在香港，「上車」一直是年輕人茶餘飯後的熱門話題。九十後成長於樓價高企的年代，即使工作多年，仍難以跟上房價的升幅。根據最新數據，香港樓價收入比長期位居全球首位，中位數家庭收入若不吃不喝，需要超過二十年才能夠購得自住物業。這個現實，令不少沒有家人資助的九十後，覺得買樓只是遙不可及的夢想。然而，夢想雖遠，並非完全不可觸及，只是過程需要更嚴謹的規劃與耐性。
90後買樓的真相，其實係咁…
- 樓價與收入的落差
香港的樓價收入比高達 45 倍，遠超國際上被認為合理的 6–8 倍水平。即使是在新界部分地區，購買細單位的負擔仍十分沉重。 - 依賴家庭資助的普遍性
有調查顯示，已置業的九十後當中，高達 80% 接受過家庭資助，平均資助金額達 254 萬港元，比十年前的 46 萬港元高出逾四倍。 - 首次置業年齡推遲
首次置業的平均年齡已推遲至 36–44 歲，顯示上車不再是年輕時的事，而是需要更長時間準備的長跑。
分析與上車攻略
1. 訂立明確的財務目標
假設目標物業價值 400萬港元，承造八成按揭（貸款 320 萬港元），首期需要 80 萬港元，加上印花稅、律師費及簡單裝修等雜項，總額約為 90–95 萬港元。
- 若月入 20,000 港元，將 40%（即 8,000 港元）用作儲蓄，在無投資回報的情況下，需要約 9 年多時間才可儲到首期。
- 若每年取得 4% 投資回報，時間可縮短至約 7 年半。
2. 選擇入門物業類型
- 居屋（白表或綠表）、二手細單位（200–350 呎）及新界偏遠地區鐵路沿線物業，通常是入市門檻較低的選擇。
- 樓市處於調整期或銀行推出優惠按揭時，往往是增加議價空間的好時機。
3. 提升收入與增加儲蓄速度
- 在職場上爭取升職加薪，或轉向薪酬較高的行業（如科技、金融、專業服務）。
- 透過副業、自由職業或網上業務，每月額外增加 5,000 港元收入，可將儲首期時間縮短至不足 6 年。
4. 投資增值策略
- 低風險：定期存款、政府債券（如 iBond、綠色零售債券）作保值。
- 中等風險：指數基金（ETF）、藍籌股作長期投資，目標年回報 4–6%。
- 高風險（需謹慎）：個股、加密貨幣等波動資產，宜作少量配置，切勿將全部資金押注其上。
5. 控制生活開支
- 租金最好控制在月薪的 20% 以內，可透過與家人同住或合租達成。
- 減少不必要的高消費，例如頻繁外遊或購買奢侈品，將節省資金直接投入儲蓄計劃。
6. 心態與風險管理
- 設立應急基金，相當於 6–12 個月生活費，避免突發情況（如失業）影響供樓能力。
- 理性看待置業，避免為追趕同齡人的步伐而作出過度承擔。
小結
對90後而言，唔靠家人買樓的確難度極高，但並非完全沒有可能。成功的關鍵在於：
- 明確的儲蓄與入市目標；
- 實際可行的物業選擇；
- 積極提升收入與投資增值；
- 嚴格控制生活開支與財務風險。
雖然這條路可能要走上多年，但每一個穩健的步驟，都是將夢想拉近的一步。只要肯付出計劃與行動，即使沒有「父幹」或「母幹」，90後依然有機會靠自己踏上屬於自己的「上車」之路。
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