勞工保險|幫外傭買勞保夠保障嗎?保費平但小心得不償失

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勞工保險(俗稱:勞保)聽得多,但到底什麼是勞工保險?點解要買?而當中又有什麼保障?僱主請外傭姐姐時,又應該買勞保還是外傭保險?MoneyHero將為大家一一剖析兩者在價錢及保障的分別,教僱主們如何作出正確精明的選擇!

目錄
什麼是勞工保險?勞保保障範圍勞保價錢勞工保險邊間好?買勞保還是家傭保險家傭保險主要保障如何選擇家傭保險比較各大家傭保險計劃

什麼是勞工保險,點解要買?

勞工保險亦即是僱員補償保險。根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條,所有僱主必須投購勞保,以承擔僱主在法律(包括普通法)下的責任,否則不得僱用僱員從事任何工作,不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工或臨時工。若僱主不依法例投購勞保,可被檢控,一經定罪,最高可被判罰款HK$10萬及監禁兩年。

僱主可直接向獲准在香港經營勞保業務的保險公司購買,或可透過保險代理人或保險經紀安排投保。僱主透過勞保,分擔僱員在遭遇工傷事故所需支付補償的風險。

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勞工保險保障範圍是什麼?

勞保的保障範圍非常簡單,就是保障僱主對僱員因工傷亡之勞工法例賠償,最高賠償額每宗HK$1億。雖然該保障已足夠符合法例,大家亦可能見到HK$1億就覺得有足夠保障。但有一點相當重要,勞保只會保障在工作時間內的傷亡,換言之僱員放假受傷就不會受保。

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如何釐定勞保價錢?

勞保價錢是按風險評估而定價,因此各行各業的保費不盡相同。保險公司一般會就不同行業/工種的風險程度、其僱員總收入及下列因素來計算保費:

  • 有關僱主過往的索償紀錄;
  • 有關僱主採取的職業安全及健康和風險管理措施;
  • 有關行業或工種的意外率及所需承擔的風險;
  • 市場狀況。
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    勞工保險邊間好?

    勞保有別於其他個人保險或一般保險,基本上勞保不需要去比較,僱主可按勞工處的要求投保,另外僱主在投購前,應該注意不可以從僱員的收入裏面扣除應繳交的費用; 確保保單的保障範圍包括所有僱員,當僱員的數目增加時,應盡快通知保險代理人/保險公司;向保險公司就受保僱員的收入工作性質/職責提供詳盡的資料說明; 並留意保單受保期限,提早辦理續保手續,以免因保險中斷令保障出現真空期而觸犯現行法例。

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    僱主應為家傭買勞保還是家傭保險?

    雖然勞保的保障已足夠符合法例,但因為外傭姐姐與一般「打工仔」不同,根據「標準僱傭合約」條款,在外傭的受僱期內(包括休假期間)生病或受傷,無論是否因受僱而引致,僱主都須為外傭提供免費醫療,包括診症費用、住院費用及牙科急診。

    除此之外,勞保亦不會提供第三者責任保險,假設外傭姐姐抹窗時,一時疏忽推跌盆栽出街,導致街上途人受傷,勞保是不會保障的;至於意外保障,若僱員因工受傷引致永久地部分喪失工作能力,補償金額就須視乎因該項損傷,而永久導致喪失賺取收入能力的程度,並參照永久地完全喪失工作能力的補償金額。總之,一般勞保根本不能完全保障僱主的所有法律責任。

    坊間有一些最基本的外傭保險,如:AIG 家傭靈活保(2.0)-基本計劃大新「樂融傭」家傭保障計劃 – 僱員補償保障計劃【本地家務助理】,基本上均可視作為勞保,只提供與勞保一樣的保障項目,保費普遍約HK$300,較綜合外傭保險便宜。但若果僱主只為了節省保費而為姐姐購買基本外傭保險/勞保,就好大機會得不償失。因此,這類最基本外傭保險,是比較適合聘請本地鐘點家傭、陪月的僱主投保。

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    家傭保險主要保障項目

    綜合家傭保險是專為外傭而設,有別基本家傭保險,可以讓僱主保障自己免受龐大的醫療開支,其保障範圍更廣泛亦較周全。以下列出大家需要留意的主要保障項目:

    • 醫療費用
    • 牙科費用
    • 第三者責任保險
    • 意外保險
    • 送返原居地費用
    • 家傭誠信保障
    • 轉換家傭保障
    • 臨時傭工津貼保障

    新冠肺炎肆虐,擔心工人姐姐確診點算好?

    優先接種群組

    政府在3月15日,將外傭列入新冠疫苗優先接種群組,可以在3月16日9am起預約到社區疫苗接種中心或私家診所打針。雖然家傭被納入為優先接種群組,但僱主要留意,在外傭的受僱期內(包括休假期間)生病或受傷,無論是否因受僱而引致,僱主須為外傭提供免費醫療。不過,一般勞保未能完全保障僱主的所有法律責任。因此,僱主購買綜合家傭保險可為雙方帶來保障。假若感染新冠肺炎,有些保險公司亦會就外傭的醫療開支提供實報實銷外,萬一外傭不幸因病去世,需要遣送外傭遺體返回原居地,亦可索償所需費用及補償。部分保險公司更會提供臨時工補償,即是外傭住院期間,僱主可以就聘請本地臨時工的開支申請索償。

