MoneyHero貸款101|助你借得精明


當有資金需要想申請貸款時,面對市面上林林總總的貸款計劃,哪一個才最適合自己?申請貸款時又有甚麼地方需要留意?MoneyHero貸款101為你提供各類私人貸款tips,助你借得精明!

MoneyHero貸款攻略(按以下連結直接跳到該部份):

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需要資金周轉作甚麼用途?


人生不同階段有不同的資金需要,結婚、買車、裝修需短時間內動用大筆現金,公司老闆做生意需要資金周轉,想一次過清還卡數舊債更要準備額外資金。不過甚麼時候才需要申請貸款?應該選擇甚麼貸款產品?

清卡數整合債務



去旅行或購物花費太多,積下多筆卡數,一時周轉不靈無法還清全部卡數的話,只還Min Pay只會令利息愈滾愈多。

如只是欠下小量卡數,只需要短期周轉的話,不少人會選擇以月結單分期應付,將還款期攤長,減低每月還款壓力,但要留意通常只可以向發卡機構申請月結單分期。

如已欠下多筆信用卡數或私人貸款,月結單分期就未必可以全部解決債務問題,此時可考慮結餘轉戶貸款。結餘轉戶貸款是一種專門用於清還卡數的私人貸款,為卡主「轉移」多筆高息的卡數及私人貸款至一個利息較低,還款期更長的結餘轉戶貸款計劃。結餘轉戶貸款可為消費者整合債務之餘,更可減低利息支出和不必要的逾期罰款。

巿面上不少銀行和財務公司均提供結餘轉戶貸款服務,部分計劃對TU評級要求較低,還款期最高可達84個月。貸款用途

 

應對各類大小消費


若只是日常小額消費,如購買傢私電器等HK$10萬或以下的消費,可先考慮信用卡分期,而結婚、買車、裝修等需要數十萬的大額開支則可考慮申請私人貸款,將開支分攤至較長時間,減輕每月資金壓力。貸款用途

 

 

 

 

增加現金流

 

 


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結婚使費慳錢第一步:用信用卡賺訂酒店回贈


結婚想擺酒起碼預留HK$15萬開支,包括預訂酒席、化妝、租婚紗及攝影等,就算分開落訂2至3次仍屬大額費用,每次最低消費HK$5萬,仍屬大額費用。把握落訂時機,利用不同信用卡的迎新回贈,如以現金獎賞減低日常開支,或用里數換蜜月機票節省旅費,MoneyHero教大家如何入手!

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結婚使費慳錢第二步:海外婚攝


旅行復甦,新人影婚紗相可以衝出海外,到台灣、日本,甚至歐洲影Pre-Wedding靚相。除了海外婚紗攝影套餐費用,新人仍需自行負擔機票及酒店住宿,MoneyHero教你如何節省旅費!

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結婚使費慳錢第三步:蜜月旅行


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貸款第二步:私人貸款計算機


決定好貸款需要後,應該借多少錢和選擇多長還款期?不妨先以MoneyHero私人貸款計算機,以實際貸款額、還款期及年利率,試算總利息支出和每月還款額,確保自己有足夠還款能力。


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*這版本的計算器是以簡易版公式把實際年利率轉為月平息計算:實際年利率是=月平息 x 12個月 x 1.9 (不變系數)
*Moneyhero的產品顯示則由銀行所提供之月平息計算。
*實際年利率是一個參考利率,以年化利率展示出包括銀行 產品的基本利率及其他適用的費用與收費。此實際年利率 並不包括現金回贈。

MoneyHero比較多款還款期為12至84個月之間的私人貸款。實際年利率將視乎個別情況而定,介乎2%至59%。以下為借貸成本的參考例子:假如你借取一筆HK$200,000的貸款,還款期為12個月,實際年利率為7.02%,每月平息0.31%,那每月還款額應為HK$17,287,而總還款額則為HK$207,444。

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結婚使費慳錢常見問題

1. 結婚需要幾多錢?

