常聽到別人說儲蓄保險呃人，到底買儲蓄保險有什麼常見陷阱？儲蓄保險邊間好？是否紅利高就好？MoneyHero為大家分析儲蓄保常見陷阱、好處和解釋有關紅利的迷思和儲蓄保險比較，讓大家可以更了解如何選擇儲蓄保險計劃。
目錄：儲蓄保險呃人？常見陷阱｜儲蓄保險的好處｜紅利高一定好？｜終身人壽儲蓄保險
儲蓄保險呃人？有什麼常見陷阱？
在選擇儲蓄保險時，可能投保人會被豐厚的回報（如紅利和積存利息）所吸引，但大家需要留意的是所有紅利／利息」是非保證的，即是你所預期的目標未必是你最後可以取回的總回報。而每份儲蓄保險都有其不同的特質，投保人宜視乎自己的收入、家庭及工作等選擇適合自己的產品。坊間比較短期儲蓄保險產品一般為一至五年儲蓄保險計劃，可以幫你更易實現短期儲蓄目標。
主要風險：延誤繳交保費／流動性／通脹／預繳保費
大家在投保前可先了解以下主要風險：
- 延誤繳交保費的風險
如果你不幸因為失業或工傷等其他原因而失去收入來源，就有機會因為延誤繳交保費，可能會影響保單收益，最嚴重會導致保單終止。
- 流動性風險
一般來說保險公司預期投保人持續供款直至整個保單年期屆滿為止。如投保人因有突發事件而需要流動資金，可以根據保單條款作全數或部分退保以收取現金，但此舉存在風險，或會令投保人最後只能收回結果或令你只能收回遠低於目標儲蓄金額。
- 通脹風險
通貨膨脹都是投保人必須考慮的風險，因為儲蓄保險計劃可以長達20年，將來的生活費有很大機會較今天高。所以即使你能提取最後目標儲蓄金額，有可能無法應付未來的需求。
- 預繳保費風險
通常在短期儲蓄保險計劃中，選擇一次預繳保費的期滿保證的IRR會較高，但投保人就要自行衡量有沒有機會需要中途提取已預繳的部份／全部保費（大多數計劃只可全數提取），投保人可能因此而損失利息等回報，同時減少了手上的資金流動性
儲蓄保險好處
強制儲錢
對於「月光族」來說，投保儲蓄保險都是一個不錯的儲錢方法。因為儲蓄保險規定投保人須定時／一筆過供款，在提取供款（款項）方面比起定期存款亦有較多限制，可以說是「迫你儲錢」。
短期有穩定回報
如果你有更穩定的收入，在未來有一個較固定的儲蓄目標，亦於投保前考慮清楚不會隨時退保，希望在經濟不景時以風險較低的理財工具為財富增值，可以考慮投保短期儲蓄保險，供款期一般較短，計劃於3至5年為期滿，投保人可享受固定的保證回報，並不會受其它大市因素影響最終的收益。
盡早開始儲蓄 計劃人生
而對於一些有更長遠儲蓄目標的人士，例如打算組織家庭、置業、供養子女升學或是退休，可以衡量自己的供款能力，而選擇市場上的終身儲蓄人壽計劃作為將來的準備。這種保險含有回報（包含保證及非保證回報）及有人壽 （保障至終身）。儲蓄人壽產品定位不盡相同，有些保障較重，有些則著重財富增值。
終身人壽VS短期儲蓄保險比較
終身人壽儲蓄保險是一種包含保證及非保證回報，加上人壽保障的保險及理財產品，專為有意⻑線儲蓄的人士⽽設。而相對短期儲蓄保險，終身人壽儲蓄保險一般可讓投保人選擇更長的供款年期。
| 終生人壽儲蓄保險 | 短期儲蓄保險 | |
|---|---|---|
| 供款期 | 一般為5至30年 | 1至3年 |
| 保障年期 | 終身 | 3至5年 |
| 預期回本期 | 10至20年 （視乎供款年期長短） |
3至5年 |
短期儲蓄保險比較
下表從供款期、保單期和最低供款額方面，比較市面上Chubb Life、BOC Life、HSBC、Manulife的短期儲蓄保險計劃。
| 短期儲蓄計劃比較* | |||||||||
| 安達人壽 Chubb Life | BOC Life | HSBC | Manulife | ||||||
