隨着靈活工作模式的興起，越來越多人選擇成為自由工作者、自僱人士，甚至創業者。這種「自己揾食」的方式雖然自由度高，但同時亦代表失去了傳統受僱員工所享有的保障，例如強積金（MPF）、有薪病假、醫療保險、意外保障等。對於這類群體而言，一旦遇上突發事故、疾病或失業等情況，缺乏基本保障可能會帶來沉重打擊。
面對這樣的風險，我們是否只能接受「無保障」的現實？其實不然。即使無法依賴公司制度，我們仍可以透過個人理財與規劃，為自己建立穩固的安全網。本文將會探討幾個可行的方法，讓你即使「無 MPF 無保障」，都能有效為自己築起保障防線。
自僱人士的困難與風險：保障缺口不容忽視
- 沒有僱主供款MPF，退休儲蓄被忽略
根據《強積金條例》，自僱人士雖然有責任自願登記及供款MPF，但實際執行率偏低。積金局報告顯示，每10位自僱人士中，只有約4位有定期供款。不少人因收入不穩或缺乏規劃意識，錯失退休儲蓄的黃金時間。
📌 舉例：若一名自由設計師年收入 $30萬，若沒供MPF，每年將少儲 $37,500（僱員 + 僱主部分），30年下來，複利差距可達數十萬港元。
- 缺乏醫療保障，遇病即財政崩潰
自僱人士無法享有公司提供的團體醫療保險，一旦患上大病或需要住院，必須全數自費。根據2023年醫療費用數據，私家醫院一次簡單手術或住院，費用動輒超過 $80,000。若不幸罹患癌症或慢性病，更會造成龐大財政壓力。
- 意外或工傷無支援，收入斷絕風險高
打工仔在職時如遇工傷，可申請勞工保險賠償。但自由工作者一旦在工作途中發生意外，例如送貨途中跌倒、拍攝工作中扭傷，並無相關保險可依賴，甚至無收入來源維持日常生活。
- 收入不穩、缺乏病假及有薪假期
沒有固定工時與收入來源，自僱人士每當病倒、放假、或遇上工作淡季，便會直接影響收入，令個人財務壓力顯著增加。
不靠公司的話，如何保障到自己？ 5大建議補回保障缺口！
- 自行參與 MPF／自願性退休儲蓄✅
- 即使沒有僱主，自僱人士依然可以申請作為「自僱人士」身份參加 MPF 計劃，自行供款（最高每年供款額為 $18,000，可作稅務扣除）；
- 開立長期儲蓄型保險／定期定額投資（如 ETF 指數基金），作為替代退休金儲備；
- 建立每月固定供款習慣，模擬「月供MPF」模式，累積資產。
- 投保個人醫療及危疾保險✅
根據個人預算及醫療需要，自僱人士應至少投保以下兩類保險：
- 住院醫療保險：保障住院費、手術費、醫生費等（可考慮自願醫保 VHIS 計劃，並享有稅務扣減）；
- 危疾保險：如確診癌症、中風等重大疾病時，可獲一次性賠償金，以應付生活及醫療開支。
📌 建議：選擇「多重危疾賠償計劃」，以備重病復發或多病同現。
- 為意外風險購買收入保障保險✅
收入不穩是自僱人士常見困難。可考慮購買：
- 意外醫療保險：涵蓋突發受傷或意外醫療開支；
- 收入保障保險（Disability Income）：當因意外或疾病未能工作時，保障每月基本收入。
- 訂立緊急預備金與支出預算✅
應預留最少 6至12個月生活費作為緊急儲備金；分類記錄每月必要與非必要支出，設立財務預算，預備收入波動時段。
- 靈活運用稅務優惠計劃✅
自願醫保 VHIS、強積金自願性供款及**可扣稅年金（QDAP）**均可用作合法減稅及建立長遠保障；善用這些制度，不僅可保障健康與退休生活，亦有助提升財務穩定性。
自己做老闆，更要為自己「買保障」
自由工作者或自僱人士享有自主彈性，但背後亦須承擔風險。在缺乏公司資源與福利支援下，主動為自己建立醫療、退休及意外保障，才是可持續職業生涯與財務健康的關鍵。不靠公司靠自己——靠的不僅只是拼搏，更需要的是規劃。
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