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勞工保險|幫外傭買勞保夠保障嗎?保費平但小心得不償失

MoneyHero保險專家

MoneyHero保險專家

最後更新於 09 十月, 2023
 

勞工保險(俗稱:勞保)聽得多,但到底什麼是勞工保險?點解要買?而當中又有什麼保障?僱主請外傭姐姐時,又應該買勞保還是外傭保險?MoneyHero將為大家一一剖析兩者在價錢及保障的分別,教僱主們如何作出正確精明的選擇!

目錄

什麼是勞工保險?勞保保障範圍勞保價錢勞工保險邊間好?買勞保還是家傭保險

家傭保險主要保障如何選擇家傭保險比較各大家傭保險計劃

 

什麼是勞工保險,點解要買?

勞工保險亦即是僱員補償保險。根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條,所有僱主必須投購勞保,以承擔僱主在法律(包括普通法)下的責任,否則不得僱用僱員從事任何工作,不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工或臨時工。若僱主不依法例投購勞保,可被檢控,一經定罪,最高可被判罰款HK$10萬及監禁兩年。

僱主可直接向獲准在香港經營勞保業務的保險公司購買,或可透過保險代理人或保險經紀安排投保。僱主透過勞保,分擔僱員在遭遇工傷事故所需支付補償的風險。


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勞工保險保障範圍是什麼?

勞保的保障範圍非常簡單,就是保障僱主對僱員因工傷亡之勞工法例賠償,最高賠償額每宗HK$1億。雖然該保障已足夠符合法例,大家亦可能見到HK$1億就覺得有足夠保障。但有一點相當重要,勞保只會保障在工作時間內的傷亡,換言之僱員放假受傷就不會受保。

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如何釐定勞保價錢?

勞保價錢是按風險評估而定價,因此各行各業的保費不盡相同。保險公司一般會就不同行業/工種的風險程度、其僱員總收入及下列因素來計算保費:

    • 有關僱主過往的索償紀錄;
    • 有關僱主採取的職業安全及健康和風險管理措施;
    • 有關行業或工種的意外率及所需承擔的風險;
    • 市場狀況。

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勞工保險邊間好?

勞保有別於其他個人保險或一般保險,基本上勞保不需要去比較,僱主可按勞工處的要求投保,另外僱主在投購前,應該注意不可以從僱員的收入裏面扣除應繳交的費用; 確保保單的保障範圍包括所有僱員,當僱員的數目增加時,應盡快通知保險代理人/保險公司;向保險公司就受保僱員的收入工作性質/職責提供詳盡的資料說明; 並留意保單受保期限,提早辦理續保手續,以免因保險中斷令保障出現真空期而觸犯現行法例。

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僱主應為家傭買勞保還是家傭保險?

雖然勞保的保障已足夠符合法例,但因為外傭姐姐與一般「打工仔」不同,根據「標準僱傭合約」條款,在外傭的受僱期內(包括外傭假期、休假期間)生病或受傷,無論是否因受僱而引致,僱主都須為外傭提供免費醫療,包括診症費用、住院費用及牙科急診。

除此之外,勞保亦不會提供第三者責任保險,假設外傭姐姐抹窗時,一時疏忽推跌盆栽出街,導致街上途人受傷,勞保是不會保障的;至於意外保障,若僱員因工受傷引致永久地部分喪失工作能力,補償金額就須視乎因該項損傷,而永久導致喪失賺取收入能力的程度,並參照永久地完全喪失工作能力的補償金額。總之,一般勞保根本不能完全保障僱主的所有法律責任。

坊間有一些最基本的外傭保險,如:AIG 家傭靈活保(2.0)-基本計劃大新「樂融傭」家傭保障計劃 – 僱員補償保障計劃【本地家務助理】,基本上均可視作為勞保,只提供與勞保一樣的保障項目,保費普遍約HK$300,較綜合外傭保險便宜。但若果僱主只為了節省保費而為姐姐購買基本外傭保險/勞保,就好大機會得不償失。因此,這類最基本外傭保險,是比較適合聘請本地鐘點家傭、陪月的僱主投保。

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家傭保險主要保障項目

綜合家傭保險是專為外傭而設,有別基本家傭保險,可以讓僱主保障自己免受龐大的醫療開支,其保障範圍更廣泛亦較周全。以下列出大家需要留意的主要保障項目:

    • 醫療費用
    • 牙科費用
    • 第三者責任保險
    • 意外保險
    • 送返原居地費用
    • 家傭誠信保障
    • 轉換家傭保障
    • 臨時傭工津貼保障

新冠肺炎肆虐,擔心工人姐姐確診點算好?

