在香港這個全球金融中心，中小企（SME）是經濟的支柱，根據貿易及工業署（TID）2023年數據，全港約有36萬間中小企，佔企業總數98%以上，僱用超過44%的私營勞動力。然而，2025年經濟環境充滿挑戰，South China Morning Post指出，中小企因疫情後遺症、消費模式改變及高營運成本（如租金、薪金）面臨現金流壓力，70%中小企收入仍低於疫情前水平。現金流是企業的命脈，特別對創業老闆而言，如何有效產生與管理現金流決定業務存亡。本文分享五大實用策略，結合香港創業生態與2025年趨勢，助中小企老闆提升現金流，實現穩定發展！
為什麼現金流對中小企至關重要？
- 高營運成本：香港租金高昂，中小企每月租金約20,000-50,000港元，現金流不足易導致資金斷裂。
- 經濟不確定性：2025年香港GDP預計僅增長2.5%，美中貿易戰與內地需求疲弱影響出口與零售，現金流是應對風險的緩衝。
- 生存與擴張：Air Corporate指出，現金流管理決定中小企是否能支付日常開支（如薪金、供應商費用）並投資增長（如數碼化）。
- 黑字倒閉風險：X用戶@cbkenx強調，即使企業有盈利，若現金流不暢，無法支付短期債務，可能導致「黑字倒閉」。
五大現金流產生策略
以下策略針對香港中小企創業老闆，結合本地案例與2025年趨勢，提供實用的現金流管理方法。
1. 提升銷售與加快收款
增加收入是現金流的核心，透過多元化銷售渠道與優化收款流程可快速回籠資金。BBC報導，香港中小企平均需34天收到客戶款項，延遲收款是現金流挑戰的主因。
香港應用：
- 線上銷售：利用電商平台（如Shopify、HKTVmall）拓展本地與國際市場。香港數碼經濟2025年預計增長5%，電商是中小企低成本增收的捷徑。
- 促銷活動：推出限時優惠或捆綁銷售（如茶餐廳的「下午茶套餐」），吸引旺角或尖沙咀的年輕消費者。
- 快速收款：要求預付款或縮短付款期限（如7天內結清），使用數碼支付工具（如PayMe、FPS）加速資金流轉。
案例：銅鑼灣服裝店「潮牌站」透過Instagram推廣限時折扣，結合FPS收款，月收入提升30%，收款周期從30天縮至10天，現金流改善約20萬港元。
行動步驟：
- 註冊Shopify（月費約230港元），開設網店，推廣港式特色產品（如復古T恤）。
- 提供「買二送一」或節日優惠（如中秋節套裝），吸引本地消費。
- 使用Xero或QuickBooks追蹤應收賬款，自動提醒客戶付款。
2. 控制成本與優化開支
降低不必要開支並重新審計費用結構，可釋放現金流。BBC報導，香港中小企如ByDeau透過分期獎金與取消自動續訂訂閱，成功節省數萬港元。
香港應用：
- 租金優化：搬遷至租金較低的地區（如新界元朗，月租約10,000-20,000港元，較中環低50%），或與其他初創共享辦公空間（如WeWork，月費約2,000港元/人）。
- 訂閱審計：檢查SaaS訂閱（如會計軟件、CRM系統），取消不常用的服務，每年可省5,000-10,000港元。
- 分期支付：與供應商協商延長付款期限（如60天），或將員工獎金分為季度發放，減輕短期現金壓力。
案例：九龍初創「綠色科技」將辦公室遷至荃灣，月租從30,000港元降至15,000港元，並取消不必要的雲端訂閱，半年節省12萬港元，現金流穩定。
行動步驟：
- 使用Garage Society或The Hive等共享辦公空間，降低租金負擔。
- 每月審計開支，取消低使用率的軟件（如Zoom進階版）。
- 與供應商簽訂分期付款協議，優先選擇本地供應商以減少運輸成本。
3. 申請政府資助與低息貸款
香港政府提供多項資助與融資計劃，助中小企緩解現金流壓力。Air Corporate指出，中小企融資擔保計劃（SFGS）與科技券計劃（TVP）是2025年熱門選擇。
香港應用：
- 中小企融資擔保計劃（SFGS）：提供最高700萬港元貸款，利率2.5%-3.5%，政府擔保100%，可用於支付租金與薪金。2024年批核率約90%。
- 科技券計劃（TVP）：資助最高60萬港元（75%項目費用），用於數碼化升級（如電商平台），無需償還。
- 中小企市場推廣基金（EMF）：資助最高80萬港元（50%推廣費用），助企業拓展海外市場，增加收入。
案例：旺角餐廳「港味小廚」申請SFGS獲300萬港元貸款，支付租金與數碼化升級，同時透過EMF資助10萬港元參加東京食品展，簽訂50萬美元訂單，現金流提升40%。
行動步驟：
- 瀏覽「中小企一站通」（www.smelink.gov.hk），查詢SFGS、TVP及EMF資格。
- 聘請會計師（如Premia TNC，費用約5,000港元）準備申請文件，提升批核率。
- 參加香港貿易發展局（HKTDC）的免費資助講座，了解最新政策。
4. 數碼化轉型與副業收入
數碼化可提升效率與收入，副業則為現金流提供多元化來源。Legislative Council報導，香港中小企的電商採用率僅6.6%，數碼化潛力巨大。
香港應用：
- 電商平台：在Lazada或Shopify開設網店，推廣本地特色產品（如港式奶茶包），拓展內地與東盟市場。
- 數碼行銷：利用Instagram Reels或Google Ads推廣產品，成本約每日50-200港元，投資回報率可達200%。
- 副業收入：提供諮詢服務（如餐飲初創提供食譜設計）或銷售數碼產品（如線上烹飪課程），增加現金流入。
案例：深水埗手作店「港藝坊」透過Shopify銷售手工飾品，月收入增10,000港元；店主同時在Hahow開設線上課程，月入5,000港元，現金流穩定。
行動步驟：
- 註冊Shopify或Lazada（首月免費試用），上架5-10款產品。
- 參加香港生產力促進局（HKPC）的數碼行銷課程（約2,000港元），學習SEO與廣告投放。
- 在Upwork或Freehunter.hk註冊，提供專業服務（如設計、諮詢），月賺5,000-10,000港元。
5. 強化客戶關係與忠誠度
提升客戶回購率與口碑可穩定現金流。BBC報導，香港中小企透過忠誠計劃（如積分兌換）增加20%回頭客。
香港應用：
- 忠誠計劃：推出積分卡或會員優惠，如茶餐廳提供「買10送1」咖啡券，吸引中環白領常客。
- 社交媒體互動：在Instagram舉辦抽獎或分享優惠碼，吸引年輕消費者（如MIRROR粉絲）。
