【公共年金好過私營?】香港6大年金計劃比較

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公共年金 vs 私營年金 - 香港6大年金計劃比較2018

「年金」對香港人嚟講可能算陌生,其實係泛指一筆過或者分期落一個戶口度,然係到退休後就個個月定期好似出糧咁出,直至指定年期或者係過身,俾退休人士多一重生活保障。年金呢期備受注意,因為政府同按揭證券公司即將會響2018年推出香港嘅第一個公共年金計劃,而坊間嘅保險公司其實都有推出類似嘅年金產品,公共年金計劃對比起私營年金計劃有乜著數?等MoneyHero.com.hk同大家比較下啦!

甚麼是年金計劃?

年金(Annuity)可以算係保險理財產品之一,目的係保障供款者退休之後嘅生活,私營保險公司可能會同人壽保險合併銷售。年金可以分成一次過供款或者分期供款,前者就好似即將推出嘅按揭證券公共年金計劃,主打即將退休而又有多少積蓄嘅人;分期供款者就有私營保險公司嘅年金計劃,供款年期由退休前一刻到幫剛剛出世嘅下一代供嘅都有。

派發方面,市面上唔同產品有唔同派法年期,如果年金係終身派發嘅,好似公共年金計劃或者個別嘅保險公司年金計劃咁,最簡單講就係派到死為止!但係如果係有年期限制嘅話,好似係10、15、20年咁,或者係派到100歲之類(香港人平均壽命係男81、女87左右)。

同回報無關嘅「年金率」

想投保年金計劃嘅人士,首先要留意嘅就係「年金率」喇。公營年金計劃嘅年金率有7%,而私營年金就由3%起跳,年金率並唔係指本金回報率,而係指供款後每年可以獲分派嘅錢,當中有本有利。假設供款$1,000,000,5%年金率,一年響個本金度拎返最少$50,000,大約每月$4,167。

計法就係:當你響60歲時放咗$1,000,000落個年金率保證5%嘅plan時,每年保證派5萬,即20年後就拎返晒果筆本金,而中間會再加埋其他嘅分紅、獎賞同利息,呢啲額外嘅錢,就叫「非保證年金金額」,由投資年金結餘而嚟。不過,話明非保證金額,就會受市場波動影響喇。有啲保險公司,好似宏利嘅年金產品會中途可能會按某個百分比咁遞增,叫做追下通脹咁。有20年限期嘅,就20年咁派返晒,連本帶利,仲會有一截非保證金額;至於用終身派錢計劃、或者係去到100歲嘅,咁響第21年──即係81歲就開始賺凸,如果真係成有百歲嘅話,之後20年就恭喜晒先,然後再恭喜晒,因為響年金度又賺咗一個開(+100%)!

由於係退休保障嘅一部份,所以選擇年金時,亦要睇下究竟回本期係幾多同萬一派發期間過身嘅話有乜嘢安排,當過咗身之後,年金係繼續定期發放,還是係本金結餘一次過作為身故之後俾指定受益人嘅賠償,都係要注意嘅地方。

香港6大年金計劃比較(截至2017年12月)

供應商 產品名稱 投保
年齡
保費支付期 貨幣 入息期 權益選項 保證利率/現金價值 年金收入 利息/獎賞 身故安排
(供款期)
身故安排
(入息期)
按揭證券公司 公共年金計劃 0-65 退休前一次過 HKD 至身故 保證現金價值 年金率7% 已繳保費的105%
美國萬通亞洲 目標必達終身年金保 0-65 5-57年供款,或自行選擇 HKD / USD / MOP 至身故 定額/遞增/保證期10/15/20年 …等 保證利率,加3% 年金率3% 0.5%額外利息: 5.5%額外回報; 60%以上的證特別回報 保單價值或扣除保單值101%;高者為準 已經保費扣除提款後/保單價值100%
友邦 年金寶入息計劃 0-60 HKD/MOP: 12年供款;USD: 3/5/8/12/18年供款 HKD/USD/MOP 最高110歲 10/15年入息期,或至110歲 保證現金價值 保證年金、非保證利息 入息期後一筆過發放花紅及獎賞 首兩年:保單價值或扣除保單值101%; 保單已付保費總和之110%及將賞利息
匯豐 退休收入年金計劃 18-69 1/3/5/10年,或至54歲 HKD/USD 入息期開始後10年內 10年期 保證現金價值 保證年金、紅利 儲蓄期結束時現金獎賞:每月保證年金金額x10(即入息期年數)。可即時提取或繼續滾存 首兩年:已繳保費的101%或等同價值口價接 已繳保費的110%或保證現金價值之101%
宏利 宏悅年金計劃 45-100* 2年 HKD/USD 最高100歲 至95/90/100歲 保證每年入息增3% 保證年金、非保證入 扣咗保證入息後,保費之105%加累積每年入息(如有)
中國人壽 豐盛一生年金 0-55 0-55歲(供款期10年); 0-50歲(供款期15年) HKD/USD 最高100歲 至100歲 保證現金價值 保證年金、非保證利息 入息期前: 非保單保證;入息期後: 一筆過現金或投保額36倍 扣咗保證入息同獎賞後嘅已付保費或規金價值嘅101% 一次過派發餘下入息予投保人

* 如45-65歲投保,入息期至85歲; 45-70歲投保,入息期至90歲

香港退休保障一直都比較輸蝕,無年金呢樣嘢,唔似得好似鄰近地區,好似台灣、日本、新加坡咁,都有公營嘅年金體制去俾退休人士養老,雖然成效不一,但係都算係退休安全網嘅一部份。除咗個別私人企業早就有嘅僱員公積金、2000年先開始推出強積金同行業集成積金、同埋係響2000年前入職做公務員先可以享有嘅「長俸」之外,香港退休人士基本上都係食自己──響以前高息年代,有多少積蓄做過定期、買幾隻藍籌收息,追過通脹唔係特別難。但係今時今日,有錢人戶口開個新資金巨額定期超優惠先得嗰年利率1%;買藍籌好彩賺息蝕價,唔好彩兩者皆輸……如果除咗現有嘅投資同必備嘅強積金以外,都仲有其他用嚟退休時養老嘅積蓄的話,咁臨退休時,將部份積蓄放入年金計劃度,亦可能係另一個可以keep住有得穩定定期分派嘅安排。

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