸款額	還款期
中國建設銀行（亞洲）好現金」私人分期貸款 – 裝修貸	2.57%	HK$200萬或月薪12倍	12 - 60個月
UA 助你一臂裝修套餐	3.96%	未有列明	12 - 60個月
華僑永亨信用財務裝修貸款	3.99%	HK$120萬	6 - 60個月
K Cash Chill住裝修計劃	8.9%	HK$50萬	6 - 60個月

*申請專屬裝修貸款時，財務機構或會要求提供證明文件，如裝修報價單、工程單據、樓宇買賣合約等。

銀行私人貸款

參考上述裝修貸款可見，最低實際年利率介乎2.5%至9%，與坊間不少低於2% APR的私人貸款相比並不算吸引。尤其現時正值稅季，不少銀行都推出低息稅務貸款優惠，實際年利率低至1.51%，借稅貸裝修亦是不少人的選擇。

銀行稅貸	最低APR	取得最低息條件	獎賞
Citi稅季貸款官網申請	1.78%	貸款額達HK$150萬還款期12個月	總值高達HK$18,599 HK$1萬現金券 + MoneyHero獨家獎賞iPhone 14 Pro
渣打銀行稅季私人貸款官網申請	1.85%	貸款額達HK$150萬還款期12個月	總值高達HK$17,499 （HK$8,000現金回贈 + MoneyHero獨家獎賞MacBook Air配備M2晶片）
星展銀行稅季貸款官網申請	4.97%	貸款額達HK$150萬還款期12個月	總值高達HK$16,000 （HK$7,500現金券 + HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家獎賞HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card）
東亞銀行稅季貸款官網申請	2.23%	貸款額達HK$100萬還款期12個月	總值高達HK$13,899 （HK$5,000現金回贈 + MoneyHero獨家獎賞iPad Pro 12.9吋, 128GB, Wi-Fi）
滙豐分期「萬應錢」官網申請	2.25%	貸款額達HK$150萬還款期12個月	高達HK$5,300現金回贈
恒生銀行「税安心」税季貸款官網申請	1.62%	貸款額達HK$150萬還款期24個月	高達HK$5,000現金回贈

註：以獎賞總值排序，最低APR未包括回贈

相關閱讀：【稅貸大戰】比較銀行稅務貸款邊間息最低、邊間多優惠?

需留意，不論是裝修貸款、私人貸款還是稅季貸款，都要符合指定條件才能借到最低息，如借HK$150萬或以上，還款期12至24個月等。如裝修預算只是數十萬，且還款期較長，利息就會較高。下表為借入HK$50萬及還款期60個月的實際年利率和全期利息，供大家參考。

貸款計劃	實際年利率	全期利息	每月還款額	申請優惠
富邦「合您意」私人貸款官網申請	5.08%	HK$65,700	HK$9,428	／
恒生銀行「税安心」税季貸款官網申請	5.11%	HK$66,000	HK$9,433	HK$1,500現金回贈*
渣打銀行稅季私人貸款官網申請	5.4%	HK$69,900	HK$9,498	HK$3,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠Dyson Purifier Cool™ Formaldehyde二合一甲醛空氣清新機TP09（價值HK$6,180）、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
星展銀行稅季貸款官網申請	5.75%	HK$63,000 + HK$10,000手續費	HK$9,383	HK$3,500現金券 + HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠HK$3,500超市現金券或Apple Gift Card
滙豐分期「萬應錢」官網申請	6.93%	HK$90,000	HK$9,833	HK$2,300現金回贈
東亞稅季貸款官網申請	7.6%	HK$99,000	HK$9,983	HK$3,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券

*適用於恒生私人銀行、Signature 優卓理財或優越理財客戶
註：上表利息以銀行提供之最低實際年利率（APR）計算，最終利息視乎信貸評分（TU）而定。優惠受條款約束，以銀行公布為準

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裝修貸款留意事項

打算借錢裝修的業主謹記，切勿在獲得按揭貸款前申請裝修貸款。由於按揭審批過程會考慮「供款與入息比率」(Debt Servicing Ratio, DSR)，上限為50%，若在申請按揭期間再申請另一貸款，就會將新貸款計算入內，影響按揭批核成數。所以，申請人最好提取按揭貸款後，再申請裝修貸款。

