不論是購入新居還是舊屋翻新,裝修開支都是一筆大花費,動輒需要數十萬。市面上不少財務機構提供裝修貸款,與一般私人貸款相比有甚麼分別?政府裝修貸款又有甚麼申請條件?即睇MoneyHero比較政府裝修貸款、銀行裝修貸款及一般私人貸款,以及借錢裝修需注意事項。
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款
大部分裝修公司接受分期付款,通常可分四期,分別為前期訂金、開始裝修後第二期付款、裝修期間第三期付款、以及完工後尾期餘款。雖則可以不用一次過付全款,但其實首兩期付款已需繳付七成至八成金額,加上裝修時間普遍兩個月至三個月完工,即還是要在幾個月內準備數十萬資金,並非可以分幾年時間慢慢攤還。
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要留意,這筆免息貸款必須用作維修有關家居安全及環境衞生設備,申請表內必須列明工程項目及報價,詳情可參閱市建局家居維修免息貸款網頁。
這筆津貼亦只能用於有關樓宇安全的維修工程,如樓宇結構改善、樓宇外牆安全、檢驗或更換破損窗戶等,詳情可參閱有需要人士維修自住物業津貼計劃網頁。
*申請專屬裝修貸款時,財務機構或會要求提供證明文件,如裝修報價單、工程單據、樓宇買賣合約等。
註:以獎賞總值排序,最低APR未包括回贈
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需留意,不論是裝修貸款、私人貸款還是稅季貸款,都要符合指定條件才能借到最低息,如借HK$150萬或以上,還款期12至24個月等。如裝修預算只是數十萬,且還款期較長,利息就會較高。下表為借入HK$50萬及還款期60個月的實際年利率和全期利息,供大家參考。
*適用於恒生私人銀行、Signature 優卓理財或優越理財客戶
註:上表利息以銀行提供之最低實際年利率(APR)計算,最終利息視乎信貸評分(TU)而定。優惠受條款約束,以銀行公布為準
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全屋裝修要幾錢?
裝修沒有劃一定價,不同裝修公司對不同樓宇結構和單位間隔有不同收費,內部裝修風格更是豐儉由人。不過根據服務配對平台Toby資料,2022至2023年香港全屋裝修價錢每呎約HK$600至HK$1,200,平均每呎HK$1,000。以實用面積400呎、兩房一廁一廚的單位為例,全屋設計連裝修及訂造傢俬,總收費約HK$40萬。大部分裝修公司接受分期付款,通常可分四期,分別為前期訂金、開始裝修後第二期付款、裝修期間第三期付款、以及完工後尾期餘款。雖則可以不用一次過付全款,但其實首兩期付款已需繳付七成至八成金額,加上裝修時間普遍兩個月至三個月完工,即還是要在幾個月內準備數十萬資金,並非可以分幾年時間慢慢攤還。
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裝修貸款點揀好?
新業主本身已要支付首期和每月供樓,再要為新居裝修,難免資金緊拙,即便是舊業主翻新家居,要一次過拿出數十萬現金亦不是易事。不少人都會選擇借錢裝修,除了部分合資格人士可以申請政府裝修貸款外,銀行或財務機構亦提供裝修貸款或一般私人貸款,不過裝修貸款是否比一般私人貸款划算?先要貨比三家借得精明!政府裝修貸款及補貼
家居維修免息貸款
市區重建局提供最高HK$5萬家居維修免息貸款,還款期最長36個月。申請單位和申請人需符合指定條件,包括30年或以上樓齡、應課差餉租值不可超過指定限額、是申請人唯一擁有的香港物業、以及提供入息證明文件等。要留意,這筆免息貸款必須用作維修有關家居安全及環境衞生設備,申請表內必須列明工程項目及報價,詳情可參閱市建局家居維修免息貸款網頁。
有需要人士維修自住物業津貼計劃
此外,市建局還有另一個「有需要人士維修自住物業津貼計劃」,可提供上限HK$8萬的無需償還津貼,不過只供年滿60歲且符合入息及資產限額的長者(單身人士每月入息限額HK$10,430,資產限額HK$112.2萬;夫婦每月入息限額HK$15,810,資產限額HK$170.4萬)、長者生活津貼受惠人、綜援受助人或傷殘津貼的受助人申請。這筆津貼亦只能用於有關樓宇安全的維修工程,如樓宇結構改善、樓宇外牆安全、檢驗或更換破損窗戶等,詳情可參閱有需要人士維修自住物業津貼計劃網頁。
銀行及財務公司裝修貸款
部分銀行推出專門針對裝修的貸款計劃,如中國建設銀行(亞洲)的「好現金」私人分期貸款——裝修貸,最低實際年利率2.57%,最高可借HK$200萬,提取指定貸款額可獲裝修平台HK$2,000現金券。華僑永亨信用財務的裝修貸款最高可借HK$120萬,最低實際年利率3.99%。貸款計劃 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 還款期 |
中國建設銀行(亞洲) 好現金」私人分期貸款 – 裝修貸 |
2.57% | HK$200萬或月薪12倍 | 12 - 60個月 |
UA 助你一臂裝修套餐 |
3.96% | 未有列明 | 12 - 60個月 |
華僑永亨信用財務 裝修貸款 |
3.99% | HK$120萬 | 6 - 60個月 |
K Cash Chill住裝修計劃 |
8.9% | HK$50萬 | 6 - 60個月 |
銀行私人貸款