- 客戶服務：提供快速回應與個性化服務，如電商提供免費退貨，增加消費者信任。
案例：尖沙咀咖啡店「港啡館」推出會員積分計劃，每消費50港元獲1分，10分兌換免費咖啡，回購率提升25%，月收入增15,000港元。
行動步驟：
- 使用Shopline（月費約300港元）建立忠誠計劃，追蹤客戶消費記錄。
- 在Instagram發佈Reels，展示產品特色，標籤#HKLocal，吸引本地粉絲。
- 培訓員工，提升服務質量，確保電話或WhatsApp回應時間不超1小時。
2025年現金流管理的香港趨勢
- 數碼化浪潮：香港政府推廣數碼轉型，TVP與ITF資助AI與電商項目，助中小企提升效率與收入。
- 大灣區機遇：內地消費復甦，中小企可透過EMF資助拓展深圳、廣州市場，增加現金流入。
- 綠色經濟：政府新增65億港元綠色金融資助，綠色產品（如可持續包裝）可吸引新客戶，穩定現金流。
- 靈活融資：數碼銀行（如ZA Bank）提供快速SME貸款，審批時間僅1-2週，適合現金流緊急需求。
常見問題與解答
如何快速改善現金流？
縮短收款周期（如要求7天內付款），並申請SFGS貸款，獲即時資金。
數碼化是否值得投資？
是，電商與數碼行銷的投資回報率高，TVP資助可降低成本，適合零售與餐飲業。
如何避免黑字倒閉？
每月審計現金流報表，使用Xero（月費約200港元）追蹤收入與支出，確保現金儲備覆蓋3個月開支。
政府資助是否難申請？
不一定，準備完整業務計劃與財務報表，聘請顧問可提升批核率至80%以上。
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|---|---|
| HK$800,001以上 | HK$21,800 |
| HK$600,001 至 HK$80萬 | HK$19,800 |
| HK$500,001 至 HK$60萬 | HK$17,800 |
| HK$400,001 至 HK$50萬 | HK$13,800 |
| HK$300,001 至 HK$40萬 | HK$13,800 |
| HK$200,001 至 HK$30萬 | HK$9,800 |
| HK$100,001 至 HK$20萬 | HK$2,800 |
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| 貸款額 | 48個月或以上還款期 | 24個月或以上還款期 | 12個月或以上還款期 |
|---|---|---|---|
| HK$150萬或以上 | HK$1萬 | HK$9,000 | HK$9,000 |
| HK$100萬 至 HK$1,499,999 | HK$6,000 | HK$5,000 | ／ |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$3,000 | HK$2,000 | ／ |
| HK$30萬 至 HK$499,999 | HK$2,000 | HK$1,000 | ／ |
| HK$10萬 至 HK$299,999 | HK$1,700 | HK$700 | ／ |
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|---|---|
| HK$50萬或以上 | Samsung Galaxy Z Flip6 (512GB | 12GB) （價值HK$9,698）、HK$8,600 Apple Gift Card或惠康現金券 |
| HK$30萬 至 HK$499,999 | HK$4,000 Apple Gift Card或惠康現金券 |
| HK$10萬 至 HK$299,999 | HK$2,000 Apple Gift Card或惠康現金券 |
星展銀行定額私人貸款：總值高達HK$22,800獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰6.72%（以貸款HK$200萬及還款期24個月計算，已包括2%貸款開立費）
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即日起至2024年9月30日，成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額，並於2024年10月21日或之前成功提取貸款，可獲高達HK$11,700超市現金券以及額外HK$300「一扣即享」金額
| 貸款額 | DBS現金券 | 額外「一扣即享」金額 |
|---|---|---|
| 還款期36個月或以上 | ||
| HK$100萬或以上 | HK$11,700超市現金券 | HK$300 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$3,200超市現金券 | |
| HK$30萬 至 HK$499,999 | HK$1,200超市現金券 |
| 貸款額 | DBS現金券 | 額外「一扣即享」金額 |
|---|---|---|
| 還款期12至36個月 | ||
| HK$100萬或以上 | HK$3,200超市現金券 | HK$300 |
| HK$30萬 至 HK$499,999 | HK$1,200超市現金券 | |
| HK$10萬 至 HK$299,999 | HK$800超市現金券 |
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即日起至2024年9月30日，經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額，並於2024年10月21日或之前成功提取貸款，全新客戶可獲獨家優惠高達HK$10,800超市現金券或Apple Gift Card，現有客戶亦可獲高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card！
| 貸款額 | MoneyHero獨家優惠（超市現金券／Apple Gift Card） | |
|---|---|---|
| 全新客戶 | 現有客戶 | |
