工人保險要點揀?家傭保險價錢及保障範圍比較

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港人生活忙碌且負擔沉重,夫婦二人均有正職工作是不少家庭的寫照,為好好照顧高堂或兒女,不少港人均選擇聘請外傭分擔家中工作,但此乃大學問,除慎選賢人外,切忌為了慳錢而不為家中「姐姐」購買工人保險,因為家傭保險除了保障家傭外,亦保障僱主的利益。故此,MoneyHero幫你比較市面上各大保險公司綜合家傭保險的保費、保障額及保障範圍,再加上工人時間表給大家參考。


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外傭保險Checklist:
請外傭僱主有什麼責任?保險計劃的等候期投保人應該是誰?第三者保險牙科醫療癌症、心臟病醫藥費提早完約的轉名手續「鐘點」、陪月員可以買保險?比較各大家傭保險


請外傭僱主有什麼責任?

聘請外傭除要向其每月支付最少HK$4,630的工資外(於2019年9月28日生效),還須負上相關的法律責任。根據《僱員補償條例》(香港法例第 282 章)規定,所有僱主必須為其僱員投購勞工保險,以承擔其僱員如因工受傷在《僱員補償條例》及普通法方面的法律責任。此外,根據勞工處法例規定,當外傭在受僱期內生病或受傷,無論是否與工作有關,僱主亦須根據標準僱傭合約提供免費醫療給外傭,包括診症費用、住院費用及牙科急診。雖然為外傭購買基本勞工保險可勉強符合法律要求,但並不足以保障僱主牽涉的所有法律責任,因此購買綜合家傭保險可於意外發生時,為雙方帶來充足的保障,亦可讓僱主避免獨自承擔所有風險。

留意保險計劃的等候期

根據「標準僱傭合約」(ID407),外傭在受僱期內生病或受傷,僱主都須提供免費醫療。受僱期可以傭工到達香港當日起計,亦可由入境事務處處長批准傭工在香港逗留以開始按僱傭合約受僱工作起計,或續訂合約時訂明新合約的生效日期起計。由於受僱期開始,僱主就負責外傭所有的醫療開支。因此,僱主不宜「臨急抱佛腳」,應於合約生效前就做好資料搜集,比較不同的家傭保險計劃,儘早投保,亦應特別留意保險計劃等候期的相關規定。
即使家傭保險於外傭抵港當天已生效,但是有些保險計劃的住院、手術、門診和牙科賠償設等候期。僱主可挑選等候期較短的保險計劃,縮短真空期;甚或向保險公司查詢豁免門診等候期的可能(可能需要額外繳付費用)。
如果僱主不想等,可考慮投保富衛 家傭全保,產品最大特色就是所有保障不設等候期,包括僱主責任、住院及門診、牙科費用、個人意外、遺送費用,及額外保障。


新冠肺炎肆虐,立即比較各大家傭保險

在外傭的受僱期內(包括休假期間)生病或受傷,無論是否因受僱而引致,僱主須為外傭提供免費醫療。不過,一般勞保未能完全保障僱主的所有法律責任。因此,僱主購買綜合家傭保險可為雙方帶來保障。假若感染新冠肺炎,有些保險公司亦會就外傭的醫療開支提供實報實銷外,萬一外傭不幸因病去世,需要遣送外傭遺體返回原居地,亦可索償所需費用及補償。部分保險公司更會提供臨時工補償,即是外傭住院期間,僱主可以就聘請本地臨時工的開支申請索償。

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投保人必須是外傭的合約僱主

有些人會為家中的長者或有需要的家人聘請外傭,僱傭合約內的僱主是家人而非自己,但購買家傭保險時卻誤填自己為受保人。此舉會導致受保家傭得不到保障,甚至使保單失效。大家要留意,購買家傭保險時的的投保人必須是外傭的合約僱主,兩者填寫的名字須一致。

第三者保險至關重要

可能你會說,為外傭支付普通門診、住院,及送返原居地的費用是有限錢,未必需要為外傭每年額外購買數百,甚至上千元的家傭保險,但要注意的是,第三者責任才至關重要。何謂第三者責任?意即外傭在工作期間引發事故,所牽涉第三者的相關責任,包括因疏忽引致第三方的財物損失或人命傷亡。舉例說明,若外傭在抹窗期間,不小心把盆栽掃跌墜落傷人,被盆栽擊傷的途人亦有權向僱主索償,其索償金額往往十分龐大,家傭保險此時便可發揮作用,減輕僱主的財務壓力。以Allied World 持家樂計劃三為例,保障家傭因工作疏忽引致第三者身體受傷或財物損失而負上的法律責任,保障額高達HK$100,000。

外傭牙科醫療、偷用電話費都有得保

除第三者責任外,家傭保險也涵蓋多種保障,隨時令你意想不到,包括外傭門診、住院醫療、牙科、外傭因身故、患重病或嚴重受傷而不能繼續工作,須送回原居地的相關費用、外傭未經僱主許可使用的長途電話費用、家傭在港因欺詐引致僱主的經濟損失等,但具體保障範圍仍須視乎個別保險計劃而定。想了解更多各大外傭保險保障多少醫療費用,【按此立即比較】

自選附加保障——包癌症、心臟病醫藥費

即使大家已為家傭購買綜合家傭保險,但是部分計劃都不包癌症、心臟病或其他嚴重疾病,那可以怎辦?當家傭患上癌症時,僱主將面對怎多少的醫療費用?

當家傭患上癌症時,僱主不得解僱他們,但同時需負起合約列明的醫療保障責任。根據過住一些報導可見,當外傭患上癌症時,住院和治療(如標靶治療)的費用動輒達數十萬元不等。以AIG 家傭靈活保 (2.0) – 基本計劃為例,雖然計劃有住院和手術賠償的保障,當家傭逝世或經醫生證明健康不宜繼續受聘時,更會賠償送往原返地的費用,但癌症、心臟病或受保前已存在的所有損傷或疾病均不受保障。

疾病的事無從預計,一旦家傭不幸患上癌症或心臟病時,僱主若有在保險計劃上自選附加「癌症及心臟病保障」,就能為家傭和自己買個保障;而且,一年的附加保障只是港幣數百元。以AIG 家傭靈活保 (2.0) – 優越計劃為例,可加HK$300自選附加「癌症及心臟病保障」,保障額高達HK$100,000。

若提早完約,保單受保人可轉新聘請家傭名字

一般而言,家傭保險保單年期為一年或兩年。若僱主與原有的家傭提早結束僱傭合約,另新聘一位家傭,原來的保單卻剩下數月才完結,僱主可以怎麼辦?只能取消保單,取回部分保費再另投新的家傭保險嗎?

其實不然。一般而言,僱主可向保險公司辦理轉名手續,將保單上的受保家傭名字由已完約的家傭轉為新聘家傭。

「鐘點」、陪月員亦有產品

家傭保險除保障外傭,亦有為俗稱「鐘點」的兼職本地家務助理,及陪月員等而設的家傭保障計劃,基於其工作性質索賠風險較低,故相關保費亦相對廉宜,一年大約HK$200至HK$300便可。以AIG 家傭靈活保(2.0)-基本計劃為例,保障基本僱員賠償,每次事故最高賠償額HK$1億,適合聘用本地鐘點家傭及陪月。

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