參考上述裝修貸款可見,最低實際年利率介乎2.5%至9%,與坊間不少低於2% APR的私人貸款相比並不算吸引。尤其現時正值稅季,不少銀行都推出低息稅務貸款優惠,實際年利率低至1.51%,借稅貸裝修亦是不少人的選擇。銀行稅貸 | 最低APR | 取得最低息條件 | 獎賞 |
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Citi稅季貸款 官網申請 |
1.78% | 貸款額達HK$150萬 還款期12個月 |
總值高達HK$18,599 HK$1萬現金券 + MoneyHero獨家獎賞iPhone 14 Pro |
渣打銀行稅季私人貸款 官網申請 |
1.85% | 貸款額達HK$150萬 還款期12個月 |
總值高達HK$17,499 (HK$8,000現金回贈 + MoneyHero獨家獎賞MacBook Air配備M2晶片) |
星展銀行稅季貸款 官網申請 |
4.97% | 貸款額達HK$150萬 還款期12個月 |
總值高達HK$16,000 (HK$7,500現金券 + HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家獎賞HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card) |
東亞銀行稅季貸款 官網申請 |
2.23% | 貸款額達HK$100萬 還款期12個月 |
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滙豐分期「萬應錢」 官網申請 |
2.25% | 貸款額達HK$150萬 還款期12個月 |
高達HK$5,300現金回贈 |
恒生銀行「税安心」税季貸款 官網申請 |
1.62% | 貸款額達HK$150萬 還款期24個月 |
高達HK$5,000現金回贈 |
相關閱讀:【稅貸大戰】比較銀行稅務貸款邊間息最低、邊間多優惠?
需留意,不論是裝修貸款、私人貸款還是稅季貸款,都要符合指定條件才能借到最低息,如借HK$150萬或以上,還款期12至24個月等。如裝修預算只是數十萬,且還款期較長,利息就會較高。下表為借入HK$50萬及還款期60個月的實際年利率和全期利息,供大家參考。
貸款計劃 | 實際年利率 | 全期利息 | 每月還款額 | 申請優惠 |
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富邦「合您意」私人貸款 官網申請 |
5.08% | HK$65,700 | HK$9,428 | / |
恒生銀行 「税安心」税季貸款 官網申請 |
5.11% | HK$66,000 | HK$9,433 | HK$1,500現金回贈* |
渣打銀行稅季私人貸款 官網申請 |
5.4% | HK$69,900 | HK$9,498 | HK$3,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠Dyson Purifier Cool™ Formaldehyde二合一甲醛空氣清新機TP09(價值HK$6,180)、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
星展銀行稅季貸款 官網申請 |
5.75% | HK$63,000 + HK$10,000手續費 | HK$9,383 | HK$3,500現金券 + HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠HK$3,500超市現金券或Apple Gift Card |
滙豐分期「萬應錢」 官網申請 |
6.93% | HK$90,000 | HK$9,833 | HK$2,300現金回贈 |
東亞稅季貸款 官網申請 |
7.6% | HK$99,000 | HK$9,983 | HK$3,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
註:上表利息以銀行提供之最低實際年利率(APR)計算,最終利息視乎信貸評分(TU)而定。優惠受條款約束,以銀行公布為準
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裝修貸款留意事項
打算借錢裝修的業主謹記,切勿在獲得按揭貸款前申請裝修貸款。由於按揭審批過程會考慮「供款與入息比率」(Debt Servicing Ratio, DSR),上限為50%,若在申請按揭期間再申請另一貸款,就會將新貸款計算入內,影響按揭批核成數。所以,申請人最好提取按揭貸款後,再申請裝修貸款。相關閱讀:【買樓首期計算】按揭成數上限及壓力測試
裝修貸款常見問題
全屋裝修需要多少錢?
2022至2023年香港全屋裝修價錢每呎約HK$600至HK$1,200,平均每呎HK$1,000。有甚麼政府裝修貸款?
市區重建局提供最高HK$5萬的家居維修免息貸款及最高HK$8萬的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」,申請人需符合指定條件。裝修貸款平均年利率多少?
市面上裝修貸款實際年利率約2.5%至9%不等,利息較一般私人貸款高。MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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