| HK$150萬或以上 | HK$10,800 | HK$8,000 |
| HK$100萬至HK$1,499,999 | HK$7,000 | HK$5,500 |
| HK$50萬至HK$999,999 | HK$5,500 | HK$4,500 |
| HK$30萬至HK$499,999 | HK$3,500 | HK$3,000 |
| HK$10萬至HK$299,999 | HK$1,500 | HK$1,000 |
渣打銀行私人貸款：總值高達HK$18,471獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
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貸款金額 現金回贈 還款期12至24個月 HK$150萬或以上 HK$3,000 HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$1,500 HK$30萬 至 HK$799,999 HK$1,000 HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500
貸款金額 現金回贈 還款期36至60個月 HK$150萬或以上 HK$7,000 HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$40萬 至 HK$599,999 HK$2,000 HK$20萬 至 HK$399,999 HK$1,500 HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 - 即日起至2024年8月31日，全新客戶（申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款）成功申請及於3個內提取渣打「分期貸款」，且貸款額達HK$5萬以上及還款期達36個月或以上，可享額外HK$1,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠
由2024年9月2日下午6時至2024年9月30日下午6時期間，經MoneyHero成功申請及批核貸款HK$200,000或以上，並於三個月内提取貸款，可享以下優惠
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|---|---|
| HK$80萬或以上 | Samsung Galaxy Z Flip6（512GB | 12GB）（價值HK$9,698）、HK$9,200 Trip.com電子禮券、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
| HK$30萬 至 HK$799,999 | Samsung Galaxy S24+ (12+256GB)（價值HK$7,598）、HK$7,200 Trip.com電子禮券HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
| HK$20萬 至 HK$299,999 | Marshall Woburn II（價值HK$4,999）、HK$3,500 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
Citi特快現金私人貸款：總值高達HK$18,339獎賞
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- 最低實際年利率︰1.78%（以貸款HK$350萬及還款期12個月計算）
- 貸款額高達HK$350萬
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即日起至2024年9月30日期間，成功申請Citi特快現金私人貸款達指定貸款額，並於2024年10月14日或之前提取貸款，可獲高達HK$8,000現金券
| 貸款額 | 還款期25個月或以上 | 還款期12至24個月 | ||
|---|---|---|---|---|
| 指定客戶* | 其他客戶 | 指定客戶* | 其他客戶 | |
| HK$150萬或以上 | HK$8,000 | HK$3,000 | HK$2,500 | HK$1,500 |
| HK$80萬 至 HK$1,499,999 | HK$4,000 | HK$2,000 | HK$1,500 | HK$1,000 |
| HK$40萬 至 HK$799,999 | HK$2,000 | HK$1,000 | HK$800 | HK$600 |
| HK$10萬 至 HK$399,999 | HK$700 | HK$600 | HK$400 | HK$400 |
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- 即日起至2024年9月30日下午6時期間經MoneyHero成功申請Citi 特快現金私人貸款或Citi 卡數結餘轉戶，選擇還款期為12個月或以上，並於1個月內提取貸款，即可享MoneyHero獨家優惠：
貸款額 MoneyHero獨家優惠 HK$200萬或以上 13" MacBook Air (M3) (256GB)（價值HK$8,999）、HK$8,500 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$80萬 至 HK$1,999,999 Samsung Galaxy S24+ (12+256GB)（價值HK$7,598）、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$30萬 至 HK$799,999 11" iPad Air Wi‑Fi 256GB（價值HK$5,399）、HK$5,000 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$20萬 至 HK$299,999 LG 29L 變頻式離子殺菌智能抽濕機（價值HK$6,990）、HK$4,000 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,500 Apple Gift Card或惠康現金券 - 由2024年9月2日下午6時至2024年9月30日下午6時（包括首尾兩日），經MoneyHero申請Citi特快現金私人貸款或Citi 卡數結餘轉戶，無論批核與否都可得HK$500 Apple Store禮品卡 / 惠康購物現金券 或 Now TV三重足球組合(英超西甲賽事)1個月通行證(不連機頂盒）2張 (價值HK$616)