| 產品 | 三年而立簡易儲蓄保 | 目標三年網上儲蓄 保險計劃 |
滙捷儲蓄保險計劃 | 豐收樂享保險計劃 | |||||
| 付款方式 | 一筆過包括預繳/ 2年付款期（按年） | 一筆過包括預繳/ 2年付款期（按年） | 一筆過包括預繳/ 2年付款期（按年） | 一筆過付款 | |||||
| 保單年期 | 3年 | 3年 | 3年 | 3年 | |||||
| 保單貨幣 | 美元 | 美元/ 人民幣/ 港元 | 美元/ 港元 | 美元 | |||||
| 保單期滿時的 保證回報率 (而美元為例) |
⭐一筆過包括預繳： 每年4.4%⭐ 2年付款期（按年）： 每年3.8% |
以美元一筆過包括預繳： 每年4.3% 以美元2年付款期（按年）： 每年4.16% |
以美元一筆過包括預繳： 每年3.49% 以美元2年付款期（按年）： 每年3.37% |
一筆過包括預繳： 每年4.1% |
|||||
| 需繳付之總保費 (以美元$20,000 儲蓄額為例) |
 ⭐一筆過包括預繳：
美元$19,298 (第2個保單年度享7.02%折扣) 2年付款期（按年）： 首年：美元$10,000 第二年：美元$10,000 |
一筆過包括預繳： 美元$18,475 (第1個保單年度享10.25%折扣+第2個保單年度享5%折扣) 2年付款期（按年）： 首年：美元$8,975 第二年：美元$10,000 (第1個保單年度享10.25%折扣) |
一筆過包括預繳： 美元$19,044 (第1個保單年度享7.01%折扣+第2年保費享2.55%折扣) 2年付款期（按年）： 首年：美元$9,437 第二年：美元$10,000 (第1個保單年度享5.63%折扣) |
美元$19,090 (保單享4.55%折扣) |
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| 保單期滿的 淨回報 |
⭐⭐一筆過包括預繳： 美元$2,662 2年付款期（按年）： 美元$1,960 |
一筆過包括預繳： 美元$2,515 2年付款期（按年）： 美元$2,015 |
一筆過包括預繳： 美元$2,066 2年付款期（按年）： 美元$1,673 |
美元$2,447 | |||||
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| *以上資料為2025年4月8日官方網站的報價並僅供參考。有關實際保費及回報金額 ，請參閱官方網站的完整報價。 | |||||||||
紅利高就一定最好？
大家要留意的一點是儲蓄保險計劃中的紅利（如年終紅利和終期紅利等）並非保證，例如保險公司可以隨時對兩者紅利作出檢討及調整，所以即使看到紅利的回報非常吸引，也應該在投保前再小心考慮。保監局規定保險公司必須定期公布過往的紅利實現率，投保人可以參考保險公司過往的紅利實現率，而衡量過去承諾的非保證現金價值是否會如預期派發。
內部報酬率
反而大家投保時更應該比較保證回報的部份，或者以內部報酬率（英文：Internal Rate of Return，縮寫：IRR）作比較，IRR是一種投資的評估方法，可以找出資產潛在的報酬率，即是簡單來說。IRR會將時間因素計入，像儲蓄保險這種長期投資要考慮長期投資，所以用來計算回報率會較為客觀。例如過往10年香港的通脹率約3%，如果IRR能達到3%或以上，才能夠有效抵抗通脹。但由於IRR的計算方式比較複雜，網上雖然有免費的計算機，但想知道較為準確的數字，可以向保險公司再查詢。
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