P2P社交借貸 – 現代貸款新模式

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社交借貸(Social Lending),又稱P2P借貸 (P2P Lending),它是一個於2005年在英國首先開始使用的新興借貸模式。原理是利用網路平台,直接連繫借貸雙方進行貸款和提供資金,促成貸款,免除中間人高昂的運作成本(無需到分行申請,可以上網提交所有文件,足不出戶完成所有程序)。一般情況P2P 貸款的利息會遠低於銀行傳統借貸的手續費,所以在2005年推出開始,短短不足十年已經深受歡迎。在美國社交貸款非常受歡迎,貸款總額超過25億美元。而在內地社交貸款增長的程度甚至不只要用急速來形容,2013年的貸款總額達110億美元。它現在甚至比傳統的銀行貸款更受歡迎,增長達三倍。究竟社交貸款極速興起和深受歡迎的原因是什麼呢?

社交借貸運作模式

要了解社交貸款受歡迎的原因,首先就要明白它的運作模式。

傳統的銀行貸款非常簡單。普羅大眾在銀行存款之後,銀行就把資金借出,收取利息。但是在2008年全球金融海嘯以後,世界各地的監管機構開始對銀行實行更嚴格的監管。他們調高存款準備金率,實施壓力測試等等,確保銀行能夠在全球承受資金流動性壓力。但因為銀行要分別承擔存款的流動性風險和貸款的違約風險,而且要應付分行的租金和推廣等支出,所以貸款成本較高。

相反,作為新興的貸款模式,P2P借貸只是一個貸款平台,負責配對借款和資金提供人,促成貸款。這個貸款平台可以避免受監管機構過分的監管和承擔不必要的風險和支出,從而可以降低貸款利息,因此深受歡迎。

社交借貸優點

1)利息更低
在2013年新的監管條例(巴素爾協議III)實行之後,銀行的成本更高,利息也隨之而增加。因為社交借貸監管比較寬鬆,運用雲端技術運作成本也較低,所以可以用更低的利息借款,以貸款量彌補息差收入。

2)更快放款及審
社交借貸的創新模式讓金融模式網上化,全部借款步驟在雲端完成,這樣可以撇除繁複的審批及放款步驟,以更快及有效的運作完成貸款程序。

3)較少限制
社交借貸比傳統的銀行借貸較少限制。借貸模式的改變令機構的流動性風險減少,貸款更有彈性,可以隨時還款,沒有提早還款手續費,或其他的額外費用。

香港的社交借貸

香港的首個點對點社交借貸平台WeLend,於2013年成立。它們的行政總裁龍沛智曾任職花旗、渣打銀行私貸及信用卡主管。而WeLend現時的貸款實際年利率為3至25厘,比銀行的7至35厘或財務公司的10至48厘低。

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