【危疾保險比較2020】儲蓄、消費型邊種好?購買前懶人包

|Posted by | 保險知識, 全部文章
Tags: , ,


癌症和心臟病一直都是都市人的頭號殺手,因此危疾保險亦越來越重要,但市面上的產品五花八門,到底哪一份才是最適合自己?MoneyHero幫你準備好懶人包,比較危疾保險種類、購買危疾保險時要注意的事項和FAQ,等你一文了解更多!

危疾保險懶人包
什麼是危疾保險?為什麼要購買危疾保險?危疾保險種類比較購買危疾保險要注意FAQ

什麼是危疾保險?

危疾保險可以說是和入息收入息息相關,當受保人被診斷患上任何一項在保單內列明的狀況或嚴重疾病時,保險公司便會支付一筆過的賠償,而且並不會限制使用的方法,當受保人可能需要暫停工作專心休養,從而失去了隱定的收入來源時,這時就可以靠危疾保險賠償暫時維持生活,不會因治療而一次過用盡積蓄,並為家庭帶來財政負擔。
回到頁首


為什麼要購買危疾保險?

香港人工作繁忙,加上食無定時、缺乏運動等不健康的生活習慣,都會增加患上危疾的機會。香港最常見的危疾主要為癌症、心臟病發作及中風,大多數年輕人都以為自己患上危疾機會不高,沒有購買危疾保險的必要,但其實這些危疾可於任何年齡人士身上發生。
購買危疾保險的主要目的之一,是保障患病時失去工作能力期間的收入。危疾保險是直接賠付一筆過現金,假如自己有家庭負擔,或者不希望原有的理財規劃可能因患病而受影響,便需要考慮危疾保險。
回到頁首


危疾保險種類比較

危疾保險一般分為儲蓄型及消費型(亦稱為純危疾保險)。兩者主要分別是,消費型保險大部分都不包括投資或儲蓄成份,保費全數用於購買保障,節省了財富增值部分所需的額外保費,所以一般來說儲蓄型的保費會比消費型的高,大家可以參考下列比較作出選擇,如果想了解更多可向保險公司查詢。

項目 儲蓄型 消費型
保費  高  低
保障年期  終身  定期續保*
現金價值  ✓  ✗
人壽保障  ✓  視乎個別計劃
多重賠償  ✓  ✗
定額保費  ✓  ✗
固定繳付年期  ✓  ✗
網上投保  ✗  視乎個別計劃
*一般為1年至10年期,可續保高至85歲
以上資料只供參考,詳情請參考各計劃的條款及細則。

回到頁首


危疾保險注意

1. 選擇一份合適自己的危疾保險時,首先需要考慮計劃的保障範圍及種類

以消委會所透露的「常見爭拗」為例,一些危疾病症需達至一定嚴重程度才符合索償資格,另外要留意保單未納入保障範圍的「除外責任條款」。

2. 針對最常見的危疾保障

包括癌症、心臟病發作、中風等三大致命危疾。保險公司經常標榜可以有多達百多種的危疾保障,但保障的疾病多寡不應該是考慮的唯一重點,而應考慮危疾所影響的程度。

3. 一人投保全家受惠的危疾保險

若果同一份計劃能夠保障自己及家庭成員,便可減低未來因家人患病而需要治療的財政壓力。

4. 評估本身需要,設有冷靜期

購買危疾保險不應單純考慮保費高低,更不應因為任何推廣優惠而購買,應先評估自身需要。長期保險保單設有冷靜期,給予保單持有人於一段合理時間內審閱保單,或重新考慮購買的決定。保單持有人有權在冷靜期內取消保單,並要求退回已繳保費。冷靜期的時段為保單持有人收到保單後,或保單通知書發予保單持有人後,起計的21天,以較先者為準。

5. 計算危疾保額

危疾保額 = 年收入 × 3倍
回到頁首


FAQ

危疾保額要買幾多?

危疾保險的賠償是用來保障患病期間投保人原有的收入,而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治,所以保額最好設定為年收入的2至3倍。

危疾保費可以差好遠?

兩大種類的危疾保險保費可以相差很大,原因是儲蓄型保險的保費一般需要繳付指定年期,一般十年至三十年不等便可獲終身保障,繳付年期越短,保費越高,加上在退保時可取回現金價值,因此相比消費型的危疾保險保費會較為昂貴。就以AIA的加裕智倍保3為例,此產品為儲蓄型危疾保,以一名30歲香港非吸煙男士,保額US$100,000,年繳保費為US$3,127(根據18年繳)。而AIA的簡護危疾保為例,此產品為每年續保保費的消費型危疾保,另一例子相同人士,年繳保費只需US$270,相差超過11倍。儲蓄型除了有現金價值,還有其他好處如提供多重賠償,即使危疾持續、擴散或復發亦有機會獲得賠償,相反消費型的一般在保障期內只提供一次性賠償。

應否為孩子購買危疾保險?

正所謂未雨綢繆,即使是小朋友都有機會患上嚴重疾病,一般最低投保年齡只需年滿15日,所以如果經濟環境許可,提早幫孩子投保亦是一件好事。再加上小朋友的保費較低,可以及早投保儲蓄型危疾保險,並於指定年期(如10年)「供斷」,繳清保費後可保障孩子終生,對他將來亦有好處。

危疾保險等候期和其他保險有什麼不同?

大部份計危疾保險的等候期比一般醫療保險的長。醫保通常設有30天等候期,而危疾保的則一般由90天起。

危疾保險和住院保險有什麼分別?

危疾保險和住院保險所保障的範圍截然不同,不能互相代替。危疾保險在受保人患上癌症、心臟病、中風等指定受保疾病時提供一筆過的賠償,以支持受保人的日常生活及家庭開支。相反地,除了不保事項,住院保險是無需指定疾病才可索償。因此,同時需要實報實銷的住院保險支付住院和治療的開支,一旦受保人入院治療就可獲得相關的住院賠償。

邊種危疾保險退保有錢拎?

一般儲蓄型危疾保險在投保人不幸離世時會有身故賠償,投保人有需要時可向保險公司提出退保,拿回現金價值,值得留意的是一旦退保將會失去所有危疾保障。

回到頁首



選購定期壽險

一般而言,定期壽險的保費較終身人壽保險或儲蓄人壽保險較便宜。以相同保費而言,定期壽險的保額較高。定期壽險的優勢在於,大家可以較相宜的保費獲得較高的賠償保額。MoneyHero提供一站式保險比較平台,助你選出最合適自己的定期壽險!

定期壽險 moneyhero


相關文章:新冠肺炎保險|比較醫療/住院現金及危疾額外保障(附症狀清單)
相關文章:人壽保險 投保前7大考慮、作用及注意事項
相關文章:【醫療保險比較】善用公司團體醫保 教你揀最全面的醫保保障
相關文章:【保險陷阱】「全保」唔係最著數 醫病要買危疾定醫療保險?