僱主要留意,在外傭的受僱期內(包括休假期間)生病或受傷,無論是否因受僱而引致,僱主須為外傭提供免費醫療。不過,一般勞保未能完全保障僱主的所有法律責任。因此,僱主購買綜合家傭保險可為雙方帶來保障。假若感染新冠肺炎,有些保險公司亦會就外傭的醫療開支提供實報實銷外,萬一外傭不幸因病去世,需要遣送外傭遺體返回原居地,亦可索償所需費用及補償。部分保險公司更會提供臨時工補償,即是外傭住院期間,僱主可以就聘請本地臨時工的開支申請索償。

率先睇:家傭保險重點保障項目比較

保險公司 💰MoneyHero 獨家優惠* 特色保障 保障額

bolttech
家傭全保計劃
(前稱富衛保險)
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不設等候期,
自動轉賬賠償醫療費用
門診:HK$4,000
住院及手術:HK$3萬
牙科費用:HK$2,000

Zurich

「傭易保」家傭保障計劃
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【💰獨家9折優惠】HK$851
(即日起輸入MHZDH10)
20次網絡門診醫療保障 門診:HK$1.2萬
住院及手術:HK$8萬
牙科費用:HK$2,000 

Allied World

「持家樂」計劃三
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💰8折優惠
HK$715
出示醫療卡
可免費使用指定網絡醫生
門診:HK$1.2萬
住院及手術:HK$8萬
牙科費用:HK$3,000

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家庭僱傭保險
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及首年確診傳染性疾病所需的家居清潔及消毒服務保障賠償
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送3個月Deliveroo Plus Silver會籍^
可附加償還貸款保障 門診:HK$5,000
住院及手術:HK$2.5萬
牙科費用:HK$2,500

*優惠不包括僱員補償保險徵費及保險業監管局保費徵費

 

AIG家傭靈活保(2.0)-卓越計劃為例,如果家傭姐姐有急病要入院,僱主需要另聘臨時家傭替代,而家傭住院超過1天,那僱主可獲另聘臨時家傭替代的費用賠償,每天最高HK$250,每年最多HK$7,500。

 

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如何選擇外傭保險?

市面上綜合家傭保險五花八門,每年保費通常介乎HK$500至HK$700左右。雖然儲錢是十分重要,但其實真的不建議僱主們為了節省一、二百元就求其投購最平的外傭保險。雖然價錢是主要考慮因素,但保障項目及賠償額亦同樣重要。

大家可能會話大部分計劃的保障項目都沒有太大分別,保障金額亦沒有太大差距,根本都不知道如何選擇才適合。MoneyHero團隊列出幾項僱主們較為著重的要求,方便大家更輕易決定適合的家傭保險。

怕麻煩型

如果著重醫療保障的僱主,可先問自己會不會怕麻煩,不想花時間填表申請醫療賠償。如果會,就可以考慮少數會提供醫療卡的Allied World世聯家傭保險,如想了解更多,可即前往:Allied World家傭保險好唔好?醫療卡保障及索償教學

心急型

若果是較為心急的僱主,要求一投保,保障就即時生效,即是想投保不設等候期的家傭保險,就可以考慮FWD富衛家傭全保計劃,所有保障不設等候期。而其他大部分的家傭保險均設等候期,大約14天左右。

怕工人姐姐偷竊型

不時都聽到有僱主大呻,發現外傭「偷嘢」如:金錢或貴重財物,忠意家庭僱傭保險就提供最高HK$8,000的忠誠保障,較市面上其他家傭保險計劃為高。而且更有新聘家傭費用保障,若家傭突然失踪超過48小時或因行為失當並遭僱主解僱,傭主可獲新聘家傭所需之費用,最高為HK$3,500。

 

照顧小朋友/老人家型

上班一族除了請外傭照僱小朋友,好多都需要請工人姐姐照顧老人家。萬一不幸發現工人姐姐打小朋友/老人家,大新「樂融傭」家傭保障計劃 - 綜合計劃會就家傭蓄意暴力作出賠償,而且無年齡限制,每保單年最高HK$5,000。而市面上其他保險計劃就可能設年齡限制,甚至沒提供此賠償。

