墊底費是你朋友?

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在解釋什麼是墊底費前,先問你一個問題:你覺得購買保險,反而會令意外增加嗎?

你也許不是那種貪小便宜的人,但你也有機會因為有保險而鬆懈,從而令意外發生。

而你也不能否定世上有些人,會覺得反正都付了保險費,就用盡方法索償。如果保險公司任由這種人索償,大家也知保險公司不是慈善機構,為了平衡成本,結果往往就會加價,或者提高申請賠償的要求,令守規矩的人負擔更高成本。

所以,當你買保險是為了減輕風險,買個安心,而不是為了鑽法律空子,那麼墊底費就是你朋友了。

什麼是墊底費?

墊底費,有時叫做自負額,或自付額,英文為excess,或deductible,在實報實銷的保險中比較常出現,廣義上是指你作為受保人就每筆索償需要自行負責的損失。

例如,如果你買了一份旅遊保險,保障你財物損失,上限為$50,000,但墊底費為$2,000。旅行中你被偷了$10,000的相機,而你成功申請向保險公司申請到賠償,你也只會獲得$10,000-$2,000=$8,000的賠償。

而如果你只是遺失了一隻$1,000的手錶,由於金額低於墊底費,你就不能得到任何賠償。

說到這裡,你大概會納悶:墊底費會減少賠償,為什麼會是我朋友呢?

你需要什麼保障?

當你比較同類型的保險時,你會發現,有墊底費的保險會比較便宜。這當然因為購保人願意負擔一部份損失,但除此以外,購保人有傾向避免意外發生,都係保險公司願意收得較便宜的原因。

保險的精神,就是減少風險,對購保人亦然,對保險公司亦然。高墊底費,保費較低,反之亦然。你付錢減低風險,保險公司也透過墊底費來減低自己風險。

當然,大部份保險也會寫明,受保人有道德責任避免意外發生,但大家也知道,如果違反道德要罰款,就有更多人會守道德。

所以,墊底費其實可以助你控制自己的風險,只要你認清自己的需要,就能通過有墊底費的保險,減低自己日常的保險支出。

就以醫療保險為例。如果你是為了避免大額醫療支出而買保險(一萬幾千的小額開支,你自己負擔得來),那你其實應該購買一份墊底費為一萬幾千的保險。

考慮墊底費,是你財務規劃的一部份,也讓你有思考自己人生的機會:你到底能自行承受多大的風險呢?

墊底費的進階應用

不同墊底費的保險,也可以補足你現有保險的不足。例如說許多人任職的公司有提供醫療保險,賠償上限往往不夠高,而且當你退休,公司提供的醫療保險未必能續保,購買一份新醫療保險又極貴,如果你帶著一身病歷,新的保險甚至會當你是投保前已有疾病,而不保障那些舊患!

當你處於最需要醫療保障的年齡,卻沒法得到合適保障,這情況誰也不願發生。但在你年輕時,往往又不願在公司提供醫療保險時,另外花錢買一份保障重疊的保險。

這時候,你的解決方法,就是購買不同墊底費的保險,保障自己。

例如說,如果你公司提供的醫療保險無墊底費,而賠償上限為$500,000,你就可以另外購買一份墊底費為$500,000的醫療保險。

這類高墊底費醫療保險的好處,就是它保費較低,而且有時會有特別條款,當你的公司醫療保險到期後,它可以轉為低墊底費,給予你需要的保障,又能涵蓋你現有病歷。

所以,墊底費的存在,能助你用較低價買到自己需要的保障,實在是你的好朋友!

了解墊底費是什麼後,你是否希望尋找一份合適的醫療保險,以補公司保險的不足呢?

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