自2019年3月起,金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照,至今已有8間企業獲發牌,包括眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、螞蟻銀行、livi Bank和MOX Bank等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。銀行業務競爭日趨劇烈,一眾虛擬銀行不斷推出嶄新的服務與優惠吸引用家,其中包括24小時全天候服務,快速手機遙距開戶等新時代體驗。MoneyHero將與你深入研究虛擬銀行的優勢、保障,詳細比較各項理財產品的可取之處,讓你在選擇虛擬銀行與傳統銀行產品中有更明確的方向。
虛擬銀行簡介
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說,即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台,也不算是虛擬銀行。香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請,已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照,全部都已經投入服務。
虛擬銀行 | 合資公司/投資者背景 | 電話 |
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LIVI VB LIMITED | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 2929 2998 |
MOX BANK LIMITED (前稱:SC Digital Solutions Limited) | 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 2888 8228 |
眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 | 3665 3665 |
匯立銀行(Welab Bank) | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下) | 3898 6988 |
螞蟻銀行(香港) | 螞蟻金服 | 2325 0303 |
天星銀行 (前稱:洞見金融科技有限公司) | 小米集團、尚乘集團 | 3718 1818 |
富融銀行 (前稱:貽豐有限公司) | 騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 3976 6180 |
PAO Bank 平安壹賬通銀行(香港) | 中國平安 | 3762 9900 |
虛擬銀行貸款特點
低實際年利率
虛擬銀行的貸款與傳統銀行在運作上大致上都一樣,不論虛擬銀行或傳統銀行都標榜特快批核,以及APR比財務公司貸款低等等。不過它們都一樣需要進行審批,即查閱每位貸款人的信貸資料庫,來釐定貸款額及貸款年利率。縱觀2020/21稅季,虛擬銀行推出的多項貸款計劃中,不少具有非常吸引的利率優惠,如Airstar天星銀行最低實際年利率低至1.85%,ZA Bank眾安銀行的劃一月平息0.07%稅貸計劃等。
快批、文件要求寬鬆
批核速度方面,部份虛擬銀行有一定的速度承諾,如ZA Bank的30審批時間,說明審批超時會有回贈,比起傳統銀行「即日有專人跟進」更加實際。同時虛擬銀行在入息、住址證明等文件要求上都較寬鬆。虛擬銀行本身已是標榜金融科技,因此部分虛擬銀行聲稱可以利用大數據分析作出審批,例如天星銀行表明,貸款申請人毋須遞交入息證明及住址證明,都可以申請貸款。不過天星銀行的條款亦指明,有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件協助批核。