相關閱讀：【買樓首期計算】按揭成數上限及壓力測試

裝修貸款常見問題

全屋裝修需要多少錢？

2022至2023年香港全屋裝修價錢每呎約HK$600至HK$1,200，平均每呎HK$1,000。

有甚麼政府裝修貸款？

市區重建局提供最高HK$5萬的家居維修免息貸款及最高HK$8萬的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」，申請人需符合指定條件。

裝修貸款平均年利率多少？

市面上裝修貸款實際年利率約2.5%至9%不等，利息較一般私人貸款高。

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精選大額貸款

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貸款額	還款期24個月以上		還款期24個月或以下
貸款額	指定客戶*	其他客戶	指定客戶*	其他客戶
HK$150萬以上	HK$1萬	HK$4,000	HK$5,000	HK$2,500
HK$80萬至 HK$1,499,999	HK$5,000	HK$3,000	HK$2,500	HK$2,000
HK$30萬至 HK$799,999	HK$3,000	HK$2,000	HK$1,500	HK$1,000
HK$10萬至 HK$299,999	HK$1,000	HK$700	HK$800	HK$500

*花旗私人客戶／Citigold客戶／Citi ULTIMA卡之持有人

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貸款額	電子產品	Apple Gift Card／超市現金券
HK$80萬以上	iPhone 14 Pro 128GB（價值HK$8,599）	HK$8,000
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💡貸款特點

最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
網上申請特快服務承諾：於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
特設7天冷靜期，期內豁免提早償還貸款手續費

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貸款金額	現金回贈
貸款金額	24個月或以上還款期	12個月還款期
HK$150萬以上	HK$7,000	HK$300
HK$60萬至 HK$1,499,999	HK$3,000	HK$300
HK$20萬至 HK$599,999	HK$2,000	HK$300
HK$5萬至 HK$199,999	HK$500	HK$300

全新客戶及還款期達36個月或以上：額外HK$1,000現金回贈（申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款）

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貸款金額	MoneyHero獨家優惠
HK$80萬以上	MacBook Air配備M2晶片（價值HK$9,499）、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬至 HK$799,999	Dyson Purifier Cool™ Formaldehyde二合一甲醛空氣清新機TP09（價值HK$6,180；顏色隨機）、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬至 HK$399,999	HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

星展銀行稅季貸款：總值高達HK$16,000獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰4.97%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算，已包括2%貸款開立費）
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貸款額高達HK$200萬

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貸款額	DBS現金券		額外「一扣即享」金額
貸款額	還款期42/48/52/54/60個月	還款期12/18/24/30/36個月	額外「一扣即享」金額
HK$100萬或以上	HK$7,500	HK$3,000	HK$500
HK$50萬至 HK$999,999	HK$3,000	HK$1,000
HK$30萬至 HK$499,999	HK$1,000	HK$1,000
HK$10萬至 HK$299,999	HK500	HK$500

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即日起至2023年3月31日，經本網成功申請星展稅季貸款達指定貸款額，全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card，現有客戶亦可獲高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card！

貸款額	MoneyHero獨家優惠（超市現金券／Apple Gift Card）
貸款額	全新客戶	現有客戶
HK$150萬或以上	HK$8,000	HK$5,200
HK$100萬至HK$1,499,999	HK$4,500	HK$3,400
HK$50萬至HK$999,999	HK$3,500	HK$2,600
HK$30萬至HK$499,999	HK$2,000	HK$1,500
HK$10萬至HK$299,999	HK$500	HK$200

東亞銀行稅季貸款：總值高達HK$13,899獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率：2.23%（以貸款HK$100萬及還款期12個月計算，未包括現金回贈；包括現金回贈後最低實際年利率為2.04%）
0%手續費
還款期長達60個月
貸款額高達HK$300萬

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於推廣期內經網上成功申請東亞稅季貸款並提取指定貸款額，可獲高達HK$4,000現金回贈