富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$19,299獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰2.88%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
- 申請後30分鐘內有專人電話跟進，獲得初步批核
- 最快即日收到款項
- 還款期長達60個月
- HK$0手續費
即日起至2024年9月30日，成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款達指定金額，還款期達24個月或以上，可獲高達HK$8,500超市現金券，透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
| 貸款額 | 超市現金券 |
|---|---|
| HK$120萬或以上 | HK$8,500 |
| HK$60萬 至 HK$1,199,999 | HK$4,500 |
| HK$30萬 至 HK$599,999 | HK$2,000 |
| HK$10萬 至 HK$299,999 | HK$500 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年9月2日下午6時（包括首尾兩日），成功經MoneyHero申請富邦「合您意」私人貸款及輸入推廣碼「MHRL05」，並於填寫申請表格時向銀行上載所須文件 (包括身份證，住址證明及入息證明) ，不論貸款額及是否獲批核，均可享Now E 英超及西甲賽事1個月通行證 x 5 (價值HK$1,340) / HK$500 Apple Store禮品卡 或 惠康超市現金券。
即日起至2024年9月30日下午6時，經MoneyHero成功申請富邦「合您意」私人貸款，於1個月內成功提取指定貸款額，還款期達12個月或以上，並輸入推廣碼「MHRL05」，可享獨家優惠高達13" Macbook Air (M3) (512GB)（價值HK$10,499）、HK$1萬 Apple Gift Card或惠康現金券
| 貸款額 | MoneyHero獨家優惠 |
|---|---|
| HK$80萬或以上 | 13" Macbook Air (M3) (512GB)（價值HK$10,499）、HK$1萬Apple Gift Card或惠康現金券 |
| HK$50萬 至 HK$799,999 | Samsung Galaxy S24+ (12+256GB) （價值HK$7,598）、HK$6,500Apple Gift Card或惠康現金券 |
| HK$15萬 至 HK$499,999 | Delsey ECLIPSE SE 31" 前揭式可擴充四輪行李箱（價值HK$4,280；顏色隨機） |
大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$13,800獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰2.99%（以貸款HK$199萬及還款期12個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後實際年利率為1.88%）
- 只需身份證，免入息及住址證明
- 最快即時批核及提取貸款，最快15分鐘現金到手
- 還款期長達60個月
- HK$0手續費
即日起至2024年10月31日，成功申請及提取大新分期「快應錢」，還款期12個月或以上，並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡，可獲高達HK$11,800現金回贈
| 獲批核貸款額 | 現金回贈 |
|---|---|
| HK$199萬或以上 | HK$11,800 |
| HK$100萬 至 HK$1,989,999 | HK$5,000 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$1,000 |
| HK$20萬 至 HK$499,999 | HK$500 |
| HK$5萬 至 HK$199,999 | HK$100 |
| HK$5,000 至 HK$49,999 | HK$50 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年9月30日下午6時（包括首尾兩日），經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」 / 大新清卡數「快應錢」，並於2024年9月30日或以前成功提取貸款，可享HK$1,200 Apple Store 禮品卡 或 惠康購物現金券。
此外，即日起至2024年9月30日下午6時（包括首尾兩日），成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」 / 大新清卡數「快應錢」，並同時向大新銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可享HK$500 Apple Store禮品卡 / 惠康購物現金券
建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$13,300獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$300萬及還款期12個月計算）