根據2022年ESDlife生活易的「全港結婚消費調查」,結婚開支約HK$42萬。

2. 邊張信用卡幫補到結婚開支?

推介渣打國泰萬事達卡,簽賬HK$6萬迎新里數可達4萬里,婚宴落訂便可賺到蜜月旅行里數,換雙人日韓機票。Citi Cash Back信用卡有無上限1%現金回贈,不怕有簽賬上限!

貸款前的考慮

傳統銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司

 

借貸渠道琳瑯滿目,財務公司、傳統銀行及虛擬銀行各有好處。財務公司特點為審批要求較為寬鬆,部分可豁免查閱信貸報告,惟利息偏高、最高貸款額亦較低。傳統銀行則會審視借款人的信貸記錄,一般只向信貸評級良好但暫無入息證明者批出免入息貸款,不過最高貸款額可高達HK$300萬至HK$400萬。至於虛擬銀行,運作模式與傳統銀行大致相同,皆需查核信貸資料庫,最高貸款額則普遍為HK$100萬至HK$150萬左右。部分虛擬銀行標榜可利用大數據分析審批貸款申請,聲稱五分鐘或九十秒即可知結果,亦有虛擬銀行毋需申請人提供入息住址證明。總括而言,三者各具特色,借款人應按照個人財務背景選擇最合適的貸款方案。

延伸閱讀:虛擬銀行貸款比較及獨家優惠

延伸閱讀:私人貸款比較 | 傳統銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司

借錢時應參考月平息抑或實際年利率?

 

月平息只反映每月利息支出,卻未計及手續費、行政費等其他收費,難以全面反映借貸真實成本。相反,實際年利率能準確表示整個還款期內,借款人需繳付的所有費用,包括利息及相關收費。雖然部分貸款或標榜「全期免息」,但仍有可能徵收其他費用,因此不應只參考月平息,以至低估實際開支。實際年利率的計算並非簡單利用月平息直接乘以十二個月,而需運用特定公式,亦可利用網上轉換器輔助計算。總括而言,實際年利率比月平息更能凖確地反映整體借貸成本,切忌忽視月平息以外的其他費用。

延伸閱讀:實際年利率|一文教你APR與月平息利息及年利率計算

信貸評級如何影響借錢利率?

 

申請信貸產品時,銀行會查閱申請人的信貸報告,報告內容包括信貸評分、信用額使用度及破產記錄等資訊。信貸評分的優劣反映借款人的違約風險,因此信貸評分會直接影響借錢利率的高低。如果你未來有借貸需求但信貸評級未如理想,可以嘗試以下幾種方法改善信貸記錄:準時還款、控制整體信貸使用率、定期查核信貸報告,以及避免短時間內頻繁借貸。

延伸閱讀:TU 信貸評級如何影響借錢利率?

延伸閱讀:信貸資料不準確如何拖累信貸評級

延伸閱讀:信貸評級入門小知識 A – J 評分大不同

貸款時的考慮

申請哪一種貸款能最快獲批?

巿面上私人貸款種類繁多,包括免文件貸款網上貸款特快貸款免TU貸款等,究竟哪一種貸款能夠最快獲批核?事實上不同機構提供的私人貸款可能同時包括以上多種貸款的特點,如同時可經網上申請及可於星期六日接受批核。雖然批核速度愈快愈能解決申請人的燃眉之急,但留意申請門檻愈低,如免文件、免TU等特點,由於放貸一方會承受更高風險,因此這種貸款的利息一般較高,貸款額亦會較低,申請人宜根據自身所需選擇適合的貸款。

貸款類型 特點
免文件貸款 免入息證明貸,惟款額度有限,利率較高
網上貸款 可經網上申請兼提交證明文件,利率較低
特快貸款 24小時網上申請,包括星期六日,所需證明文件較簡單
免TU貸款 不會查核信貸報告,惟審批門檻較低,貸款額度有限,利率較高

借錢要準備的證明文件

以下三項為申請銀行及財務公司貸款時最常見的證眀文件:

