【黃麗幗】稅貸套息有利可圖 低風險增收入來源

MoneyHero貸款專家

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最後更新於 01 十一月, 2023
如何成功致富?無論是YouTube 影片或書本,教你的秘訣離不開增加收入來源。即打工仔除了正職外,還需要有副業,如投資。不過當息口高企,投資者在股票市場難有斬獲時,銀行定存或買入債券等高息產品,就成為不少人的熱選。

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預留六個月生活費

健康的理財之道,當然要每月儲蓄,每人亦至少要預留6個月生活費的現金以備不時之需。假設你月入HK$5萬,積蓄HK$70萬,銀行活期存款應要有HK$30萬,意味可以投資的餘額僅餘HK$40萬,回報當然有限。

稅貸成本低

要擴大投入的本金,其實投資者可以考慮借低息稅貸投資高息產品,以套息原理獲利。

目前市場上不少銀行的稅貸實際年利率低於2%,甚至比政府對中小企的貸款利率還要低。例如Citi稅季貸款,最低實際年利率1.78%,最高借HK$350萬,或信銀國際$mart Plus稅季貸款,最低實際年利率1.65%,最高借HK$200萬。

雖然最終借貸額及利息視乎個人信貸報告及入息而定,不過以目前美國十年期國債息率約4.75%,政府2023年推出的綠色債券保證息率亦加碼至4.75厘,借稅貸投資絕對有息可圖。

兩成投資低風險房產信託ETF

以剛才的例子為例,假設你成功以2%實際年利率借了HK$60萬稅貸,加上原來你預留HK$40萬的投資金額,投資的資本增加至HK$100萬。

當中兩成可作一些較高風險的投資,如擔心目前股票市場的波動,可選擇房產信託REITs產品,如亞洲REITs ETF,價格波動性較低,追蹤的是亞洲市場工業、商業、零售及住宅的租金,以特別比例以股息分發給投資者,提供息率高達5至7%,每季派息一次。好處是資金沒有定存限制,靈活度較大,半年後預計取回約HK$6,000利息。

其餘連借貸的HK$80萬,可分時期做定存,如HK$20萬做一個月定期,HK$60萬做三個月定期,三個月後再以HK$50萬做三個月定期,此分開定存的期限的方法,可保障現金流,預留每個月有足夠的金錢還款。

現時個別銀行一個月提供的息率高達4.7%,三個月定期利息4.5%至4.65%,開戶的門檻僅HK$1萬至HK$10萬。以HK$10萬做一個月定存可獲得利息HK$783,以HK$60萬敘造4.65%存息的三個月定期,可得HK$6,975。完成三個月定期後,再把HK$50萬本金轉至另一間銀行開戶再作三個月定期,假設息率4.5%,可再獲利息HK$5,625。

不計及首HK$20萬買入的高息產品,六個月時間已可穩定賺取HK$13,383,操作起來亦不複雜。

回報率逾2倍

以2%息率借貸HK$60萬,平均每月還息約HK$1,000,六個月需支付HK$6,000利息。若以上述方法投資,六個月料最高可獲取HK$19,383,減去借貸利息,淨賺HK$13,383,回報率約2.2倍。

最後提提投資者,每家銀行的借貸及開戶定存要求各有不同,做任何投資決定時記謹要留意條款細則。或可留意 MoneyHero的相關網站,預先做好功課!

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撰文:黃麗幗

黃麗幗 (Ruby Wong) 活躍於各大財經媒體,為多個財經平台撰寫專欄。現為日興資產管理ETF業務發展總監,專注於推動日興資產管理亞洲北部的ETF業務發展、銷售及市場推廣。在加入日興資產管理之前,Ruby擔任海通國際環球市場部高級副總裁,負責股票衍產品的市場推廣、投資者教育及為持份者提供專業分析,亦於傳媒行業有超過五年的工作經驗,曾任無綫電視新聞部高級主播。Ruby為證監會持牌人,擁有香港中文大學企業傳訊碩士學位。

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