    AIG家傭靈活保(2.0)-卓越計劃為例,如果家傭姐姐有急病要入院,僱主需要另聘臨時家傭替代,而家傭住院超過1天,那僱主可獲另聘臨時家傭替代的費用賠償,每天最高HK$250,每年最多HK$7,500。即日至6月30日,經MoneyHero投保,可享85折優惠。

    經MoneyHero.com.hk購買家傭保險

    外傭免費新冠肺炎檢測服務【最新消息!】

    勞工處3月30日宣布,繼續在外傭經常聚集的地點設立流動採樣站,為外傭提供免費2019冠狀病毒病檢測服務,無須預約。檢測承辦商會為接受檢測的外傭提供鼻腔和咽喉合併拭子樣本採集服務,並將樣本送往化驗室作檢測。檢測承辦商不會收集或備存參加者的任何個人資料。檢測結果呈陰性的參加者會獲發電話短訊通知。檢測結果呈陽性的個案會被轉交衞生署衞生防護中心跟進,如確定為確診個案,衞生署會聯絡該名參加者。

    四個流動採樣站分別設於中環遮打道行人專用區(近巴士站)、銅鑼灣維多利亞公園興發街入口(近港鐵天后站A2出口)、荔枝角公園入口(近港鐵美孚站D出口)及荃灣公園入口(近港鐵荃灣西站D出口)。流動採樣站於四月份的周日(4月4日、11日、18日及25日)及清明節翌日(4月5日)開放,時間為10:00am至5:00pm。外傭須帶備香港身份證或護照,並即場於政府網頁(請選擇「非政府人員 ── 外籍家庭傭工」)登記個人資料,以便接收電話短訊通知檢測結果。在登記程序完成後,外傭會獲發樣本瓶條碼編號,作為參考。如外傭有需要,當值人員亦可協助登記。

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    如何選擇外傭保險?

    市面上綜合家傭保險五花八門,每年保費通常介乎HK$500至HK$700左右。其實真的不建議僱主們為了節省一、二百元就求其投購最平的外傭保險。雖然價錢是主要考慮因素,但保障項目及賠償額亦同樣重要。

    大家可能會話大部分計劃的保障項目都沒有太大分別,保障金額亦沒有太大差距,根本都不知道如何選擇才適合。MoneyHero團隊列出幾項僱主們較為著重的要求,方便大家更輕易決定適合的家傭保險。

    怕麻煩型

    如果著重醫療保障的僱主,可先問自己會不會怕麻煩,不想花時間填表申請醫療賠償。如果會,就可以考慮少數會提供醫療卡的Allied World世聯家傭保險,如想了解更多,可即前往:Allied World家傭保險好唔好?醫療卡保障及索償教學

    心急型

    若果是較為心急的僱主,要求一投保,保障就即時生效,即是想投保不設等候期的家傭保險,就可以考慮FWD富衛家傭全保計劃,所有保障不設等候期。而其他大部分的家傭保險均設等候期,大約14天左右。

    怕工人姐姐偷竊型

    不時都聽到有僱主大呻,發現外傭「偷嘢」如:金錢或貴重財物,忠意家庭僱傭保險就提供最高HK$8,000的忠誠保障,較市面上其他家傭保險計劃為高。而且更有新聘家傭費用保障,若家傭突然失踪超過48小時或因行為失當並遭僱主解僱,傭主可獲新聘家傭所需之費用,最高為HK$3,500。

    照顧小朋友/老人家型

    上班一族除了請外傭照僱小朋友,好多都需要請工人姐姐照顧老人家。萬一不幸發現工人姐姐打小朋友/老人家,大新「樂融傭」家傭保障計劃 – 綜合計劃會就家傭蓄意暴力作出賠償,而且無年齡限制,每保單年最高HK$5,000。而市面上其他保險計劃就可能設年齡限制,甚至沒提供此賠償。

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    比較各大家傭保險計劃

    保險公司 一年保費 門診保障
    每年最高賠償額
    忠誠保障額
    大新保險「樂融傭」
    基本計劃
    MoneyHero優惠價
    HK$360

    立即購買

    HK$2,000/年
    HK$100/每日1次
    忠意
    家庭僱傭保險
    MoneyHero優惠價
    HK$480

    立即購買

    HK$5,000/年
    HK$200/每日1次
    HK$8,000/年
    富衛FWD
    家傭全保
    MoneyHero優惠價
    HK$499

    立即購買

    HK$4,000/年
    HK$200/每日1次
    HK$5,000/年
    大新保險「樂融傭」
    綜合計劃
    MoneyHero優惠價
    HK$544

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    HK$4,500/年
    HK$150/每日1次
    HK$10,000/年
    豐隆
    家傭綜合保險
    HK$600* HK$3,000/年
    HK$180/每日1次
    HK$10,000/年
    AIG家傭靈活保2.0
    卓越計劃
    MoneyHero優惠價
    HK$611

    立即購買

    HK$4,000/年
    HK$200/每日1次
    HK$4,000/年
    Allied World持家樂
    計劃三
    MoneyHero優惠價
    HK$715

    立即購買

    HK$12,000/年^
    (每日1次/
    每年上限25次)
    HK$6,000/年
    蘇黎世Zurich「健樂保」
    僱傭保險計劃
    HK$720*

    HK$4,000/年
    HK$200/每日1次

    HK$10,000/年
    藍十字 家傭至專寶
    計劃C
    HK$750* HK$3,000/年
    HK$200/每日1次
    HK$6,000/年
    *保費已包括徵稅
    ^必須在其醫療網絡就醫才可獲得保障

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