- 貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
- 最快即時批核及即日放款至指定銀行戶口
- 還款期長達60個月
- HK$0手續費
即日起至2024年9月25日，成功申請及提取建行（亞洲)）「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件，可獲高達HK$8,000現金回贈
| 貸款額 | 36個月或以上還款期 | 24個月還款期 |
|---|---|---|
| HK$300萬 | HK$8,000 | HK$4,000 |
| HK$40萬 至 HK$2,999,999 | HK$4,000 | |
| HK$100,001 至 HK$399,999 | 提取貸款額之1%（約至整數） | |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年9月30日，經MoneyHero網上成功申請指定貸款，可額外獲贈HK$3,000 Apple Store 禮品卡 / 惠康購物現金券，此優惠不適用於手機銀行應用程式貸款申請。
信銀國際$mart Plus分期貸款
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰1.9%（以貸款HK$200萬及還款期12個月計算，已包括每年1%手續費）
- 長達60個月還款期
- 貸款額高達HK$200萬
- 最快即日放款至信銀國際戶口
- 可申請循環提取已償還之本金
中銀分期「易達錢」︰高達HK$7,300獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算，豁免全期手續費）
- 貸款額高達HK$400萬
- 中銀出糧客戶可豁免遞交文件
即日起至2024年9月30日，成功申請及提取中銀分期「易達錢」達指定貸款額，還款期24個月或以上，並於2024年7月31日或之前成功提取批核貸款，可獲高達HK$6,800現金回贈
| 貸款額 | 36個月或以上還款期 | 24個月還款期 |
|---|---|---|
| HK$300萬或以上 | HK$6,800 | HK$2,000 |
| HK$150萬 至 HK$2,999,999 | HK$3,800 | HK$1,500 |
| HK$100萬 至 HK$1,499,999 | HK$2,500 | HK$1,000 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$2,000 | HK$800 |
| HK$20萬 至 HK$499,999 | HK$1,500 | HK$500 |
| HK$10萬 至 HK$199,999 | HK$800 | ／ |
| HK$5,000 至 HK$99,999 | HK$500 | ／ |
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2024年9月11日至2024年10月7日期間，滙豐客戶成功申請滙豐分期「萬應錢」，可獲高達HK$8,300現金回贈, 當中包括成功申請優惠 (高達HK$8,000) 及遞交證明文件優惠 (HK$300)*於推廣期內成功遞交所須的證明文件，並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額，可獲享HK$300現金回贈：
- 成功遞交所須的證明文件並獲批核達 HK$100,000 或以上
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- 貸款額自 HK$100,000 至 HK$199,999 + 還款期達 24 個月
- HK$300 現金回贈
- 貸款額自 HK$100,000 至 HK$199,999 + 還款期從 25 個月 到 59 個月
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- 貸款額自 HK$100,000 to HK$199,999 + 還款期達 60 個月
- HK$800 現金回贈
- 貸款額自 HK$200,000 至 HK$299,999 + 還款期達 24 個月
- HK$500 現金回贈
- 貸款額自 HK$200,000 至 HK$299,999 + 還款期從 25 個月 到 59 個月
- HK$1,000現金回贈
- 貸款額自 HK$200,000 至 HK$299,999 + 還款期達 60 個月
- HK$1,500 現金回贈
- 貸款額自 HK$300,000 至 HK$999,999 + 還款期達 24 個月
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- 貸款額自 HK$300,000 至 HK$999,999 + 還款期從 25 個月 到 59 個月
- HK$2,000現金回贈
- 貸款額自 HK$300,000 至 HK$999,999 + 還款期達 60 個月
- HK$2,500 現金回贈
- 貸款額自 HK$1,000,000 至 HK$1,499,999 + 還款期從 12 個月 到 24 個月
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- 貸款額自 HK$1,000,000 至 HK$1,499,999 + 還款期從 25 個月 到 59 個月
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- 貸款額自 HK$1,000,000 至 HK$1,499,999 + 還款期達 60 個月
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- 貸款額自 HK$1,500,000 或以上 + 還款期從 12 個月 到 24 個月
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結語
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