工作及入息證明

  • 過去1個月*的銀行月結單或存摺,明確列出每月薪金的進賬
  • 顯示過去1個月*入息存款的銀行月結單或存摺
  • 最近3個月內發出的糧單
  • 最近3個月內發出的有效受聘證明文件以確定申請人職銜/收入細節
  • 由稅務局發出最近一年的評稅通知書
  • 僱員合約/ 受聘證明文件列明受僱期 (非持有香港永久身份證人士適用)
    工作簽證 (如適用)

*工作性質為兼職、佣金制或利潤分享人士,需要呈交過去3個月內的文件。

個人身份證明

  • 香港永久居民身份證

住址證明

  • 最近3個月的水電煤費賬單

延伸閱讀:貸款想批得快?你要準備3大銀行貸款申請證明文件

應借多少錢?

私人貸款申請人的最高貸款額一般月薪掛鉤,最高月薪倍數可達12倍至21倍不等,普遍因個別銀行或財務公司的貸款計劃而異。如申請人正受卡數問題困擾,在申請結餘轉戶計劃時,不少銀行在卡數總額的基礎上提供額外的貸款額度,供申請人作日常生活之用。雖然額外的貸款額度能夠緩解迫切的週轉困難,但「借錢梗要還」,亦會衍生利息,所以貸款時切記要權衡自己的還款能力。

延伸閱讀:私人貸款可借月薪倍數及計算方法

還款期愈長愈好?

選擇還款期時申請人應權衡每月還款額與總利息支出的平衡。選擇較長還款期每月供款較壓力固然較少,但總利息開支會相應地大幅增加。反之,較短的還款期雖然每月供款壓力較重,但總利息支出較低。申請人應根據個人還款能力,選擇最適合的還款期。同時也要考慮貸款有否手續費或行政費,這些收費或會因還款期而有所差異,直接影響總貸款成本。

延伸閱讀:私人貸款最長還款期幾耐?還款期愈長愈好?

為何銀行拒批貸款?

銀行或財務公司拒絕批核貸款的主要原因通常有兩個:其一是申請人的信貸評分過低,如曾破產、進行債務重組、拖欠還款等,均會嚴重影響信貸評分;其二是申請人的還款能力未符要求,如申請人未有穩定收入。

此外,同一時間向多家貸款機構查詢會導致過多查詢紀錄而拖低評分。另一個特殊情況是申請人過往完全沒有任何信貸紀錄(包括信用卡),在放債機構眼中亦屬高風險群組。

延伸閱讀:借唔到錢?拆解貸款被拒之謎,6招解決困擾

貸款後的考慮

提早還款有著數?

不少人以為提早還款可以節省利息,但不少貸款方案訂眀提早還款會產生罰息或手續費,大約為原有貸款額的1至3%,此時貸款人需要衡量提早還款的額外成本是否多於從中節省的利息。

延伸閱讀:提早還款有著數?貸款前要明白利息的 「78法則」

可以延遲還款嗎?

還款人一旦因周轉不靈或忘記還款而需延遲還款,有機會產生高達40%實際年利率的罰息以及手續費,並會嚴重影響貸款人的信貸記錄。坊間有一線財務公司提供彈性還款貸款方案,並給予還款寬限期,雖然延遲還款不會罰息,但仍會產生HK$100至HK$300的行政費用。

延伸閱讀:延遲還款後果 | 財務公司彈性還款處理方法一覽

無力還款,破產是唯一選擇嗎?

申請破產並不等於可免去債務,破產人的收入及資產會被破產管理署用作攤還債務。破產時,破產人亦不得購買高價商品,生活要盡量樸素。另外,破產人士將無法再從事律師及會計師等特定行業,足見破產對日後生活影響深遠。

如無力還款,其實可以考慮結餘轉戶及債務重組等選擇,重新制定還款方案,減少欠債對日後生活的影響。

延伸閱讀:破產後果|了解申請破產後果及生活影響
延伸閱讀:結餘轉戶私人貸款到底慳幾多利息?
延伸閱讀:詳解債務重組程序、好處及與破產比較

 


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