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比較各大家傭保險計劃

AIG家傭靈活保(2.0) - 優越計劃

AIG家傭靈活保

MoneyHero 外傭保險優惠價
HK$380 每年保費
家傭靈活保產品特色
- 可附加癌症及心臟病保障,保額高達HK$100,000
- 人身意外保障賠償家傭休假期間因意外導致的傷亡

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大新「樂融傭」家傭保障計劃 - 基本計劃

大新樂融傭家傭保障計劃
💰MoneyHero 外傭保險優惠價
HK$338 每年保費(原價HK$450)
🎁最新優惠
即日起投保輸入推廣碼MH202401,可享75折優惠
💡「樂融傭」家傭保障計劃(基本計劃)產品特色
- 所有保障均不設自負金額

- 保障外傭因口腔疾病而在港接受牙齒護理的牙醫費用
- 註冊跌打或物理治療每年最高保障金額為HK$500

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中銀集團保險 智幫手家傭保障計劃 - 精選計劃

中銀智幫手家傭保障計劃

MoneyHero 外傭保險優惠價
HK$468 每年保費(原價HK$550)
最新優惠
即日起投保-精選計劃、全面計劃、或本地家務助理計劃,都可享85折優惠
智幫手家傭保障計劃 (精選計劃)產品特色
- 可附加自選升級保障「提早終止僱傭合約」

- 可附加自選升級保障「危疾保障」

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忠意家庭僱傭保險

忠意家庭僱傭保險
MoneyHero 外傭保險優惠價
HK$450 每年保費(原價HK$600)
最新優惠
1. 即日起投保享75折優惠以及首年確診傳染性疾病所需的家居清潔及消毒服務保障賠償
2. 送3個月Deliveroo Plus Silver會籍,條款及細則約束。

忠意家庭僱傭保險產品特色
- 提供最高HK$8,000的忠誠保障
- 可附加償還貸款保障

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bolttech家傭全保計劃 (前稱富衛保險有限公司)

富衛家傭全保計劃

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即日起投保享85折獨家優惠及送3個月Deliveroo Plus Silver會籍,條款及細則約束。
(優惠不包括僱員補償保險徵費及保險業監管局保費徵費)
家傭全保計劃產品特色
- 所有保障不設等候期
- 採用自動轉賬方式繳付醫療費用賠償
- 轉換家傭時,不需支付額外保費
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大新「樂融傭」家傭保障計劃(綜合計劃)

大新樂融傭家傭保障計劃
💰MoneyHero 外傭保險優惠價
HK$510 每年保費(原價HK$680)
🎁最新優惠
即日起成功投保,輸入推廣碼MH202401,即可享75折優惠

💡「樂融傭」家傭保障計劃(綜合計劃)產品特色
- 家傭蓄意暴力令家人受傷的受虐保障不設年齡限制
- 補聘家傭費用最高保障達HK5,000

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AIG家傭靈活保(2.0) - 卓越計劃

AIG家傭靈活保
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HK$719 每年保費
💡家傭靈活保(2.0) - 卓越計劃產品特色
- 提供臨時傭工津貼保障每年高達HK$7,500
- 僱員賠償保障承保地區延伸至家傭隨僱主往香港以外地區旅遊

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中銀集團保險 智幫手家傭保障計劃 - 全面計劃

中銀智幫手家傭保障計劃

MoneyHero 外傭保險優惠價
HK$638 每年保費(原價HK$750)

最新優惠
即日起投保精選計劃、全面計劃、或本地家務助理計劃,
都可享85折優惠
智幫手家傭保障計劃(全面計劃)產品特色
-
可附加自選升級保障「提早終止僱傭合約」
- 可附加自選升級保障「危疾保障」
- 臨時家傭津貼費每年HK$7,500/每天HK$250(由住院第4天開始賠償)

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Allied World持家樂 - 計劃三

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💡持家樂(計劃三)產品特色
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- 保障由註冊牙醫診治的口腔治療、X光檢查、脫牙或補牙
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蘇黎世「傭易保」家傭保障計劃

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💡「傭易保」家傭保障計劃產品特色
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僱主須補聘家傭可獲每保單年度高達HK$5,000保障
- 網絡門診醫療保障上限20次(總值高達HK$9,000)
- 臨時家傭津貼費每年HK$7,500/每天HK$250(由住院第4天開始賠償)
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