【儲蓄保險 2020】儲蓄保險邊間好?比較計劃好處及陷阱

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想儲錢又想有穩定回報,除了可以放在銀行做定期存款,儲蓄保險近年來成為大家的選擇,但到底買儲蓄保險時有什麼要留意?MoneyHero為大家比較市場上的儲蓄保險產品及準備了FAQ,解構儲蓄保險好處、陷阱和風險等,令大家可以選擇適合自己的儲蓄保險計劃。

目錄:短期儲蓄保險比較表應該如何選擇儲蓄保險?儲蓄保險好處儲蓄保陷阱紅利高就一定最好?中途退保損失用人民幣買有什麼風險?

儲蓄保險是甚麼?

對於承受風險較低的人士來說,儲蓄保險是一個不錯的選擇。儲蓄保險是一種保守型的理財工具,以儲蓄成份為主的保險。購買了儲蓄保險的人士,需要定期向保險公司繳交指定金額。保單期滿時,視乎不同種類的儲蓄保險,投保人可以取回保證金額,或部分保單會附有非保證回報。另外,儲蓄保險亦會在保單生效期間提供身故賠償。

短期儲蓄保險比較

短期儲蓄保險的保費供款期相對較短,通常3-5年便期滿,投保人可取回金額目標儲蓄金額。產品的主要賣點是固定的保證回報及快回本,因此深受投保人歡迎。而香港市場上的短期儲蓄保險產品不少,MoneyHero幫大家從供款期、保單期和最低供款額方面比較以下由Blue、泰禾、萬通、忠意及中銀人壽的計劃。

保險公司 計劃

供款期
(年)

保單期
(年)

最低供款額
(USD)
Blue WeSave定息儲蓄保S1 1 5  $4,000
泰禾 泰富保2儲蓄保障計劃 2 5 $10,000
萬通 富饒傳承儲蓄計劃2 5/10 至受保人138歲 $1,800
忠意 快蓄保2 2 5 $2,500
中銀人壽 目標三年網上儲蓄保險計劃 2 3  $5,000

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應該如何選擇儲蓄保險?

面對林林總總的儲蓄保險時,投保人應考慮自己的儲蓄目標和供款的能力,有些的儲蓄保較短期,回報相對不高。而一些儲蓄保年期可長達20年,回報會比較可觀,但如果投保人沒有在買之前考慮清楚自己的收入和供款能力,中途退保(如首年退保)取回的收益金額,可能遠低於已繳付的保費,而且加上部分保險計劃(如萬用壽險)所收取的手續費,投保人會蒙受重大的損失。所以在購買任何類型的保險產品時,宜多作比較了解清楚細則及條款。

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儲蓄保險的好處?

對於「月光族」來說,投保儲蓄保險都是一個不錯的儲錢方法。因為儲蓄保險規定投保人須定時供款,如果遲交/不交保費就會對回報構成影響,甚至有金錢損失,而且在提取供款(款項)方面比起定期存款亦有較多限制,可以說是「迫你儲錢」。

如果剛出來上班的年輕一族,不想投保長期儲蓄保險,可以考慮短期計劃,如Blue的 WeSave定息儲蓄保S1,因為保費門檻較低,只需要4,000美元就可以投保,保單保障期為5年,屬於較為短期儲蓄保,保證平均派息年率3厘,而且有別於市場上其他的儲蓄保險產品,任何時候退保亦不收取費用,相對靈活性較高。

而對於一些有更長遠儲蓄目標的人士,例如打算組織家庭、置業、供養子女升學或是退休,可以衡量自己的供款能力,而選擇市場上的終身儲蓄人壽計劃作為將來的準備。這種保險含有回報(包含保證及非保證回報)及有人壽 (保障至終身)。儲蓄人壽產品定位不盡相同,有些保障較重,有些則著重財富增值。以宏利的赤霞珠終身壽險計劃2為例,保費繳付期可長達15年(有多種繳付期選擇),投保人可每年獲得相等於名義金額5%的保證現金儲備,直至達到100歲。

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買儲蓄保有什麼陷阱?

在選擇儲蓄保險時,可能投保人會被豐厚的回報(如紅利和積存利息)所吸引,但大家需要留意的是所有紅利/利息都是非保證的,即是你所預期的目標未必是你最後可以取回的總回報。

大家在投保前可先了解以下主要風險:

  • 延誤繳交保費的風險
  • 如果你不幸因為失業或工傷等其他原因而失去收入來源,就有機會因為延誤繳交保費,可能會影響保單收益,最嚴重會導致保單終止。

  • 流動性風險
  • 一般來說保險公司預期投保人持續供款直至整個保單年期屆滿為止。如投保人因有突發事件而需要流動資金,可以根據保單條款作全數或部分退保以收取現金,但此舉存在風險,或會令投保人最後只能收回結果或令你只能收回遠低於目標儲蓄金額。

  • 通脹風險
  • 通貨膨脹都是投保人必須考慮的風險,因為儲蓄保險計劃可以長達20年,將來的生活費有很大機會較今天高。所以即使你能提取最後目標儲蓄金額,有可能無法應付未來的需求。

  • 預繳保費風險
  • 通常在短期儲蓄保險計劃中,選擇一次預繳保費的期滿保證的IRR會較高,但投保人就要自行衡量有沒有機會需要中途提取已預繳的部份/全部保費(大多數計劃只可全數提取),投保人可能因此而損失利息等回報,同時減少了手上的資金流動性

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    紅利高就一定最好?

    大家要留意的一點是儲蓄保險計劃中的紅利(如年終紅利和終期紅利等)並非保證,例如保險公司可以隨時對兩者紅利作出檢討及調整,所以即使看到紅利的回報非常吸引,也應該在投保前再小心考慮。保監局規定保險公司必須定期公布過往的紅利實現率,投保人可以參考保險公司過往的紅利實現率,而衡量過去承諾的非保證現金價值是否會如預期派發。

    內部報酬率

    反而大家投保時更應該比較保證回報的部份,或者以內部報酬率(英文:Internal Rate of Return,縮寫:IRR)作比較,IRR是一種投資的評估方法,可以找出資產潛在的報酬率,即是簡單來說。IRR會將時間因素計入,像儲蓄保險這種長期投資要考慮長期投資,所以用來計算回報率會較為客觀。例如過往10年香港的通脹率約3%,如果IRR能達到3%或以上,才能夠有效抵抗通脹。但由於IRR的計算方式比較複雜,網上雖然有免費的計算機,但想知道較為準確的數字,可以向保險公司再查詢。

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    中途退保有什麼損失?

    如果投保人是一時衝動投保而想於冷靜期內退保,是可以獲退還所有保費的(可能會扣除手續及行政費用),而一般市面上保險產品的冷靜期為21日,但建議投保人於投保前查詢有關具體的期限。
    如果在冷靜期後退保,就是正常退保的情況,通常首年退保對於投保人會造成最大的損失,預計退回的淨現金價值可能少於已繳付的保費總額。

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    以外幣(如人民幣/美元)投保有什麼風險?

    市場上的短期儲蓄保險提供美金、港元、人民幣為保單貨幣,有些貨幣在帳面上的回報率較高,但投保人要承擔兌率風險,人民幣及美元保單涉及匯率風險。人民幣或美元兌港元匯率可升可跌,故若以港元計算,人民幣或美元保單的保費、費用及收費、戶口價值╱退保價值及其他利益將隨匯率而改變。投保人應事先考慮及了解因此在人民幣資金方面可能受到的影響。

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