虛擬銀行理財攻略 優惠細節準確分析

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自2019年3月起,金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照,至今已有8間企業獲發牌,包括眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、螞蟻銀行、livi Bank和MOX Bank等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。銀行業務競爭日趨劇烈,一眾虛擬銀行不斷推出嶄新的服務與優惠吸引用家,其中包括24小時全天候服務,快速手機遙距開戶等新時代體驗。MoneyHero將與你深入研究虛擬銀行的優勢、保障,詳細比較各項理財產品的可取之處,讓你在選擇虛擬銀行與傳統銀行產品中有更明確的方向。

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虛擬銀行簡介

根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說,即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台,也不算是虛擬銀行。香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請,已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照,全部都已經投入服務。

虛擬銀行 合資公司/投資者背景 電話
LIVI VB LIMITED 中銀香港、京東數科、怡和集團 2929 2998
MOX BANK LIMITED (前稱:SC Digital Solutions Limited) 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 2888 8228
眾安銀行 (ZA Bank) 眾安在綫、百仕達集團 3665 3665
匯立銀行(Welab Bank) 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下) 3898 6988
螞蟻銀行(香港) 螞蟻金服 2325 0303
天星銀行 (前稱:洞見金融科技有限公司) 小米集團、尚乘集團 3718 1818
富融銀行 (前稱:貽豐有限公司) 騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛 3976 6180
PAO Bank 平安壹賬通銀行(香港) 中國平安 3762 9900

虛擬銀行貸款特點

低實際年利率

虛擬銀行的貸款與傳統銀行在運作上大致上都一樣,不論虛擬銀行或傳統銀行都標榜特快批核,以及APR比財務公司貸款低等等。不過它們都一樣需要進行審批,即查閱每位貸款人的信貸資料庫,來釐定貸款額及貸款年利率。縱觀2020/21稅季,虛擬銀行推出的多項貸款計劃中,不少具有非常吸引的利率優惠,如Airstar天星銀行最低實際年利率低至1.85%,ZA Bank眾安銀行的劃一月平息0.07%稅貸計劃等。

快批、文件要求寬鬆

批核速度方面,部份虛擬銀行有一定的速度承諾,如ZA Bank的30審批時間,說明審批超時會有回贈,比起傳統銀行「即日有專人跟進」更加實際。同時虛擬銀行在入息、住址證明等文件要求上都較寬鬆。虛擬銀行本身已是標榜金融科技,因此部分虛擬銀行聲稱可以利用大數據分析作出審批,例如天星銀行表明,貸款申請人毋須遞交入息證明及住址證明,都可以申請貸款。不過天星銀行的條款亦指明,有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件協助批核。

為何我的貸款申請被拒絕?申請被拒有何解救方法?

申請私人貸款唔批原因有很多,主要因素有二。其一係申請人信貸評分(TU)過低,第二就是申請人還款能力未符要求。銀行或者財務公司收到私人貸款申請後,就會參考你TU信貸報告,若果你之前曾經大至破產、債務重組,小至拖欠卡數、未還Grant Loan或仍有貸款未清,均會拖低TU信貸評分,令貸款機構對你的申請有所保留。另外,在信貸報告上的「公眾紀錄」亦會列明你是否有關於金錢的訴訟在身,如有的話,貸款機構可能怕你借錢唔還,審批自然更手緊。想知道有何解救方法,請參閱以下文章。

疫情影響下扣賬卡(Debit Card)更受歡迎?

據香港金融管理局(金管局)2020年第3季在香港發行的支付卡的統計資料,於2020年第3季末,在市面流通的信用卡總數為1,934萬張,按季下跌0.9%,按年下跌1.8%,不過扣賬卡(Debit Card)涉及零售銷售及支付帳單的扣帳卡總交易量則按季增加2.2%至3,619萬宗,總額則按季增加6.1%至732億港元。近月多間虛擬銀行以高回贈Debit Card搶佔市場,傳統銀行亦陸續推出新扣賬卡還擊,Debit Card不用找數,有幾多使幾多的的消費模式,可能更適合現時需要減少支出的人士。

【虛擬銀行V.S.傳統金融機構】儲蓄 / 貸款 / Debit Card全面睇

踏入2021年3月,虛擬銀行「燒錢」攻勢稍緩,逾1%的定存利率不再,貸款利率亦稍為調升,戰場轉向扣賬卡,高額回贈推廣此起彼落。與此同時,傳統銀行不甘示弱推出新理財產品及調整貸款利率迎戰。MoneyHero趁此機會就貸款、存款及扣賬卡來個虛擬銀行V.S.傳統金融機構大比併之餘,亦會對8間虛銀綜合功能評分。

虛擬銀行開戶 定期高息搶客

Field Resource Consultant(FRCHK)公布調查報告,顯示虛銀⽤家增⻑速度相當可觀,2020年8⽉時約4%受訪者擁有虛擬銀行戶口,至12月期間已上升⾄7%。最多用家期待的相關服務,一是線上付款,二是定期存款。幾個月來,各大虛擬銀行不斷提供各種開戶優惠、提高定期存款利息,使不少傳統銀行用家都心癢癢要搬錢過戶,以天星銀行與ZA Bank的年利率為例,一年定期存款的年利率為0.60%,定存HK$100,000本金可獲HK$600利息,頗為吸引,加上最低存款額非常低(甚至無)的靈活性,很適合想穩定地進行財富增值的用家。