貸款額	現金回贈（還款期36至60個月）
HK$100萬以上	HK$4,000
HK$80萬至 HK$999,999	HK$3,000
HK$30萬至 HK$799,999	HK$2,000
HK$20萬至 HK$299,999	HK$1,500
HK$10萬至 HK$199,999	HK$500

全新客戶於推廣期內成功申請稅季貸款並提取貸款，貸款額達HK$5萬或以上，還款期12至60個月，可獲額外HK$1,000現金回贈

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即日起至2023年3月31日，經本網申請東亞銀行稅季貸款，還款期達12個月或以上，可獲獨家優惠iPad Pro 12.9吋, 128GB, Wi-Fi（價值HK$8,899）、HK$8,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券

貸款額	現金回贈（還款期36至60個月）
HK$80萬以上	iPad Pro 12.9吋, 128GB, Wi-Fi（價值HK$8,899）、HK$8,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬至 HK$799,999	HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$30萬至 HK$399,999	HK$6,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$10萬至 HK$299,999	HK$5,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券

滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈

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最低實際年利率︰2.25%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
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透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上，申請時可免入息證明
可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
設有30天冷靜期，豁免提早償還手續費

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即日起至2023年4月10日，成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈，成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額，可獲額外HK$300現金回贈

貸款額	60個月還款期	24個月以上還款期	24個月還款期	遞交證明文件優惠現金回贈
HK$150萬以上	HK$5,000	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$2,500	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$30萬至 HK$999,999	HK$2,000	HK$2,000	HK$800	HK$300
HK$20萬至 HK$299,999	HK$1,000	HK$1,000	HK$500	HK$300
HK$10萬至 HK$199,999	HK$500	HK$500	HK$300	HK$300

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最低實際年利率︰1.62%（以貸款HK$150萬及還款期24個月計算）
0%手續費
出糧客戶毋須提交任何文件
貸款額高達HK$300萬
還款期長達60個月

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即日起至2023年3月31日，經網上成功申請及提取恒生「税安心」税季貸款達指定金額，並選擇36個月或以上還款期，可獲高達HK$5,000現金回贈

貸款額	現金回贈
貸款額	指定客戶*	其他客戶
HK$150萬以上	HK$5,000	HK$3,000
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$3,000	HK$2,000
HK$50萬至 HK$999,999	HK$1,500	HK$1,000
HK$20萬至 HK$499,999	HK$800	HK$500
HK$5萬至 HK$199,999	HK$300	HK$200

*指定客戶指恒生私人銀行、Signature 優卓理財或優越理財客戶

信銀國際$mart Plus稅季貸款︰獨家禮品價值高達HK$4,799

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最低實際年利率︰1.39%（以貸款HK$200萬及還款期12個月計算）
長達60個月還款期
貸款額高達HK$200萬
可申請循環提取已償還之本金
最快即日放款

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貸款額	MoneyHero獨家優惠
HK$80萬以上	Apple iPad Air 10.9吋, 64GB, Wi-Fi（價值HK$4,799）或HK$4,000惠康禮券
HK$40萬至 HK$799,999	Dyson Supersonic™風筒HD08（價值HK$3,680）或HK$3,000惠康禮券
HK$10萬至 HK$399,999	De'Longhi Active Line系列半自動咖啡機ECP35.31（價值HK$1,848）或HK$1,000惠康禮券

中銀分期「易達錢」稅季貸款：高達HK$2,900現金回贈

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.68%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
貸款額高達HK$400萬
低至0%手續費

🎁迎新優惠
客戶成功申請並提取指定貸款額，還款期達36期或以上，可獲高達HK$2,800現金回贈

貸款額	現金回贈
HK$100萬以上	HK$2,800
HK$50萬至 HK$999,999	HK$1,200
HK$20萬至 HK$499,999	HK$800
HK$8萬至 HK$199,999	HK$400
HK$5萬至 HK$79,999	HK$200

*適用於36個月或以上還款期

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經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」，並輸入貸款代碼「AH」，可獲額外HK$100現金回贈

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全屋裝修要幾錢？