儲蓄保險邊間好?儲蓄保險呃人常見陷阱VS好處

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常聽到別人說儲蓄保險呃人,到底買儲蓄保險有什麼常見陷阱?儲蓄保險邊間好?是否紅利高就好?MoneyHero為大家分析儲蓄保常見陷阱、好處和解釋有關紅利的迷思和儲蓄保險比較,讓大家可以更了解如何選擇儲蓄保險計劃。

目錄:儲蓄保險呃人?常見陷阱儲蓄保險的好處紅利高一定好?終身人壽儲蓄保險

儲蓄保險邊間好?有什麼常見陷阱?

在選擇儲蓄保險時,可能投保人會被豐厚的回報(如紅利和積存利息)所吸引,但大家需要留意的是所有紅利/利息」是非保證的,即是你所預期的目標未必是你最後可以取回的總回報。而每份儲蓄保險都有其不同的特質,投保人宜視符自己的收入、家庭及工作等選擇適合自己的產品。坊間比較短期儲蓄保險產品一般為五年儲蓄保險計劃,可以幫你更易實現短期儲蓄目標。

大家在投保前可先了解以下主要風險:

  • 延誤繳交保費的風險
  • 如果你不幸因為失業或工傷等其他原因而失去收入來源,就有機會因為延誤繳交保費,可能會影響保單收益,最嚴重會導致保單終止。

  • 流動性風險
  • 一般來說保險公司預期投保人持續供款直至整個保單年期屆滿為止。如投保人因有突發事件而需要流動資金,可以根據保單條款作全數或部分退保以收取現金,但此舉存在風險,或會令投保人最後只能收回結果或令你只能收回遠低於目標儲蓄金額。

  • 通脹風險
  • 通貨膨脹都是投保人必須考慮的風險,因為儲蓄保險計劃可以長達20年,將來的生活費有很大機會較今天高。所以即使你能提取最後目標儲蓄金額,有可能無法應付未來的需求。

  • 預繳保費風險
  • 通常在短期儲蓄保險計劃中,選擇一次預繳保費的期滿保證的IRR會較高,但投保人就要自行衡量有沒有機會需要中途提取已預繳的部份/全部保費(大多數計劃只可全數提取),投保人可能因此而損失利息等回報,同時減少了手上的資金流動性

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    儲蓄保險好處

    強制儲錢

    對於「月光族」來說,投保儲蓄保險都是一個不錯的儲錢方法。因為儲蓄保險規定投保人須定時/一筆過供款,在提取供款(款項)方面比起定期存款亦有較多限制,可以說是「迫你儲錢」。經濟差人心惶惶,想「儲錢賺息」抗逆境,市面上眾多產品,BLUE WeSave高息儲蓄保E1(保證回報率每年3.5%)打破「低風險,低回報」的定律,首100名投保人只需要經MoneyHero投保並一筆過繳付整付保費,便可享有5年保障,保單期滿後可獲得保證期滿總戶口價值高達總繳保費的118.8%,相等於保證回報率每年3.5%,但需要留意此優惠計劃整付保費定額為10,000美元,而且名額有限,額滿即止,【按此】了解更多。

    如果未能及時享受到此優惠或想投保更高金額,可投保BLUE WeSave高息儲蓄保E1(保證回報率每年3.1%)亦可享有保證期滿回報高達總繳保費的116.5%,相等於保證回報率每年3.1%,想知更多詳情可【按此】

    短期有穩定回報

    如果你有更穩定的收入,在未來有一個較固定的儲蓄目標,亦於投保前考慮清楚不會隨時退保,希望在經濟不景時以風險較低的理財工具為財富增值,可以考慮投保短期儲蓄保險,供款期一般較短,計劃於3至5年為期滿,投保人可享受固定的保證回報,並不會受其它大市因素影響最終的收益。

    盡早開始儲蓄 計劃人生

    而對於一些有更長遠儲蓄目標的人士,例如打算組織家庭、置業、供養子女升學或是退休,可以衡量自己的供款能力,而選擇市場上的終身儲蓄人壽計劃作為將來的準備。這種保險含有回報(包含保證及非保證回報)及有人壽 (保障至終身)。儲蓄人壽產品定位不盡相同,有些保障較重,有些則著重財富增值。以宏利的赤霞珠終身壽險計劃2為例,保費繳付期可長達15年(有多種繳付期選擇),投保人可每年獲得相等於名義金額5%的保證現金儲備,直至達到100歲。

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    紅利高就一定最好?

    大家要留意的一點是儲蓄保險計劃中的紅利(如年終紅利和終期紅利等)並非保證,例如保險公司可以隨時對兩者紅利作出檢討及調整,所以即使看到紅利的回報非常吸引,也應該在投保前再小心考慮。保監局規定保險公司必須定期公布過往的紅利實現率,投保人可以參考保險公司過往的紅利實現率,而衡量過去承諾的非保證現金價值是否會如預期派發。

    內部報酬率

    反而大家投保時更應該比較保證回報的部份,或者以內部報酬率(英文:Internal Rate of Return,縮寫:IRR)作比較,IRR是一種投資的評估方法,可以找出資產潛在的報酬率,即是簡單來說。IRR會將時間因素計入,像儲蓄保險這種長期投資要考慮長期投資,所以用來計算回報率會較為客觀。例如過往10年香港的通脹率約3%,如果IRR能達到3%或以上,才能夠有效抵抗通脹。但由於IRR的計算方式比較複雜,網上雖然有免費的計算機,但想知道較為準確的數字,可以向保險公司再查詢。

    終身人壽VS短期儲蓄保險比較

    終身人壽儲蓄保險是一種包含保證及非保證回報,加上人壽保障的保險及理財產品,專為有意⻑線儲蓄的人士⽽設。而相對短期儲蓄保險,終身人壽儲蓄保險一般可讓投保人選擇更長的供款年期。

    終生人壽儲蓄保險 短期儲蓄保險
    供款期 一般為5至30年 1至3年
    保障年期 終身 3至5年
    預期回本期 10至20年

    (視乎供款年期長短)

    3至5年

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